养老是我们老生常谈的话题了，这关乎我们年老后是否有个体面的生活，所以不得不谈。

我们中国人的养老方式，有养儿防老、存款养老、以房养老、社保养老金养老等，

前面3个养老方式，儿女孝顺、资金丰厚的话当然可以实现，

靠社保养老金养老呢？

除了公务员、教师等公职人员，大部分老百姓，如果仅靠它就想过上富足的退休生活，结果大家都懂的。

对于这种情况，离退休还有很长时间的我们可能没有感觉，但眼看着养老金缺口越来越大的国家，可就很着急了。

这不，国家最近在养老方面，又有新的动作。

01

拟成立国民养老保险公司

2021年8月18日，中国保险行业协会官网披露了拟设立国民养老保险股份有限公司的公告：

（中国保险行业协会官网）

这家养老保险公司注册资本111.5亿元，

出资股东有17家公司，涵盖银行系理财子公司、保险公司、证券公司、央企金融服务平台等，

股权结构如下：

（国民养老保险公司拟设立公告）

可以看到背后的股东来头都不小，

其中有9家银行系理财子公司，工银、农银、中银等等，国有6大银行持股比例达50.68%，银行理财子公司成为主要的投资方，再加上中信集团，

可以说这家养老保险公司是背靠多家国企的“国”字头保险公司。

国民养老保险公司的经营业务范围包括：商业养老计划管理业务、团体养老保险及年金业务、个人养老保险及年金业务以及部分健康险业务等，

业务范围也很契合公司名称——国民养老保险。

如今这家公司正在等待银保监会的审批。

以上就是这家公司目前披露出来的信息，将来会推出怎么样的养老保险产品，目前也不得而知，

但结合这半年来各项数据和政策的出台，国民养老保险的成立，其实是国家对国民加强第三支柱养老的催促。

02

为什么要成立国民养老保险公司

2021年5月，国家公布的第七次人口普查统计数据显示，相比上一次人口普查，60岁以上的老年人口上升了5.44%，但15-59岁的劳动人口却下降6.79%，

交养老金的劳动人口在下降，领退休金的老年人口却在增加，

从我国养老金2006年23.7%的涨幅跌至今年4.5%就可以看出来，国家的养老基金池在逐渐萎缩。

而我国31省市的财政收支缺口越发地大，政府为我们的养老金缺口兜底的可能性也很小：

（图片来源于网络）

眼见着人口老龄化越来越严重，养老金缺口越来越大，

所以为了延缓人口老龄化，减轻社会养老金压力，国家开始推行一系列的举措：

今年年初，讨论了十几年的延迟退休政策基本落实，推迟养老金领取时间；

5月31日，公布实行三孩政策，放开三孩，提高未来劳动人口数量；

7月份，“双减政策”文件下发，给孩子、家长减负，提高家长的生育意愿；

与此同时，改革养老制度，包括构建多支柱养老金体系、筹资模式改革、调整养老金参数等，

其中第三支柱养老的发展势在必行。

我们都知道，目前我国的养老体系有三大支柱：

也就是说，按照政策设计，国民养老应该有三笔钱：

政府主导的社保基金，也就是社保养老金，即第一支柱；

企业雇主发起的企业年金和职业年金，即第二支柱；

个人自愿参加的养老储蓄计划和商业养老保险计划，即第三支柱。

按照目前的情况来看，

国家的社保养老金并不足以为大家提供体面的养老生活；

企业或单位养老年金，只有很少一部分企业或单位会提供，指望企业普及职业年金这并不现实；

因此，第三支柱被寄予厚望，

国民养老保险公司的成立，是国家在推进第三支柱养老所做出的举措，

说白了，就是为了提高个人的养老金储蓄，希望大家能用商业养老保险规划养老金。

通过商业养老保险来准备养老金，目前的状况如何呢？

以年金险和增额终身寿险等长期储蓄型商业养老保险为例，

它们具备保本、安全、收益明确等特点，保终身的年金险，可以为投保人提供一笔与生命等长的现金流，很适合用来养老。

但目前我国商业养老保险的市场规模较小，截止至2019年8月末，商业养老保险参保人数只有不到2000万，

大家普遍没有用保险规划养老的意识，更倾向于把钱存在银行里，若干年后存款利率跑不赢通货膨胀的话，等于存了个寂寞。

而商业养老保险则能够从投保那一刻起就锁定收益率，任由金融市场将来如何波动、利率如何下跌，未来都将以投保时约定的收益返还给消费者。

国家牵头成立国民养老保险公司后，后续也会提供相关的财税政策支持，

希望能够激活我国养老金第三支柱市场，让大家对这个行业产生更大的信心，选择用商业养老保险提高养老金储蓄。

国家对养老体系的改革，或许会让商业养老保险产品在未来广泛覆盖，像“惠民保”一样让全民参与。

03

写在最后

养老需要长期规划，延迟退休政策落地、社保养老金的欠缺，都需要我们趁早为养老做打算，

尤其是50岁以下的群体，从现在就开始准备，减少一些不必要的支出，

哪怕每个月只存3、500元，日积月累下来，也能收获一笔不小的财富，让将来的养老生活更体面、从容。

我是奶爸，欢迎关注我！