花1184元赔了160万，儿童保险这样买

80万保额翻一番，花1184元投保获160万赔付，

妈咪保贝，可真有你的。

一、事情经过

2019年8月9日，刘先生为自己快满一周岁的儿子小明（化名），投保了「妈咪保贝」少儿重大疾病保险，基本保额80万元，保障30年，缴费20年。

同时，刘先生还附加了少儿特定疾病、罕见病保障责任，和第二次重疾责任，总计年缴保费1184.1元。

出险发生在2020年4月中旬，小明在一次体检中被发现血常规异常，血小板减少伴白细胞及淋巴细胞明显升高。一周后家人带小明到南京医科大学附属儿童医院复查，血常规结果依然异常，医生初步诊断可能为白血病。

4月22日，小明入住南京医科大学附属儿童医院住院，经详细检查，小明被正式确诊为“急性淋巴细胞白血病”。

经过一个多月的化疗，小明于6月1日出院。

住院40天，小明的治疗费、诊断费等共计花费69390.05元。

根据医嘱，小明出院后除需日常服药外，还需要加强护理、避免感染、定期检测血常规，若两周左右血象恢复还需再次入院化疗。

住院期的支出不是笔小数目，出院后的康复期还有系列开销。

这对于多数普通家庭来说压力都不小，

但还好小明投保了「妈咪保贝」少儿重疾险。

在小明化疗期间，

刘先生联系保险公司登记报案，并将理赔单据邮寄至保险公司。

根据「妈咪保贝」少儿重大疾病保险合同约定，

小明符合合同所指的18 种少儿特定疾病中的“白血病”，除了能获得重大疾病保险金外，还能获得少儿特定疾病保险金，享受基本保额双倍赔付。

也就是80万*2=160万元。

又因为保司承担重大疾病豁免责任、刘先生在投保时还选择了“第2次重疾责任”，所以该保单后续本应缴纳的22497.9元保费也被豁免了。

可能有朋友会好奇，

为什么刘先生给小明购买的重疾险价格不高，却这么能赔？

其实给孩子买保险本就不贵，只是多数家长还没摸透少儿保险的门路。

看清少儿保险中的套路，

熟练避开无良业务员把你往坑里拽的手！

一、儿童保险套路深

很多家庭都会考虑为孩子投保，

但具体要买什么类型的保险，多数人都拿捏不透。

更多情况下是，宝爸宝妈还没来得及做功课，

就被线下推销员三寸不烂之舌说服，

买了一堆保什么都不清楚的儿童保险产品。

我知道大家护崽心切，

但保险产品还真不是钱花得越多，保障就越好的东西。

有些东西真的大可不必！

太多家庭踩过这些坑了。

1、配置误区

（1）给孩子买寿险

细聊之前，我们来看一份少儿产品保单：

乍一看好像没毛病，又保终身又保重疾又保意外的，还挺全！

仔细一看，处处是坑。

这是一份主险为终身寿险，附加险为终身重疾的少儿保险产品。

且不说给孩子买寿险钱就等于打了水漂（下文会细谈），

它居然把寿险的保额和重疾险的保额共用为一个！

这是什么意思呢？

如果买了这款产品的小A得了重疾，获得赔款40w，

之后不幸身故，就只能赔41w-40w=1w。

拜托！我们两份保障都花了钱好吗！

你让我们共用保额，脸皮也太厚了吧。

再看看后边，1w额度的意外医疗也要花100+，

这个钱都能买一份保障完全的意外险了好吗！

