近段时间发生了很多事。

银行利率下行；

三胎政策；

人口老龄化；

养老金上涨幅度没以前高；

......

种种迹象都在表明，人越老，钱就越不值钱。

这是时代的警示，而惋惜的是，好像大部分人都没有意识到。

行业人劝说要提前准备养老金，买些产品吧，却被人屡屡唾骂：

你就是个骗子！

无奈，大家都沉浸在自己陈旧的认知里而不自知。

今天，我想来聊聊养老和养老金。

• 年金险话题为何备受关注？
• 我们对养老这件事会不会太理想化了？
• 养老不就是要一笔稳定的现金流吗？

01

年金险话题为何备受关注？

为什么要讲这个年金险，很多人不知道年金险是什么，在这里我就简单地说下：

市面上常见的年金险有两种，一种叫教育年金险，存孩子教育金的，一种叫养老年金险，存养老钱的。

今天主要讲养老年金险，这个是咋操作的，简单理解，就是你前期每年定期存一笔钱，然后打算60岁开始领养老金，在60岁领取钱之前，你所有存的这笔钱都在增值。

那养老金怎么拿，像发工资一样，每个月都会有一笔钱打给你，甚至一直这样领到你不在了。

注意，这不是你社保卡里的养老金，是你自己准备的养老金，这笔养老金加社保里的养老金，你就有2笔养老金了，不香么？

再来说说为啥年金险最近这么热门，假如你没听说过，说明你还没有养老的危机意识。接着来说说，为什么年金险“火”，这还要从一年多之前讲起。

在2019年8月30日，银保监会宣告不再通过预定利率为4.025%的年金险，并且把最高预定利率下调为3.5%，这意味着年金险的利息少了，但并不是不能买。

（银保监会调整预定利率）

就是因为预定利率的下调，让年金险这股风刮大了。

接着从那个时候开始，就陆陆续续地下架4.025%预定利率的年金险产品，今年12月底之前，更是要“消灭”所有预定利率是4.025%的年金产品。

最近几个星期，预定利率是4.025%的年金险产品，还是一个接着一个下架，给你们看下内部消息：

还能买上的就赶紧站个坑位，且买且珍惜吧。

很多人说，为什么非要买年金险，也可以买股票、基金啊，如果你是股市大神，那么你可以退出文章了，如果你只是普通老百姓，请继续看下去！

年金险，是目前我觉得最“傻瓜操作”的理财产品了，你就每年交一笔钱，啥都不用管了，不需要什么追涨杀跌，打鸡血一样。

钱在年金险里会自己“长大”，有利息加持，会自己涨的，可懂事儿了。

接着我们谈谈养老，我发现，太多人对养老理想化了。

02

我们对养老这件事会不会太理想化了？

没有经历过老去，其实真的是一件很难想象的事情。

不过我相信国家不会让养老金耗尽，但养老的压力确确实实给到我们每一个人。

健康的时候以为可以挥霍，以为老了也能潇洒地生活。

可能只有在眼前的报纸不再清晰、4层楼梯也气喘吁吁的时候，才会意识到自己好像真的变老了。

2018年的时候，有一家叫爱福家的养老服务机构涉嫌非法集资，在杭州有16家门店。

主要面向的是老年人群体，为客户提供食疗养生、生活用品、居家服务等。

但实际上却是通过送油送米、免费领取鸡蛋面条等手段，并且以9-13.5%不等的高额利息骗取老年人的存款。

还声称投入40万，就能免费住高端养老基地，每个月还可以领取一定的回报。

2018年5月，爱福家的资金链断裂，董事长曹斌铭也跑路了，涉及上亿金额。

可能有人会问，这么明显的骗局谁会信啊？

但对于老年人来说，有一个地方可以和别人打牌、聊天、喝茶，而且养老产品也能保证之后的现金流，或许吸引力真的很大。

这家公司2013年成立，很多老年人观察了3、4年出手还是被骗了。

只要5元办个会员卡，就可以来到门店跟一群老年人吃喝玩乐。投入40万，就可以免费养老，本金还能拿回来。

于是很多人就先投个小钱，发现每个月都能正常地返利，短期也能取出来，警惕性就越来越低，谁知道最后就被套牢了。

涉事的老年人被骗了也不敢说，因为害怕子女的责怪。

而奶爸更多地在想，好像我们对养老的概念太理想化了。

我们总觉得自己可以日复一日地工作，或者一直健步如飞地四处旅游。

但正如87岁的美国超模卡门·戴尔，仍然能够登上T台，我们能够复制她的人生轨迹吗？好像并不能。

想想上一次办的健身卡已经吃灰多久了？

所以即便不会放弃这些想法，但很大概率，有点小病小痛、行动不便才是我们年老时的常态。

虽然我们都年轻过，不过可能真的没有体验过老的感觉。

我们每天都想着可以挣多点钱，就为了以后可以安逸一点，但为什么焦虑好像从来没有减少过？

奶爸听过一个答案：收入结构决定人生的质量。

即便拿着10几万的月薪，但每天想的都是明天报告怎么写、甲方的要求有没有完成、会不会被老板炒鱿鱼等等，是谁都会焦虑。

03

养老不就是要一笔稳定的现金流吗？

同样一笔钱，拿去炒股、存在银行、买房、买理财、买年金险，对我们来说有什么区别？

这里就要谈到理财的不可能三角：收益性、安全性、流动性。

简单的理解就是，没有任何一款理财产品，可以同时在收益率、风险程度、变现的方便程度上都有优势。

比如股票的收益可以很高，流动性也强，但在安全性上就差很多，赔穿的大有人在。

而年金险就是安全性非常高，这是其他任何理财方式难以比拟的。

而且在全球负利率的环境下，无论是存款利率还是寿险利率都在下行，纯年金险的收益长远来看其实并不低（尤其是4.025%的年金险）。当然，流动性自然就差一些。

对于大部分人来说，养老首要的不就是要有一笔稳定、安全的现金流吗？

还记得奶爸跟一个老同学吃宵夜，谈到退休后的生活，他特别“没出息”地说：希望每天都有人给我打钱，我想去吃啥就吃啥，想去哪玩就去哪玩。

奶爸还调侃他，几个菜啊，喝成这样。

但再想一层，当我们老了，能够照顾自己的不正是年轻的自己吗？

至少买一份稳定的年金险，想要“每天”有人打钱，倒也不算难事，好吧，严谨一点，年金险是每年打钱。

至于年老后的生活状态，其实取决于我们的心态。

不是说买了一份年金险就是认老了，只是接受那个终将老去的我们，并且给自己留一笔还可以拿来有所作为的资金，而已。

04

写在最后

奶爸知道，很多人都是这段时间看到这么多年金险的新闻，才考虑要不要入手一份年金险。

当初奶爸也是纠结了很久才下的手，尤其是当我女儿出生以后，对养老的问题一直很重视，就算年老了不能再照顾她，也不要给她带来太多的负担吧。

当然，最终还是没有选择带万能账户的年金险，毕竟利率的下行，奶爸对于这类产品的收益并不乐观。

一份纯年金险，可以自己计算收益，而且条款上写得清清楚楚，也算比较安心。

如果你看了文章，对养老的看法也有一些改变，点个“赞”告诉我吧！