相信不少人曾经看过一本畅销书：《百岁人生：长寿时代的生活和工作》，书中提到：

人类的寿命正在逐步递增，很多人都有可能活到100岁。

在我国，据国家统计局报告显示，国民的人均预期寿命从1949年的35岁，提升到了2018年的77岁。

长寿固然可喜，但也可能是一种压力。

就像《百岁人生》所说，要维持漫长且有质量的生命，其实需要很多资源支撑。

这里说的资源，包括有形的物质条件，也包括无形的精神条件。

比如说养老问题。

如果我们能活到100岁，按现在的退休年龄来算，大部分人将近有40年没有主动收入。

想要体面地度过晚年生活，起码要提前准备一笔足够用到离去那一天的养老金。

最近，爱心人寿新推出了名为百岁人生福享版的年金险，80岁前保证领取，活到老领到老。

那么这款产品收益怎么样？值得入手吗？我们一起来研究下。

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百岁人生福享版的2大亮点

百岁人生福享版是一款保障责任很简单的纯养老年金险，给大家整理了它的基本信息表格，一起来看看。

（百岁人生福享版基本信息）

百岁人生福享版最高69岁也能投保，起投门槛不高，无论是趸交还是年交都是5000元起。

工薪阶层、刚出来工作的社会新人来作养老储蓄规划，也不会有太大压力。

最长20年缴，一次性不能拿出那么多钱也没关系，可以选择长期缴费。

它的起领时间有4个选择，最早为55周岁，且无论男性还是女性都可选择从55岁时开始领取。

目前法定退休年龄是男性60岁，女性55岁，今年还确定延迟退休政策，意味着未来的退休年龄只会更迟，领取国家养老金的时间也会相应推迟。

选择55岁领取的话，可以在领取国家养老金前几年，定期拿到个人养老金，有稳定的资金来源。

除此之外，它还有2个值得一提的地方：

• 80岁前保证领取

市面上有不少年金险包含了保障领取，一般都是保证领取20年，而百岁人生福享版在80岁前保证领取。

按照最早开始的领取时间55岁来算，百岁人生福享版能够保证领取25年。

• 终身有现金价值

很多养老年金，一旦开始领取年金后，就没有现金价值了，或者20年保证领取时间到了之后就没有现价。

而百岁人生福享版终身有现金价值，即便开始领取之后，保单还会有现金价值。

这样的好处在于应对未来的不确定性，如果将来不打算定期领取，想退保的话，还能再拿回一笔钱。

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百岁人生福享版收益怎么样

既然百岁人生福享版是款养老金，我们就会在乎它的收益，到底能领多少钱，能领多久。

这款产品保障终身，活多久领多久，可以很好地对冲长寿的风险。

我们举个例子，来看看它的收益。

张先生今年30岁，自己出来创业，经营着一家小公司。

他打算投保百岁人生福享版，预计每年投入10万，一共缴费5年，总共投入50万，领取年龄为55岁，每年定期领取，来看看收益怎么样。

（百岁人生福享版收益演示）

按照这个投保计划，55岁开始，张先生每年可以领取56780元，相当于每月有4731元补充养老生活开支，且活到老领到老，给晚年生活提供了一个稳定的现金流。

到63岁时，累计领取的保险金额达到了511020元，超过了总保费50万，到90岁，累计领取的保险金额超过了两百万，是本金的5倍。

时间越长，累计领取的保险年金越多，一直到100岁，累计领取年金超过了260万。

我们再来看看它的退保IRR，前面也说到，这款产品终身有现金价值。

如果选择在60岁时退保，可以拿到年领的56780元和对应的保单年度现金价值，退保IRR为4.92%。

而且可以看到，随着退保时间的推迟，IRR也逐渐上升，在100岁时到了5.44%。

如果到了起领时间但一直不领取的话，现金价值会以一定的比例累积生息，收益也会逐渐上涨，在某个时间点里一次性取出来，这种方式对于有财富传承的朋友来说非常适合。

和其他同类型的年金险相比，百岁人生福享版的收益可观吗？

奶爸挑选了市面上另外2款热度高的年金险，我们来对比一下：

（收益对比分析）

按照这个投保方案来算，百岁人生福享版的现金价值在第15个保单年度时超过了总保费，而光明一生、养多多保证领取版是在第16个保单年度超过总保费。

从这个角度看，百岁人生福享版的表现更优秀一点。

另外，假设三款产品都选择60岁起领年金，它们的收益如下：

百岁人生福享版年领46930元，90岁累计收益达到145万多元；

光明一生年领44700元，90岁累计收益将近139万元；

养多多（保证领取版）年领46700元，90岁累计收益达到144万多元。

可以看到，百岁人生福享版的每年领取和累计收益最高，90岁的内部收益率也是最高，达到了3.88%。

以上几款产品，适合不同的人群：

• 注重收益、保单的现金价值、保证领取时间长的话，百岁人生福享版值得大家去考虑；
• 想附加万能账户进行二次增值，或者有入住养老社区打算的朋友，可以关注光明一生；
• 如果追求整体收益平衡，可以考虑养多多（保证领取版），另外这款产品还有一个高领取版，追求较高收益也可以关注。

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奶爸总结

养老年金，能够给到我们一种“保本”的安全感，在退休后不用担心资金上的不确定，安享晚年。

百岁人生福享版的收益属于上游水平，在市场上的表现颇具优势，能够给到我们一笔稳定且可观的养老资金。

80岁前保证领取，有一个超长的托底保障，且终身有现金价值，更能满足长寿时代的养老需求，是一个养老的不错选择。

如果想了解更多养老规划，记得关注奶爸！