少儿寿险不必买，捆绑型寿险更需“骂而远之”。

我们再聊回来，什么是寿险？

如果在保障期内，被保险人不幸身故或全残，保险公司会给付受益人一笔保险金。

这笔钱就可以留给他的家人，用作维持家庭的基本生活。

不难看出，寿险对标的是家庭责任，需优先配置寿险的是家庭经济主力。

但孩子既不是家庭经济主力，也未承担家庭责任。

给孩子配备寿险毫无意义，

当务之急，是配备好男女主人的定期寿险，

让家庭多一分保障。

而且，国家明确了未成年身故赔付限额：

0-9岁：身故赔付不能超过20万
10-17岁：身故赔付不能超过50万

这个规定不是空穴来风，

毕竟真有丧心病狂的父母能做出杀子骗保的事。

也就是说，即使给0-9岁的孩子买了100万保额的寿险，

若孩子不幸身故，最多也只能赔20万。

而更多情况是，儿童寿险条款中直接表明18周岁之前身故，无息返还保费。

花大价钱，买一份出险仅退本金的保险，意义何在？

所以对孩子来说，寿险太过鸡肋，

完全没有买的必要。

但总有以“为孩子好”为推销点的无良销售，

给宝爸宝妈推荐一堆贵而不实的产品，钱没少花，保障倒是一点没多。

父母不过想为孩子多添一份保障，

两颗热忱的心不该被无良业务员践踏！

（2）“免费”的保险

“出事儿会赔钱，没出事儿这钱也不会白交！等保障期满后保费都会退回去的，怎么算都不会亏呀。”

你听听你听听，这段话是不是特别耳熟。

多少家庭听信这句话，购买了返还型保险？

单听业务员的一面之词，返还型保险好像是很划算。

有病治病，没病返钱，可不就是“免费”的保险嘛！

但稍作了解，就会发现这类产品处处是坑。

我们简单对比一下两款老版少儿重疾险：

A是一款非返还型少儿重疾险，B是返还型少儿重疾险。

同样是0岁男童，10年缴费，50万保额，保障30年，

非返还型A年缴费945元，

而返还型B年缴费需4750元，是A的5倍。

那么保险B到底“好”在哪儿，值得消费者花多几倍的价格选择它呢？

等等等等，细看责任好像不是那么回事儿，A的保障比B好太多了吧！

中症，A赔50%保额，B没有；

轻症，A赔30%保额，B赔20%；

投保人豁免，重/轻症、身故、全残A都可以豁免，B只豁免身故；

特色权益，A每两年递增15%保额，50万保额，10年后出险可赔87.5万元，

B的特色只有返还保费，而这项特色是用比A高出5倍的保费换来的。

秉着“万一没出险，几十年后还能将保费还给我”的心态，

每年多交3805元，实属不值得！

更何况十年后的4.7W和十年前的4.7W能是一个概念吗？

相信宝爸宝妈为孩子购买保险，是为了增添一份保障，

而不是为了拿回十年前早已贬值的保费。

返还型保险之所以有两幅面孔，还“得益于”线下业务员一张嘴。

再遇上推荐返还型产品的业务员，可以绕道走了。

（3）低收益教育金

教育保险金也称教育金，它是针对少年儿童在不同成长阶段的教育需要提供相应的保险金。每年缴纳一定数额保费后，孩子上初中、高中、大学，甚至参加工作后创业、婚嫁等，都可以提取，等于说为孩子准备了份定期储蓄。

