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以下正文：

以百万医疗险为代表的短期健康险一直以保额高、价格便宜的优势受到消费者的追捧。

而有政府背书的惠民保险的出现，更是让短期健康险出尽了风头。

但是短期健康险在快速发展的同时，也存在“价格战”、“保额虚高”、“理赔率异常”等问题。

最近，各大保险公司陆续公布了2021上半年个人短期健康险的整体综合赔付率，奶爸今天就来给大家分析一下：

短期健康险的赔付率到底多少才合适？目前公布的赔付率数据对我们投保有多大参考价值？

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短期健康险综合赔付率表现如何？

今年1月份，中国银保监会官网发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，进一步规范短期健康保险业务经营管理行为。

（来源：中国银保监会）

其中要求，保险公司应当每半年披露一次个人短期健康保险业务整体综合赔付率，接受社会各界和保险消费者的监督。

其中，上半年赔付率指标应当不晚于每年7月底前披露；年度赔付率指标应当不晚于次年2月底前披露。

各大保险公司最近公布了今年上半年的数据。

同时，奶爸还整理了部分保险公司2020年的短期健康险综合赔付率数据，如下表：

（各保险公司短期健康险综合赔付率）

通过分析我们可以看出：

1、各大保司赔付率数据分化严重

各家公司上半年赔付率分化较大，最高为202.65%、最低为-2870%。

其中，包括横琴人寿、上海人寿在内的5家公司赔付率超过100%，而燕赵财险、和泰人寿等8家公司则低至负数。

（短期健康险综合赔付率超100%的保险公司）

赔付率最高的是一家外资公司——凯乐财险，综合赔付率达202.65%。

综合赔付率超过100%的公司还有上海人寿、珠峰财险、横琴人寿、泰山财险，而去年有7家公司综合赔付率超过100%。

（短期健康险综合赔付率为负的保险公司）

同时，部分公司赔付率较低，有8家公司这一数据为负。

人身险公司方面，以现有公布数据统计，综合赔付率低于10%的有7家；

财产险公司方面，综合赔付率低于10%的有8家。

2、部分公司数据波动较大

结合2020年全年和2021年上半年的数据来看，

中国人寿、中国平安人寿、太平洋产险、新华保险这几家老牌保险公司，赔付率相对比较稳定，基本保持在50%左右。

与此同时，不少公司的赔付率数据呈现明显波动。

从上面表格可以看出，2020年综合赔付率超过100%的7家公司，今年上半年的赔付率大多出现下降。

华海财险由106.98%下降至52.66%；太平洋健康由146.7%下降至61.3%；安心保险降幅最大，由112.26%下降至1.25%；只有上海保险赔付率有所上升。

此外，凯乐财险、珠峰财险、横琴人寿、泰山财险等公司的赔付率则出现了大幅上升。

总的来说，大多数中小公司的综合赔付率也还处于波动较大的状态，短期健康险产品的稳定性有限。

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赔付率越高越好么？

很多人从直观的理解，认为赔付率越高越好，表示保险公司理赔可能更为宽松，保险公司的资金雄厚，不用担心后续的理赔问题。

其实并不是这样的，如果赔付率过高，意味着保险公司的赔付成本也更高。

保险公司如果一直处于亏损状态，就会考虑产品的存续问题，银保监会也不允许这种情况存在。

此时，消费者会面临需要了解其它产品，重新投保的风险。

实际上，部分保险公司在披露上述数据时表示，已经停售了赔付率过高的产品。

那么赔付率又是越低越好吗？

其实也不是，虽然对于保险公司来说，低赔付率就意味着不亏钱，在一定程度上有利于产品的稳定经营，

但综合赔付率过低，则意味着产品偏离了保险保障的本意，对消费者来说有失公允。

而且过低的理赔率会降低消费者的期望值，消费者认为理赔难，长期来看也不利于产品的销售。

同样，银保监会也不允许理赔率过低的产品长期存在。

赔付率到底多少合适？这要从决定一款保险产品赔付率的两个因素说起：

1、产品价格

价格稍贵的产品，赔付率相对较低。

产品价格超过赔付成本，就不容易发生赔付风险，赔付率就相对可控。

2、健康告知

健康告知更严格的，赔付率相对较低。

健康告知严格意味着投保这款产品的人健康情况更好，将来的赔付概率也较低。

以百万医疗险和惠民保险为例：

由于惠民保险具备一定的福利性质，所有参保人统一价格，价格一般比百万医疗险要便宜，同时它一般不用健康告知，所以有更多的老年人和健康状况较差的人投保，相对而言赔付率就更高。

而百万医疗险是用来覆盖大病的医疗费用的险种，以医疗费用补偿（报销）为核心，保障额度最高可以达到百万甚至数百万。

而由于报销金额的不固定，保险公司需要根据治疗成本的市场情况调整费率。而且采用的是自然费率，被保人年龄越大，则越贵。

如果产品赔付率较高，保险公司没有盈利空间，最后的结果也是停售或者保费增加。

所以为了保障产品的稳定性，一般百万医疗险的赔付率会比惠民保险低一些。

如果一个公司是承保百万医疗险产品，赔付率会低于承保惠民保险的公司。

从消费者的角度来说，短期健康险综合赔付率过高或过低，都不好。

而从国际成熟市场的赔付率来看，短期健康险的综合赔付率在70%-80%，是一个比较理想的状态。

不过赔付率的高低其实还需要看投保的产品类型，而选择一款短期健康险的参考因素也不只有赔付率。

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数据的参考价值多大？

那么目前这些数据的参考价值有多少呢？

其实，短期健康险的综合赔付率指标容易受到其他因素的冲击而产生波动，

比如：保险公司风控能力、业务规模、目标群体、销售渠道等

从保险公司自身来说：

业务规模较小的公司，偶然出现的大额赔付，会在短期内造成综合赔付率上升。

个人短期健康险业务整体体量较小的保险公司，受个案影响较大，理赔出险的随机波动比较大，所以会导致赔付率波动偏大。

从整个保险行业来看：

短期健康险的综合赔付率指标也是这两年才公开披露，这一数据的变化对于消费者购买保险的参考作用有限。

且惠民保险这一险种的发展，使得很多医保目录外药品成本转嫁给商业保险，都会导致未来赔付率出现较大变化。

各地医保政策的变化，也会在一定程度上影响赔付率。

所以对于短期健康险的赔付率的变化，奶爸建议大家还要持续关注。

只要在合理的范围内，我们都不用太担心具体产品的存续问题。

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奶爸总结

虽然目前的短期健康险赔付率波动大，但这个险种还是有很大的优势。

以百万医疗险为例，价格便宜，百万保额一年只需要几百块，与保障更加稳定的重疾险相结合，就能很好地保障大病风险。

如果实在介意续保问题，现在也可以选择长期医疗险产品。

在银保监会的强监管之下，短期健康保险市场会更加规范，消费者也能享受到更合规的产品和保障。

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