奋斗不息，鸡娃不止。

整个世界，中国老父老母最会鸡娃。

这只“四角吞金兽”一出生，家长们开始一门心思努力鸡娃，人人都在内卷的时代，孩子内卷得更厉害。

什么最好，都通通给他，爱他就给他最好的，各式各样的特长班、钢琴、音乐、舞蹈、编程、样样都不能落下。

只要我孩子能赢在起跑线上。

虽然最近国家出台了“双减政策”，针对学科类进行减压，说不能设置重点班，不能课外培训，还要减少作业。

但娃肯定还会继续鸡，只是路径变了。

上周，我老婆带我女儿去参加幼儿园开放日，有个妈妈和她说“我儿子在学钢琴学编程，你说娃娃还是得从小抓起……至少别输在了起跑线上”。

另一个妈妈说“我女儿3岁就开始学舞蹈了，还给她报了礼仪班，女孩子从小就要培养气质……女孩得富养是不是”。

我老婆默默听着，出了一身冷汗。她原话说，感觉到更年期都提前了。

作为一个父亲，我从不鸡娃，学会什么技能都是次要的，最重要的是让孩子永远不失去对这个世界的好奇心和求知欲。

我和我老婆都是复旦毕业，说起来也都是卷王，我俩从小的经验都是从学习中体会成就感，我认为这才是最重要的一课。

过度鸡娃，很多时候是为了一己的虚荣和焦虑。

也过早透支了孩子的未来。

但我知道，我所讲的都是些政治正确的大话，

我不知道鸡娃是不是对的，同时我也不能说我就是对的，

哪种对孩子的未来更有益，我不知道。

但作为老父亲能咋办？我只能做好那个保底的人。

多留笔钱罢了。

这笔钱怎么留，以哪种形式留成了问题。

我第一想到了银行或国债，

但我不想伤害他们。

银行存款、国债都会随大环境变化，全球利率下行已经是避无可避的趋势。

像之前冲上微博热搜的“银行大额存单利率下调”，这些年，国内银行利率一直处于一个整体下调的趋势。

其实这个问题也不难，

如果想保持一个长期的增长能力，谁有保险香？

所以我的解决办法是，

很早之前，我就抽出一笔钱，存了教育金。

教育金也属于年金险的一种，

但它的产品设计比普通年金险更简单，双方约定好怎么交钱，在孩子18岁成年后，每年可领一笔钱当作孩子教育金，领个几年。

满期后还可再领一笔钱。

我们用这笔钱建立一个确定的资金池，未来不管是用于孩子教育费或其它经费，都可以，而且，这可能也是最为“稳妥”的办法。

我想了想，对于孩子而言，未来无非两个可能：

1、如果孩子未来需要更好的教育

发挥教育金核心功能，无非就是充当教育经费。

我想了想，都这个年代了，普通家庭在国内上学的学费肯定是交得起的，这部分不用太操心。

我们要操心的是，如果我希望我的孩子未来出国留学，或者读研读博，这都是大开销，至少要保证这部分资金充足。

像出国留学，虽然发生在未来十几年后，但这笔钱也不是随随便便拿得出手的，我举几个主要留学国家的费用：

英国，每年30万左右；

美国，每年35万左右；

澳大利亚，每年30万左右；

加拿大，25-30万左右；

日本，25-35万左右。

如果孩子学的理工科或申请世界顶级名校，费用比这些还要贵一些，此外，还有出国前的语言培训费、各项手续费等。

这笔钱绝对不会是小数目。

即便孩子是在国内读研读博，但同龄人已经开始工作赚钱了，继续往上读肯定会给家庭造成一定的经济负担。

还要考虑一个时间成本。

如果这时能领一笔钱，聊胜于无。

有这些需求的话，这些钱需要就我们家长提前准备好。

以我给孩子买的教育金为例，0岁孩子，趸交15万，18岁开始领，每年领29739元，领3年，到21岁再领24万多。

这笔钱可以用作孩子出国留学，或国内读研和读博。

2、如果孩子太废柴，未来不需要教育

但教育金不仅仅用于给孩子当学费。

除了充当教育经费外，它还可以用作很多其它用途，也叫“一金多用”，孩子的婚嫁金、创业金，老人的养老费等等。

只要到了约定领钱的年龄，

这笔钱就能由我们自由支配。

和年金、增额终身寿属于一类产品。

比如天天向上（深造版），给0岁小孩买，每年交1.5万，交10年，22岁开始领钱，每年领3万，领4年。

这笔钱，可以拿去给孩子学个技能。虽然孩子不读书了，出入社会工作缺少学历这块敲门砖，但我们可以让他学一门手艺，提前为职业做准备。

技多总不压身嘛，

这笔钱一样可以投资在孩子身上。

它还可以可以留给孩子创业。

30岁保障到期，还能再领31万多。

这笔钱，还能给孩子攒个首付也行，或者，用作孩子的婚嫁费用，都可以。

又或者，万一哪天小崽子惹不高兴了，正好这个时候我们也差不多已经退休，这笔钱可以先领着给自己补充养老。

钱用到哪处反正都是要用的。

此外，家庭也可能因为突发性意外需要大笔支出，比如负债、医疗费、赔偿等等，这笔钱的支配完全在于我们自己。

这么香的东西，就差个孩子了。

没娃，建议生个孩子买~

教育金本质是提前存钱，以应对未来缺钱的风险。

但这反而是它的优势，

一是避免我们家长自己平时存不下钱，花钱大手大脚没有自制力，避免冲动消费，它可以帮我们管住钱，管住手。

二是避免家庭因投资失败，随意动用这笔钱，这笔钱存了教育金，中途是不能动的。

毕竟很多人嘴里说存钱，存着存着，钱就没了。

但有家长担心，毕竟是投进去一大笔钱，这笔钱要是收不回来咋办？

这就要说到它的两个优势。

