买银行理财产品时要注意啥

今天我们来详细说一说银行理财如何正确选择。

如下图所示，一般预期年化收益率前面都有当前的净值标准，这都是净值型理财的典型特征，现在就算是货币基金都是净值类型的，这是让每天的波动呈现在大家面前提醒投资者现在没有任何产品是保本保息的。

其实你在银行买这种净值型理财产品在理论上是有亏损可能的，这就像我在在APP上买基金一样，每天银行也会公布净值，比如你是100元买的，过一年发现他是105元，那么你这一年的收益就是5%，当然也可能几天之后一看，怎么变成了95了？这就是说你亏了5%。

虽然不保本也不保收益，但总体上风险可控。特别是大银行买的PR2级以上的产品问题并不大。至于小银行，比如城市商业银行，农商行的产品，或者高于5%的那些产品，会不会有风险。这里面要分开看：

1、很可能他们会虚假宣传，收益率达不到那么高，推荐你一款业绩基准6-7%的产品，你觉得很好，但是第二年一看，其实也只有4%，这时候你找银行是没用的。人家本来就不保收益，所以这就利用了投资者的认知偏差。

2、投资前告知了主要理财方向是买的股票并不是债券，那么这个波动风险跟股票基金一样波动剧烈了。

那我们如何去规避一些非系统性风险呢？

首先我们一定要在正规渠道购买，在正规的银行APP上去购买，不要到不知名的理财公司或证券公司，防止他们假装卖理财，套取你的资金挪用到其他地方。或者打着卖理财的榥子实则买了一堆私募基金。

其次要小心飞单，在银行营业网点内，也不一定都是银行的员工，有很多保险公司的人在里面做飞单业务，也就是假装是银行的业务，然后卖各种产品。

第三，要当心假理财，绝大多数的银行理财经理是负责任的，但也有个别的害群之马，会拿假理财来忽悠大家，比如上面说的，拿信托，私募基金来忽悠大家，告诉你这就是理财，但其实是高风险资产。这个收益不确定，本金能不能回来也不确定。所以对超过5%的理财产品，大家要格外小心。超过6%的产品，就不要相信他是理财了，十有八九跟银行就没什么关系了，只是通过银行代销的其他产品。

第四我们要做好分散投资，由于资管新规落地，银行也成立了资产管理子公司，这么做的目的只有一个，让投资者风险自担，也就是说，以前银行都是保本保息，通过资金池来保证理财投资者的收益，同时他也能赚点钱，现在不让他这么做了，要让资产一一对应，特别是净值型产品，所有的收益亏损都反应在净值上面了。所以你的投资理论上是存在损失可能的，万一就真是银行失误了，没控制住风险，造成了产品出问题，也是会亏损的。如果你一把买入，万一踩雷也是承担不起的，所以对于这种非保本保息的产品，我们最好多买几个品种，这样即便有一个产品出问题，至少你也能够赔的起。

以上的分析希望能对大家在银行买理财产品的时候有提示性作用。