百万医疗险不是万能的……

这两年，百万医疗险彷佛被吹上了神坛，成了万能的“爹级”产品。

看到它第一眼，就会有一种感觉，好便宜啊！

看到它第二眼，真实用！这是一张畅通无阻的万能卡！

生大病，有它不怕了；

意外受伤了，有它也不怕了！

等等……

好像它除了不负责不孕不育，百万医疗险啥都能管一样。

还有，那个千年一问的问题：

有百万医疗险，为什么还要买重疾险？

百万医疗险几百块钱就可以报销医疗费用，为什么还要花几千块去买重疾险？

这也是后台出现频次最高的问题之一。

但，百万医疗险真的是一张万能卡？

今天，我们不妨以“法外狂徒张三”作为案例的主人公，帮大家解释这个问题。

张三，深圳一个资深打工人，工作了10年，交了10年的社保，平时买药看病就用它，社保好啊，给自己减轻了多大的负担。

可去年，张三的邻居李四生了场大病，虽然靠着医保报销了十几万，但看着李四自己还掏了九万块出去。

张三慌了，于是给自己买了份医疗险。

这是一张医保报销的图：

医保能报销的只有图中三角形区内的深色部分，上不报、下不报、左不保、右不报。

小到门诊不报，大到昂贵的高档药、治疗项目不报，这些都是社保力所不能及的。

于是，张三买了

世事无常，1年后，张三很不幸得了癌症。

他很长一段时间，胸口绞痛厉害，痛得没法了才去医院检查，结果是肺癌。

整个治疗费花了张三近30万，社保报销了多少呢，12万，其中还包括药品费、肿瘤靶向治疗门诊费等社保不报销。

怎么办？

张三有百万医疗险啊，报销了8万块。

因为很多癌症特效药，因为在医保范围外，需要自费，而百万医疗险正好为张三减轻了这部分的高额医疗负担。

还有特殊门诊费用，就是张三用到的肿瘤靶向疗法，大概花了四万块，有百万医疗险帮忙报销了。

除了这些情况，百万医疗险的用处还有很多，比如质子重离子治疗、院外购买的癌症特效药品：

拿治疗癌症的质子重离子说，治愈率非常高，达到90%以上，花费大概在30万左右，这部分费用医保不报销，全部自费。

但现在有了百万医疗险，张三就可以拿到报销。

再说外购抗癌药，很多癌症特效药尽管在医保目录内，但由于药占比政策必须院外购买，医保也是不给报销的，需要自费。

但现在有了百万医疗险，张三就可以拿到报销。

除此之外，百万医疗险还能报销住院期间的膳食费、床位费、护理费、救护车使用费。

而这些，医保一般都是不报销的。

通过这个例子，我们看到了百万医疗险很有用，非常有用。

但它是万能的吗？

张三自从得了癌症，他不仅把工作给辞了，而且从治疗到康复疗养2年多的时间，完全断了收入。

张三，一个普通家庭，家里两个小孩还在上学，每月房贷要还，虽倍感无奈，但生活开销还得靠老婆和自己攒的一点老本。

可现在一场大病下来，钱基本花完了。

这个癌症，把张三家里老底都透支完了。

换做我们，也拿张三的事问问自己：

我们能不能承受一场大病的代价？

我想大多数人的答案应该是不能的。

百万医疗险虽然可以解决大部分医疗费用问题，但它存在一些硬性问题，免赔额、续保＆停售，以及“不可捉摸”的费用。

百万医疗险并不万能。

1、100%赔付比例≠报销所有医疗费

虽然张三用社保+百万医疗险的方式，报销了绝大部分的医疗费用，但张三自己还自费了近2万块，这笔钱，是实实在在从张三口袋里出的。

张三不服啊，说百万医疗险不是全报销吗？怎么最后报销的钱还没有社保的多。

可无奈没处讨说法去。

尽管百万医疗险宣传100%报销，但其实和能不能报销所有医疗费是两码事。

100%报销，并不包括这些费用：

第一个是，免赔额：

现在的百万医疗险，都有一万免赔额，相当于起付线，这一万块自己出。只有自费超过1万，才会报销剩下的费用。

张三自费里就包括了这一万块。

以社保报销70%来算，

免赔额1万，意味着总的医疗费用要到4万，才能用上这保险。医保报销2.8万（4*70%），减去1万免赔额，保险报销2千块。

第二个是，“不合理或不必需”的费用：

百万医疗险虽然不限社保报销，但首先必须是“合理且必需”的费用。

最起码的三点，一是正规医生要求的，二是治疗的必须项目，三是满足平均医疗费用水平，这个简单了解。

但，如果是“合理但不必需的费用”？

比如止痛针，尤其到了癌症晚期出现严重疼痛，一针可能好几万。

再举个例子，本来你因为扁桃炎住院，结果顺带检查了下风湿病，那这个费用明显属于非必需的医疗费。

而这些都是不报销的。

张三看着隔壁床的老王坚持不用止疼针，疼得那么厉害，心下一颤，自己可受不了这样的苦。

其次，对就诊医院有限制，通常只能是二级及以上公立医院的普通部。治疗结束后，如果又住进了康复病房，这个康复疗养费用是不报销的。