（1）教育金非常安全

教育金是年金险的一种，属于人寿保单。

它受“保险保障基金”保护，即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝毫不会受损。

在《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

银行和国债也安全，但收益已经很难做到教育金这个水平了，股票、基金收益高，但风险太高，心脏又受不了。

（2）收益能保证

这笔钱投进去，首先要看收益。

它最大的特色是能够定时、定量、稳定地拿一笔钱。

该怎么领，领多少，都是白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性。

该拿的钱一定能拿到。

理财产品肯定是比不了的。

比如天天向上的条款里就就写得清清楚楚：

考虑到未来利率下行的大趋势，提前锁定教育金很明智。

今天给大家推荐两个教育金产品，信美相互保险的天天向上教育年金险和渤海人寿的大富翁教育金：

这两个都是我目前最推荐的教育金产品，它们不仅仅代表着收益高，而且本身也是极富特色的产品。

（1）天天向上

天天向上是目前近有的一款预定利率4.025%的产品。

去年监管叫停了大部分4.025%的产品，

保监会根据保险公司的经营状态，如果状态不错，4.025%产品接着卖不会产生负面影响，就先不指示停售。

但现在只剩下天天向上了。

天天向上在前几天已经下架了趸交版，目前还可选3年、5年、10年交，1.5万起投，保障到30岁。

有三个方案可选，

大学教育金、深造教育金，以及大学&深造教育金

大学教育金：18岁开始领，领4年，每年领取已交保费的20%；

深造教育金：22岁开始领，领3年，每年领取已交保费的20%

大学＆深造教育金：18岁开始领，领7年，每年领取已交保费的20%

无论选哪个方案，到30岁满期时，能再领取100%保额，但这三个方案的保额是不一致的。

举个例子：

老王给自己0岁孩子买，每年交5万，交3年，

这三个方案领取的教育金如下：

老王总共交了15万保费，每年领取的教育金是20%保费，也就是3万块，到孩子30岁的时候能再领一笔钱。

选大学教育金方案，再领21.87万；

选深造教育金方案，在领31.465万；

10万变40万，实际收益率3.7%。

选大学＆深造教育金方案，再领13.2800万。

像大学教育金，在18-21岁领钱，可以用于生活费或学费，30岁领一大笔钱，可用作结婚、买车等；

深造教育金，在22-24岁领钱，可用于本科毕业后继续深造的教育基金，30岁还能领一大笔钱。

天天向上还有一个值得一提的优势：现金价值特别高，回本很快

每年交5万，交3年，大学教育金方案

看它的现价表：

缴费的第4年开始，现金价值已经超过保费。如果家中有急事要用钱，可以退保来进行短暂过渡，非常棒。

因为18岁-21岁领钱了，

所以这4年的现金价值是下降趋势。

正常领的话，总共能领到37万多。

如果身故了，已交保费和当年的现金价值，金额哪个大就赔哪个，比如20岁身故（已经领取3年），这年的现金价值是176403元，已交保费是15万。

现价价值更大，赔176403元。

天天向上还有养老年金转换权，

18岁前，我们可以申请把这份教育金转换成养老金。

产品设置30岁领取，天天向上已经不仅仅是一款教育金了，不管用于教育还是婚嫁基金，都可以。

（2）渤海大富翁

渤海人寿的大富翁是比较有特色的一个教育金，一元起投，趸交也支持月缴，存取灵活，随时都可以追加保费。

最长允许缴费至11岁。

18岁开始领钱，一直领到21岁。

关键它的收益也很不错。

假设给0岁孩子买，趸交10万，18岁领19826元，19岁领19826元，20岁也领19826元，到21岁时，再领16万多。

10万变22万，很不错了。

内部实际收益可以达到3.94%。

大富翁的收益虽然高，但也有明显的缺点，保障期限偏短，只能锁定比较短期的收益，不像天天保障期更长，可以锁定较长期收益。

而且，它前期的现金价值较低，

前几年最好不要退保，否则损失很大。

此外，它还支持随时追加保费，如果觉得之前存的钱不够，可以加钱，在12岁之前，可以随时给孩子筹备更多的教育基金。

也非常棒了。

大富翁比定时、定额缴费的天天向上要更灵活，1元起投，很适合拿来放孩子的压岁钱，无论多少钱随时都可以存进去。

或者月缴，每月工资定时转入。

属于入门级别的产品。

教育金属于保险产品，足够安全，收益也稳定，为孩子留一笔钱真的不错。

无论我们赚了多少钱，强制储蓄都是很有必要的。

不管是为未来的孩子存钱，

还是为我们自己存钱。

但教育金毕竟不是必需产品，

先把健康风险保障做好了，还有预算的话，再考虑买教育金。话又说回来，财富规划这个事情，每个家庭都不一样。

如果既会理财，又会存钱，都这么优秀了，教育金买不买问题不大。

但教育金也有其它产品没有的好处，

这笔钱是确定的。

以上。

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