不要低估人性的恶，即便都是你的亲人。这件事情，要做，一定要做

最近林生斌案子挺火的，但咱不是蹭人流量的自媒体，

而且事件本身还有更多的细节在不断曝光中，所以不予置评。

可我留意到了这么一个细节，有网友（据说是来自他的前员工）爆料说，林生斌是已故妻儿的保险金受益人，也就是说，保险金几乎都落入了林生斌口袋里。

而其岳父岳母一分没拿到。

虽然有没有这份保险咱们也不知道，毕竟当事人也没有直接透露这一点。

我在这里只是想提醒大家，一点启示：

我们的保单受益人，是时候改改了。

讲一个同行之间聊过的案例：

S先生是一名货车司机，婚后他给自己买了一份人身保险，10万保额，2015年发生了意外交通事故，不幸身亡。

保单里并没有指定受益人。

因为这个疏忽，让不幸的家庭更不幸了。

在申请理赔的时候，几个家庭成员之间对保险金该归谁的问题上发生了强烈争议。

S太太觉得自己作为妻子，投保是两个人共同的决定，是给对方留下的一份保障，保费也是用夫妻共同财产支付的，保险金理应给她。

S父母则坚持认为这份保单是儿子留给两老的遗产，是赡养费用。

两方沟通不了。

本来相处很愉快的一家人，最终不得不对簿公堂闹上法庭。

那法院是怎么判的？

因为没有指定受益人，S先生当初的投保意愿已无从知晓，法院判该保险金为遗产，由法定受益人共同分享这笔钱。

最后，保险金由S太太和S父母平分。

人走了，自己最亲的人却反目成仇，这是所有人都不愿意见到的一幕。

我们期待的是，从源头上切断一切财产纷争，我们需要的是一套解决方案，万一自己走了，我就可以把钱留给想给的人。

走得安安心心。

如果S先生一开始指定了受益人，比如指定其妻子作为受益人，S父母即便有所不满，但根据法律，钱该给谁给谁，此事不应该有争议。

更不会有闹上法庭这一出了。

如果遇到夫妻离婚的，记得一定要及时变更自己的指定受益人，如果没有变更，可能会出现这样一个局面，自己去世后，结果保险金被前夫/前妻领走了

之前就有一个案例，钱女士为自己买了个10万保额的寿险，指定身故受益人是丈夫，后因为感情不和两人离婚了。

3年后钱女士因车祸去世。

钱女士父母整理女儿遗物时发现了这份保单，于是向保险公司申请理赔，但保单受益人上是女儿已经离婚的丈夫。

最后理赔金给了钱女士的前夫。

这叫什么事，两个老人非常难以接受。

至于离婚怎么分保单的问题，我在一篇文章里解释得非常详细，大家可以参考：离婚后，他把我的保险全退了

我们担心的是，如果自己哪天突然就走了，保单财产该如何分配？

所以这篇文章我们来谈谈受益人问题。

什么是受益人？

受益人，也叫身故收益人，就是最后领钱的那个人，分为法定受益人和指定收益人两种。

法定受益人，指法定继承人，该给谁给谁。

指定收益人，按被保人的意愿，想给谁给谁。

自己活着，那不管是生病、意外还是残疾，钱都是赔给我个人的。但如果我去世了，这笔钱要么赔给法定受益人，要么赔给指定受益人。

举个例子，张三指定其弟弟为自己寿险保单的受益人，后来张三不幸车祸去世了，他弟弟就可以领到一笔款子。

这笔钱，全是他弟弟一个人的。

他老婆作为第一法定继承人是没有的。

那，到底是指定受益人还是法定受益人好呢？

直接说答案，保单最好是指定受益人。

我为什么这么说，有几点考量：

第一，更符合自己的期望，因为我们不希望自己的钱不按照自己的意愿分配。

比如说，你明明知道对方是渣男出轨了，但考虑到孩子没有离婚，万一自己去世了，自己的保险金还要分给他，想想不闹心？

第二，更省事，如果是法定受益人，首先必须聚集所有的人到场，其次只要有一个人不签字同意，比如产生了严重的利益分配纠纷问题，那保险公司也不会打钱。

这不麻烦吗？

再举个例子：

老王去世后，其父母、妻儿各得到了一笔赔偿金（父母占50%，妻儿占50%），等父母去世后，二老从老王身上继承到的50%赔偿金只会留给其子女（老王的兄弟姐妹）。

赔偿金落入其它亲戚手中，难道是老王想要的结果吗？

明显不是。

第三，规避债务问题，因为法定继承人继承遗产的同时，也要继承债务。如果保单未指定受益人，那么保险金就是作为遗产留下来的。

死后留下遗产，继承人必须在遗产范围内偿还债务，没有遗产，债务也消灭。

所以如果是指定受益人，就不属于遗产，也不需要承担债务。

就比如张三吧，生前买了份意外险(100万身故保额），几年后和妻子在一次意外事故中身亡了，留下了50万的个人债务。

指定了受益人儿子，100万全归儿子。

未指定受益人，100万保险金作为遗产，先要偿还债务，剩下的钱才能合理均分家人。

第四，可以指定多个受益人。

当我们在指定受益人时，心里会担忧，如果我唯一的指定受益人也去世了，怎么办？最后保险金还是以遗产方式平均分配。

或者为了避免家庭纠纷，想让每个人都能分到。

这时，我们就可以完全按自己的意愿，不仅可以决定受益顺序，还可以决定每个人的收益份额。

这是什么意思？

简单点可以总结为一句话：我想给谁就给谁，想给多少就给多少，完全按照我自己的意愿分配财产

而且指定受益人还可以随时变更。

考虑到这些，建议指定多个受益人。

后面我还会具体解释。

大家投保后，保单基本都会默认为法定受益人，所以一定要记得把默认的法定受益人改成指定受益人。

那怎么改呢？

修改保单受益人，联系保险公司即可。

投保人联系保险公司，接通人工客服后，客服会引导我们提供需要的资料，到这一步为止，基本就差不多了。

资料包括受益人姓名、身份证号码。

除了联系保险公司客服外，很多产品也可以在官微上更改，比如小蜜蜂2号意外险，就可以直接在大家养老官微上修改：

“我的服务”-“变更查询”，登录个人信息后，就可以进行受益人变更了，最后就是填资料修改信息。

但如果是指定多个受益人，情况就会复杂一点，因为它有两种分配方式：

（1）受益顺序

张三为了避免极端风险，指定了多个受益人，第一受益人为妻子，儿子为第二受益人。

张三去世后，理赔金归妻子所有。

如果张三和妻子双双出车祸身故了，第一受益人已经不在，理赔金归第二受益人，也就是归儿子所有。

（2）收益份额

张三为了避免家庭财产纠纷，想让每个人都分到一笔钱，父母、妻子和儿子，他是这么分配的：儿子得到50%，妻子占20%，自己父母各15%

受益人份额之和为100%。

假设张三有100万的身故保额，

儿子可以分到50万，妻子20万，父母各15万。

所以如果是受益人指定多人，必须要事先明确受益人有哪些，收益顺序，或每个人收益的份额。

更改受益人操作相对简单，主要我们自己要上心，尤其是家族关系本就很复杂的，投保后一定要做受益人变更。

最后说几句：

每个家庭的情况都是不一样的，但不管指定谁为受益人，我们出发的目的都应该是出于责任和义务考虑。

它代表的是我们当初投保的期望。

我想把钱留给谁，我想怎么利益分配？

其实只要无愧于心就好。

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