只有特需责任，才可以住进医院的特需部、VIP部及国际部病房。

还有，什么病房空调费用、营养餐费，肯定也是不报销的。

很多病的止痛针很贵，比如癌症晚期的止痛针，一针价格几千到上万都有，但是不是合理且必须的费用，就有待商榷。

第三个是，责任免除：

责任免除明确了不赔的事项。

像整形手术、药物滥用、视力矫正、故意伤害等等，不在保司责任内，肯定是不管的。

再假设，张三和李四有仇，做梦都想着怎么把李四揍一顿，有一天张三实在受不了了，主动挑事和李四打了一架。

结果让李四把自己给打残了。

治疗伤残的费用，百万医疗险不赔。

那凭什么？因为你这是挑衅或故意行为导致的受伤，属于免责。

2. 不保证续保＆停售

张三得了癌症后，因为买的百万医疗险只保证续保六年，续保期满后，张三想重新投保，但被保险公司以历史理赔记录和健康状况为由拒保了。

张三只得哼一声，还不让买！

结果张三以后再也买不了保险了。

医疗险的最大痛点问题，就是续保。

续保，代表产品的长期稳定性。

不保证续保，今年买了，明年可能就买不了。像张三一样，因为身体状况、历史理赔记录，会影响以后的投保。

如果产品停售，直接不让买。

目前最好的续保产品，也只保证20年续保，20年内，续保不受任何影响。

但20年后呢？

假设30岁买了，到50岁需要重新投保，可这个时候，身体已经不行了或年纪太大，保险公司不让买了，怎么办？

偏偏终身续保的医疗险，又是个未知数。

3、“不可捉摸”的巨大损失

张三生病了这么久，要收入没收入，打算重新开始找工作，但别人一看自己体检报告上得过癌症，拒绝了。

张三也没办法啊，这世道就是这样。

找工作半年了，可惜还是一无所获。

像张三的情况，就叫不可捉摸的损失。

百万医疗险，既不管“边缘性”的医疗费，也不能解决治疗、康复期间的收入损失，更不能帮助以后的就业问题。

（1）家庭收入损失

张三一病好几年，好几年就没有收入，仅靠他老婆的收入，能支持整个家庭的开支吗？

得一场大病，起码1-3年无法工作，这期间的收入完全中断。

治疗结束后，需要自费的地方还有很多，比如复查、康复疗养、药品这些钱，可能在未来几年内，都是自费承担。

张三还有房贷，生活就更难。

（2）就业歧视

还有一个就是就业问题。

张三一场大病后，他想重回职场可不容易。对一些人来说，这很可能就意味着长久甚至永久失业。

很多人得大病后，被公司委婉要求辞职了。

治疗结束后，即便自己觉得康复还不错，但很多公司一看到体检报告上有记录，可能直接会拒绝，不录用。

张三也可能好几年都找不到工作。

张三多灾多难的故事到这里差不多就结束了。

看完张三的故事，更多是唏嘘。

我们回到文章开头大家的问题上来：

百万医疗险既然价格便宜、额度高，是不是可以取代重疾险？

二选一，我该买那个？

但如果，张三一开始不仅买了医疗险，还给自己买了重疾险，情况会不会不一样？

这样一来，即使好几年没有收入来源，只要有30-50万的重疾保额，张三也可以依靠这笔钱维持个3-5年。

先清楚两个概念：

百万医疗险属于报销型，不限病种，达到免赔额就可以报销，花多少报多少。

比如医疗花费50W，社保报销了30W，自费1W免赔额，

不出意外，剩下19W都能报销；

出意外，就看具体情况。

重疾险是给付型的，买多少保额赔多少钱，一次到账。比如张三买了50万保额，得了癌症，赔50万。

而且现在很多重疾险还有额外赔，买50万，有机会赔到手80-90万。

这两种保险，无论是功能，还是给付方式、续保，压根是两类产品。

我不知道这么些年，为什么大家都喜欢拿他们做对标。

我们买重疾险，并不仅仅用于支付医疗费用，更多是为了解决家庭各项经济损失，保证自家生活水平不掉档。

百万医疗险不是万能的。

保额虽高，但它只是个虚数，即使张三买10份医疗险也是报销那些钱，花多少报多少，不报的也有，所以保费才便宜。

所以最好的办法是：

大病医疗的问题，交给百万医疗险管。

家庭经济损失问题，就交给重疾险管。

一对完美的CP组合！

没有一种保险是完美的，更不能指望一个保险去解决所有问题。

百万医疗险亦如是。

保险功能不同，解决的问题也不一样。

至于“二选一”的模式，有些荒唐。

如果一定要这么选的话，建议先买百万医疗险，非常便宜，还有预算，可再配10-30万保额的重疾，也不贵。

很多保险，作用虽然有交叉的，但都是不可替代的。

但最好是，在经济能力允许的范围内，挑选合适的产品。

以上。

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