你的医保卡还在好心借给别人刷？坑你没道理！

薄荷保研习社第三期（2018年4月19日）

演讲嘉宾：张龙，核保专家，十余年核保经验

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现在，切入正题，看看张老师都讲了哪些精华？

今天，咱们主要来讲讲为什么不能使用医保卡个人账户的钱，为他人购买药品呢？对个人商保都会产生哪些影响呢？

01借出医保卡有什么影响？

首先，借出医保卡给他人使用是违规的，但医保个人账户的资金可以提取的部分及超出一定额度可以在规定范围内使用的部分是可以自由支配的。

可以证明的“合理合法”的予以他人使用的部分，不影响商业保险的核保及理赔。

而其他难以证明或即使可以用检查及鉴定来证明非本人罹患疾病，可能也会被拒保，毕竟保险是最大诚信合同。对于不诚信的客户，尽量敬而远之。

02医保卡借出对个人核保有影响吗？

投保前患，慢性肝脏疾病、高血压、糖尿病、心脑血管病、慢性肾病、结节、肿瘤等多种疾病，投保健康险及寿险时，会被拒保或者延期观察。

如果自己的医保报销记录上有相关病历记载，在投保商业险时会被视为次健康体或非标准体。即使隐瞒相关情况成功投保，在理赔时被查到既往就医记录，同样也是要算到本人头上。

03医保卡借出对保险理赔有影响吗？

两年内的保单，若被保险公司查到严重影响承保的既往疾病，依据《保险法》可以视为故意不如实告知，解约不退还保费。

生效超过两年的保单，涉及医疗费用及重疾赔付，若投保前医保卡所记载的疾病与其有一致性或延续性，则会根据保险条款中“既往疾病”或“非首次罹患”而拒赔。

04哪些疾病会影响核保结论及理赔结论？

具体详见各保险公司投保单中的“健康告知”具体内容。

因为每一种疾病的程度不同，罹患时间不同，治疗方式不同。导致对核保评分的影响也不一致，所以还是要具体情况具体分析。

05医保卡已经有过借出并记录了相关疾病怎么办？

建议如实向商业保险公司申报说明，首先商业保险公司不是社会医疗保险经办机构，不涉及自身利益时没有义务向医保经办机构通报类似情况，核保过程只关心被保险人本人是否“健康体”或“标准体”若可以体检或鉴定出本人身体情况，也许不会拒保。

但若等到理赔时被查出影响承保条件的记录或者与理赔条件一致的投保前病史，影响到了商业保险公司利益时，肯定会拒赔。

即使成功胜诉亦未必对保险消费者有利。

06实际案例分析

何先生，其妻子患乙肝多年，经常使用何先生的医保卡购买乙肝的治疗药物。何先生2016年5月5日，在某公司投保重大疾病保险。2018年3月20日，被查出罹患肺腺癌，当日向保险公司提出理赔申请。

结论：保险公司查到投保前医保报销史，但通过本次肺癌住院病历中，显示何先生并无乙肝病毒感染，采信了何先生自述医保卡借给他人使用的说法。正常赔付重大疾病保险。

下期预告

下期主题：《被洗脑的消费者，逻辑有多可怕》

演讲嘉宾：汤团子，知名法学院校法学硕士，多年律师经验，擅长保险法、债权债务等民商事法律实务，现为著名寿险公司银保培训顾问。

开播时间：2018年4月27日

你将学到：

1、 保险中法律知识的常规应用有哪些；

2、 出现理赔纠纷时保险法对保险条款做哪些解读；

3、 一些当红自媒体对保险条款的解读有哪些偏差。

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