买过保险不是结束，这些点没注意的，都没赔

几年前，广东曾经发生过这么一个真实案例：

妹妹因为出车祸意外身故，过了很久，当全家人慢慢恢复正常生活后，哥哥突然收到了保险公司的催费短信，这才了解到妹妹给自己买了一份意外险。

正是通过这条短信，哥哥才找到保险公司，最后成功理赔。

否则，可能就要错失 200 万的赔偿金。

之所以要提到这么一个案例，是因为公子从事保险行业这么多年，

发现很多人买完保险以为万事大吉，就放在那里不管了。

更有甚者，就像我前面说的案例，连家人都不知道自己买了保险，

最后出险了差点一分钱没得到。

虽然说，忽略买保险之后的一系列问题，是人之常情。

但这样的错误，明明可以避免的。

所以今天这篇文，公子就给大家详细说说，

如何做好保单管理，以及出险了后怎样申请理赔。

具体的文章框架如下：

一、 如何做好保单管理？

1、如何查询自己的保单？
2、纸质保单管理
3、电子保单管理
二、保险续期问题

1、续费、续期和续保的定义
2、如何给保险续费、续保和升级？

三、如果出险了该怎么理赔？

1、 大额理赔
2、 小额理赔
3、 被拒赔了该怎么办？

好了，话不多说，接下来正文开始。

一般来说，如果一个人要给自己配齐全方位的保障，

四大基本人身险是一定要买的（寿险、重疾险、百万医疗险以及意外险）。

这样下来，一个人至少就有四张保单了。

如果是一个家庭都配置了保险，那么至少有十几张保单。

这么多保单放在那里，如果不好好管理，时间长了难免会忘记搞混。

并且随着互联网保险的兴起，很多人的保单都是电子保单，

所以，做好保单管理尤为重要。

1、如何查询自己的保单？

线下购买保险，保司会直接给我们一份纸质保单，

而线上买的保险，其实也有电子保单。

那这些保单要去哪里查询呢？

1）邮箱

在买保险的时候，保险公司就会让我们填写一个电子邮箱，

目的就是为了给我们发送电子保单。

所以大家可以去自己的邮箱里面查询，

如果邮件太多了找不到，也可以搜索关键词“保险”或者“保单”，很快就能找到。

2）金事通APP

除了邮箱查询外，我们还可以去金事通APP上查询我们的保单。

这个软件是由中国银保信开发，银保监会直接管理的，完全不需要担心它的安全性。

而它最主要的功能就是，一键查询我们名下的所有保单。

只要是你买过的保险，都能查得到。

查询方法很简单，登录注册后，点击保单查询，就能看到你买过的保险了。

3）中国保险万事通公众号

中国保险万事通是中国保险行业协会集全行业之力，为广大消费者打造的一个公益性公众号平台。

大家如果不想下载APP，也可以关注这个公众号，

在底部的菜单栏，有一个保单查询，点击进去会跳出一个“保易查”的小程序，

咱们勾选服务协议，再实名认证，登记自己的信息，就能查询保单了。

有中国保险协会背书，大家也不需要担心自己的数据会泄露，这点安全性还是有保证的。

不要要注意的是，有些小额保单（如一些小额的意外险），在这个公众号可能查不到，

所以，大家可以综合利用公子说的这三种方式查询自己的保单。

2、纸质保单管理

通过前面提到的三种方法查询到自己的保单之后，咱们就可以将这些保单下载好，打印出来。

再把保单汇总到文件袋里，防止丢失。

此外，如果买了寿险和意外险这种带死亡责任的保险，一定要提前告知自己的家人。

万一真的发生了不幸，家人也可以去申请理赔。

因为一般出险后，只有家属主动去找保险公司报案，保险公司才会知道被保险人出事了，此时经过保险公司的核实之后，如果符合理赔标准才能获得理赔。

这是公子平时用来存放保单的文件袋，里面有什么保单，文件袋放在哪里，都跟家人说得很清楚。

3、电子保单管理

除了纸质保单，电子保单最好也汇总到一起，而且目前的保险管理小程序很多，

比如前面提到的中国保险万事通就可以进行保单管理工作。

当然了，如果你不嫌麻烦的话，也可以用Excel制作一个表格，

将所有保单的信息分门别类地记录在表格里，方便自己能时刻查阅家庭成员保险配置的状态。

比如公子自己DIY的表格是这样的：

如果你自己懒得做，也可以找公子要模板。

保单管理是买完保险后非常重要的一个环节，但很多人往往容易忽略。

如果没出什么事还好，真要出事了，可就亏大了。

所以再怎么小心都不为过。

之前有读者跟我反馈，说自己买的保险快到期了，不知道该怎么续期，

