了解一下，客户一次次被拒保，真相竟然是……

陈立农、范丞丞了解一下？

No！

你需要了解的是保险核保～

咦？那是什么！

一起来chou chou

……

一、什么是保险核保

保险核保，对于非保险领域的小伙伴来说，是个相对陌生的词汇。简单讲，就是保险公司对于投保申请进行审核，决定是否接受这个风险，并且确定到底用什么费率来承保这个风险的过程。换句话说，保险本身是有门槛的，并不是你想投就能投！

在人身险领域，核保其实就是针对人的生命或身体健康风险加以筛选、分类，然后决定是否接受投保及承保的条件。所以，它是保险公司风控的重要环节。

二、为什么保险核保那么难？

单从判定人的健康风险来看，显然就要对疾病做出风险判断。看看ICD-10（即全球通用的第10次修订的《疾病和有关健康问题的国际统计分类》）里面的疾病记录有近26000多条！

难怪好多资深核保都具有很强的医学功底，虽说常见的疾病不至于那么多，但仍然对核保同学表示极为敬佩。

毕竟，各种疾病迥异不同，判断起来费脑且伤神。想要对每种疾病的核保规则对答如流，怎么都要下一番苦功夫呢！

不过，医学核保和临床的思维角度不尽相同。

医学核保是从风险的角度出发，主要考虑未来被保险人所患的疾病有衍化成哪种重大疾病的风险，所以也难怪你经常会听到有用户不解：我这个病医生明明说了没啥大问题，为什么买个保险却告诉我拒保或者除外责任呢？

核保是保险公司的守门员，重要性不言而喻。但是，保险经代小伙伴对ta的感情就一言难尽了。有时候，当一个经代小伙伴使尽浑身解数，终于说服一个客户投保后，却被核保直接给出拒保通知，经代小伙伴酸爽的表情隔着屏幕想必你都能清楚地感受到。如果核保老师此刻就坐在他们对面，估计都能刀兵相见，毕竟到手的小鸭子（佣金）又飞走了。

那怎么办？为了业绩，不询问也不用告知了，“小毛小病”混过两年，大概就能用“两年不可抗辩”来兜底了（请勿对号入座）。No! No! No!

三、案例分析

实际上呢，现实生活中确实有很多经代人想蒙骗过关。

说一个真实例子：后台有一位90后朋友小吴，想趁着暂时还算年轻（ps：毕竟这年头00后、10后都出来了……），给自己买一份重疾险。但因体检有甲状腺结节，所以自己提前查了很多资料并线上咨询了不少代理人。

比较奇怪的是，有些代理人一听她说有甲状腺结节，问也没问，就说没什么关系，不影响之后理赔。可这和小吴自己搜索的结果不一样啊，不禁迷茫……到底哪个才是对的呢？

后来，小吴又遇到代理人刘姐，她并没有着急地推产品，说没关系，而是非常仔细地告诉小吴结节的大小及对应的不同核保结果，并根据小吴的情况给出了相应地建议。

后来，小吴对比了一下所接触的这些代理人，觉得刘姐很专业并通过她购买了重疾险。小吴说,“相对来讲，我更愿意接受比较专业的意见。”

四、未来趋势

互联网时代下，信息不对称不断被削弱，客户的信任将会更多地来源于专业素质的体现。作为从业人员又怎能不与时俱进，提升“内功”呢？

核保是一件专业性较高的工作，保险销售过程中碰到一些不常见的疾病也不能总去“骚扰”总公司的核保老师。

别担心，你的智能核保顾问“核保查查”来了。近千条常见疾病的核保建议，时时更新，随手查询。你想知道的核保问题，它都知道！经常使用一定能帮你变得更专业更高效。比如：输入甲状腺结节，你能得出这样的答案：

咦？

这么高科技的工具都被你发现了！

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