这么多时段都有钱可取，看起来好像很美好？

但若购买的教育金收益太低，就大可不必了！

我们以一款教育金为例，

为7岁孩子购买一份年交13059元的教育金，保到22岁大学毕业，可领回90000元。

它的年化有多少？2.49%。

若购入低收益的教育金，还真有些骑虎难下。

接着交吧，每年保费不是笔小数目；

退保的话，本金势必受到损失。

所以在购买教育金前，一定要谨慎谨慎再谨慎。

一不小心，就陷入维谷之中。

说了这么多，到底该如何给孩子配置保险呢？

2、孩子保险的正确配置思路

给孩子配备保险，是以风险为导向的。

花费不必过多，不必要的别买，按需配置相应保险即可。

给孩子投保，需要配置哪些保险呢？

（1）少儿医保

少儿医保作为国家福利，每一位宝爸宝妈都该为宝宝配上。

它保费不贵，每年只需100-500元，就能报销60%-90%的医疗费用。

与商业保险不同，只要在规定时间内办好少儿医保，

那么孩子出生以来的所有医疗费用，都能够报销相应的部分，

没有等待期，不要太良心！

（2）少儿重疾险

无论对哪个年龄阶段的被保险人来说，购买重疾险都要把保额做足了，

少儿重疾险也是如此。

成年人购买重疾险，是希望它能在必要时刻，

转移重大疾病对家庭带来的经济风险，例如生病期间的康复护理、房贷、车贷等；

孩子虽然没有这些家庭责任，

但TA年级太小无法照顾自己，还需家长请假/辞职陪同治疗。

所以给孩子配重疾险时，依然需要考虑康复费用、治疗期间家长的收入损失等等。

由于少儿患重疾的概率较低，所以少儿重疾险的保费也不高。

保额尽量配置在50W以上，便宜又实用。

在购买少儿重疾险时，还需注意少儿高发疾病是否齐全。

像白血病、严重哮喘、严重心肌炎等，都是少儿高发疾病。

若和案例中一样，享有多次赔、多倍赔的产品更佳。

（3）少儿意外险

对于孩子来说，面临意外伤害的风险一点也不小。

在日常生活中，孩子摔伤、烫伤、溺水、道路意外都不少见。

小型意外，可以用少儿医保+意外医疗报销掉，

但若发生重大意外事故，孩子不幸残疾，影响以后的日常生活，

这份因意外伤残赔付的保费，就显得格外重要，

在意这方面的宝爸宝妈，可以通过配置多份做高保额。

所以，在少儿医保的基础上加一份少儿意外险，

防范于未然，非常有必要。

（4）少儿医疗险

与给付型的重疾险不同，百万医疗险为报销制。

除去社保报销与一定额度的免赔额，

孩子在医院产生的住院、手术、护理、药费、各种检查费等费用都能报销。

在挑选医疗险时，需注意它的续保条件。

百万医疗险是一年一保的短期险，

但近期也出现了保证六年、二十年续保的产品，

能做到阶段性保证续保的，都能称作优品。

（5）学平险/小额医疗险

这两类保险，都是保费不贵、额度不高的保险。

保费刚过百，保额三两万，

是可以选择投保，也可以选择风险自担的产品。

三、备齐这些责任，3000+就够了

在案例中，刘先生一家之所以能拿到160万元赔款，

是因为小明罹患的白血病，被「妈咪保贝」列入少儿特定疾病中。

一旦达到理赔要求，就会给付200%的赔款。

且刘先生为小明投保时，勾选了“第2次重疾责任”，

所以在首次出险后的29年中，小明依旧享有80万的重疾保障。

在妈咪保贝新生版中，这些保障依旧齐全：

它涵盖110种重疾，赔付1次；

25种中症，最多赔付2次，每次赔保额的50%；

51种轻症，最多赔付3次，每次赔保额的30%；

包括白血病在内的少儿特定疾病，

一旦达到理赔要求，就能给付200%的赔款；

购买时勾选勾选了“第2次重疾责任”，

该保单便成为重疾不分组2次赔。

是不错的选择。

但小明的保单中有一个无法忽视的遗憾，

刘先生在投保时，保障期限只选择了30年。

也就是说，虽然小明手握“二次赔付”的保障，

但整个合同的有效期只有30年。

30年之后小明能否买到合适的重疾险，就很难说了。

如果给孩子买重疾险的预算在3000+，

完全可以配上一份保障终身、保额50W、重疾多次赔、癌症二次赔的产品。

将这些配备好，

后续就不必为保额不够用、保障期限太短等问题操心了。

未雨绸缪，才能临危不乱。

各位宝爸宝妈知道如何给孩子挑选保险产品了吗？

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