所以这部分公子干脆把保险续期续费续保以及升级的问题给大家讲清楚。

首先，我们来看看这些名词的概念。

1、续费、续期和续保的定义

续期和续费都是针对长期险才存在的，

比如重疾险和寿险，一份保险保障几十年，

中间只需要按时缴费就可以了。

两个词的含义其实挺接近，但从严格意义上来说，还是有些许的差异。

续期是指保险到期后没有及时缴纳保费，超过宽限期才重新补交保费给保险续期。

而续费是指正常到期缴纳保费的，在宽限期之内。

两者的关键点就在2个月宽限期有没有把保费缴纳上。

一般来说，保险到期后，大家正常缴费就行了。

而续保是针对短期险（一般是一年期）才有的，

比如短期百万医疗险，今年买了后，明年保障到期，想要继续得到保障，

就要再买一次，这就叫续保。

2、如何给保险续费、续保和升级？

如果是长期险续费的话，其实很简单。

一般买保险的时候，保险公司都会让我们绑定一张银行卡，

只要保险到期了，就会自动从里面扣钱。

要知道，在扣钱这件事情上，保险公司一向很主动。

所以，咱们必须要保证卡里有钱，这样才不会断缴。

即便真的没钱了，只要是在宽限期内把钱补上，也能正常续费。

如果是短期险续保的话，大家就要注意了。

一般保障类的短期保险，比如医疗险，续保是没有等待期的，甚至都不需要重新核保就能买。

所以大家一定要及时缴费，以免错过续保时间，需要重新计算等待期。

但有些产品可能今年买了，明年就停售了，对于这种产品，大家要及时寻找可替代的产品，不要让自己有保障空白期。

那怎么给保险升级呢？

事实上，保单升级只在短险里才有。

除了少数产品，比如XX福，长险一旦条款确定，就不能再升级了。

而短险的升级，一般是等到保险到期后，可以直接向保险公司提出升级保单，

比如X享e生系列医疗险，就可以无缝升级，只需要加钱更换保单就行了，

一般这种短期保险的升级都是免等待期和健康告知的。

理赔作为我们买保险的最后一站，往往是最实际的问题，却是懂得人最少的。

这就让很多人在出险后，不知道应该如何进行理赔，更不知道被拒赔了该怎么办。

所以就有人认为，保险买了不赔，或者理赔严格。

可事实是，这些保险的拒赔案很多都是媒体炒作或者销售不当的结果。

责任明确的理赔案件，不仅会赔，而且会赔得非常快。

现在在我手上，已经有大大小小几百个成功理赔案件了，至今还未发生过一次拒赔。

所以今天，公子就以多年的从业经验，一竿子插到底，把关于理赔的事宜都写在了文章这部分，请大家务必仔细看。

1、大额理赔

所谓大额理赔，主要是指重疾险或者寿险这种动辄几十万几百万的理赔金额。

由于理赔金额比较大，所以保险公司对大额理赔的审核条件还是比较严格的。

但只要你符合理赔条件，认真听完公子对大额理赔申请流程的讲解，

你会发现，理赔，其实很轻松。

我们现在看看理赔大概的流程是什么样的：

公子把大家最关心的部分用红字加粗标了出来：

1）如何报案？

2）需要准备哪些理赔材料？

3）被拒赔了该怎么办？

接下来，我们一个一个看：

1.1、如何报案

出险了就赶紧报案，不要拖，

很多保险条款都会规定，出险后 10 日内要报案。

要是多隔个几天再报案啥的，人家保险公司指不定会怀疑你在拖延时间伪造证据呢。

当然，这也不是硬性要求，万一真的忘记申请理赔了，也不用担心，

《保险法》也有规定，寿险的索赔时效是5年，重疾、医疗、意外是2年。在这个时间内，都可以向法院提起申诉。

保险公司的报案渠道有很多种，有且不限于：

客服电话、官方 APP、官方公众号、线下代理人。

当然，如果是在公子这里购买的保险，也可以找我们团队的协助理赔专员。

在这几种渠道里，最建议的还是电话客服报案，

客服体系相对完善，沟通起来也比较方便。

一般拨打客服电话按照语音提示操作，转接到人工客服即可。

报案时一般需要提供下列信息以供记录：出险时间、出险地点、事故经过、就诊信息。

要注意的是，客服电话会有录音，所以应尽量将问题表达清楚，避免可能的纠纷。

现在互联网也便利，除了电话理赔，也可以通过保险公司官网，官微申请，基本都做到了24小时受理。

某保险公司官微在线

1.2、需要准备的理赔材料

报案后，就需要按照要求准备理赔材料了，

这部分，是在理赔过程中最容易出现差错的地方。

很多人就由于理赔的材料不对或不全，为自己增添了很多不必要的麻烦，大家务必仔细看。

所有的理赔材料可以简单分为三类：

1)基础材料 :

如理赔申请书、身份证、银行账号、保险合同等

这些都属于现成的，比较好准备。

2)关系证明：

如果不是被保险人本人去申请理赔，都要出具关系证明。

像重疾险、医疗险这些用于治病的，委托别人申请需要一份经过公证的授权委托书，被保险人自己亲自去申请则不用。

如果是寿险这种由于被保险人死亡而需要理赔的，需要一份受益人与被保人的关系证明，

如果之前有指定受益人，提供户口本即可；没有指定，还需要到公证处确认合法继承权和继承份额。

3）第三方出具的报告或证明：

这部分最重要，关系到是否达到理赔条件。

1）门急诊或住院医疗，最重要的收好发票原件，如果发票原件要交给医保中心，就要医保中心开具一张发票分隔单，并加盖公章。还要保留用药清单、出院小结、检查报告等。

2）重疾/轻症保险金，需要二甲级以上医院出具诊断证明书，同时还有医疗病历、病理组织检查报告。

3）伤残保险金，专业鉴定机构出具残疾程度鉴定书；

4）身故保险金，需提供死亡证明、户籍注销证明。

调查清楚后会正式下发赔付结论：

通常情况下，确定赔付几天内就会打钱。

如果很不幸，发生了拒赔，那么就牵扯到处理纠纷的问题了。

这个公子也会在后面讲清楚。

在此之前，我们先来看看小额理赔的流程是什么样的。

2、小额理赔

一般来说，理赔金额低于3000以下的都属于小额理赔，

比如个人医疗保险理赔，意外医疗保险以及一些索赔金额较少，事故责任明确的车险等。

相比于大额理赔，小额理赔的速度往往更快，

根据《保险法》的规定，保险公司收到资料30日内必须要做出是否理赔的决定，

而小额理赔最快几个小时到账。

我几乎每天都能接触到小额理赔的客户，甚至不夸张的说，这几年每年我会因为一些奇奇怪怪的事情用得上小额理赔的情况。

如果问我的亲身体验是，小额理赔是真的松极了，可赔可不赔的保司基本都赔了，

估计保险公司也不想因为几十几百块跟你扯皮，还不够员工的工夫钱呢。

那小额理赔和大额理赔在流程上有什么区别呢？

事实上，除了理赔速度，流程上相差不大。

一般来说，如果要求线下理赔，大家按照大额理赔的流程走就行了。

不过现在很多个人医疗险和意外险都支持线上理赔，追求闪赔，快赔。

比如一些小额医疗险，线上申请理赔后，保险公司简单确认情况是否属实，当天就能打款。

连资料都不需要邮寄。

还有一些支付宝上的意外险，如果是小额意外医疗理赔，只需要根据流程上传理赔资料，

就能线上理赔，既方便，又快速。

如果是索赔金额较少的车险理赔，大概的理赔流程是这样的：

（某保司车险理赔流程）

1）报案

出险后先拨打122事故报警台报案，经交警判定责任方，责任方再给自己的保险公司打电话报案，然后按照客服的要求提供理赔单证。

2）事故勘察

保险公司会派查勘员到现场进行查勘，确认事故保险责任、损失情况以及费用后，推荐损失修复方案。

3）确认损失修复方案

这个方案需要有修理厂，保司以及客户三方参与协商，确认修复车辆所需要的的费用并且三方达成一致后就可以修车了。

4）修车

车主与工作人员协商后选择指定修车地点修车，修理完成后车主先垫付修理费，并开具与修复方案一致的发票和维修清单。

5）提交理赔材料

主要包括车主的保单、行驶本、驾驶本、个人身份证以及责任认定书。

6）领取理赔

保险公司审核好理赔材料后，如果符合要求，案件了结，就会银行转账将理赔款赔付给车主，完后理赔。

3、被拒赔了该怎么办

即便是发生了拒赔，也不要慌，如果证据完备，重新拿到赔付的可能性还是很大的。

拒赔的时候会收到一份拒赔告知书，里面会写明拒赔理由。

如果不服，就要积极地准备证据了：

以往的体检报告、病历本、跟相关人员的微信截图、电话录音

有条件的话，可以找像公子这样的专业人士咨询。

一般来说，维权方式包括三种：

1）协谈：

会有专门的协谈人员与被保人沟通，沟通内容就是根据初审的结果来谈赔不赔，怎么赔。

如果是由于保险销售的误导等原因造成的理赔纠纷，咱们一定要做好相关的取证工作。

不管是文字证据还是语音证据，如果证据充分，是可以让保险公司承担责任的。

2）向银保监会投诉（12378）

你欺负我，我就告家长。如果协商不成，你可以去打电话向银保监会投诉。

12378保险消费者投诉维权热线是中国保监会建立的统一维权服务专线，可以拨打这个电话如实反映情况。

保监会接到消费者投诉后，会责成保险公司进行处理并反馈。

（目前“依法治国”的背景下，银保监会的调解作用不断被削弱，一般的合同纠纷不会插手，而会建议你起诉。走这条路，要抱着打持久战的准备）

3）向法院提起诉讼：

如果双方对理赔出现严重分歧，就只能通过法院诉讼解决了。

我国现行保险合同纠纷诉讼案件与其他诉讼案一样，实行的是两审终审制，且当事人不服一审法院判决的，可以在法定的上诉期内向高一级人民法院上诉申请再审。

如果能如实告知，且符合理赔标准，我们没必要担心闹到这一步。

即便闹到这一步，保险公司算是某种程度上的「弱势群体」。

说句不好听的，某国国情从来都是会哭的孩子有奶吃，保险公司在面对某些极端情况下会不得不通融赔付。

大家可以看一组数据，这是公子看了上百份核保材料和法律文书后，总结出的很多人被拒赔后上诉到法院的判决结果，其中分析了其中80个案例：

这些案例包括了健康险、人身险、意外伤害险。

而且可以看到，保险公司拒赔后走司法渠道，判赔的概率非常高，占到85%左右（其实这个数字应该更大），不赔的几率很小。

具体大家可以参考这篇文章：“看过了百份司法理赔案例，我发现想要赢下保险公司，很简单。”

因为保险公司通常都会预留一定比例的资金用于通融赔付，说得直白点，按照程序和合同来讲不应该理赔，但是通过通融赔付，也能拿到部分理赔款。

所以，如果真遇到了保险拒赔的情况，直接上诉到法院也是一个有效的办法。

文章写到这里，公子终于长舒了一口气。

买保险，从来都是个费心劳力的活，

买之前要研究各种复杂的条款，一不小心还容易被坑；

买完了更要做好保单管理，以防出什么纰漏。

万一真的不幸出险了，后续的理赔也要花时间和精力。

别说你们觉得麻烦，就连公子我在研究各种保险资料写文章的时候，也是一个头两个大。

但我们能因为条款复杂，理赔费时就不买保险了吗？

答案是，不能。

一辈子这么长，没有谁能保证自己就不会遭遇什么风险，

而保险存在的意义，就是帮助我们抵御这种风险。

但保险复杂也是真的，所以才会有公子这样的保险博主来帮大家排忧解难，理清其中的逻辑和注意事项。

如果这篇文能真正帮到大家，解除大家买保险的后顾之忧，

那公子就觉得写这篇文的目的达到了。

以上。

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