哈喽，大家好！

我是奶爸！

今年5月起，百万医疗险的续保规则被严格监管后，长期保证续保的产品热度就越来越高。

最近，腾讯微保联合国华人寿推出了一款3年保证续保的微医保3年期长期医疗险。

依托腾讯这个大平台，这款产品一推出就受到很大关注，毕竟最近的保证续保医疗险确实很少出新品。

今天奶爸就来给大家分析一下，微医保3年期长期医疗险的具体保障如何？

现在还有哪些保证续保的百万医疗险值得投保呢？

01

微医保3年长期医疗险保障内容

我们先来看这款产品具体的保障内容：

（微医保3年期长期医疗）

微医保3年期长期医疗险的基础保障涵盖一般医疗和特定疾病（重疾）医疗。

其中一般医疗保额为200万元，保障力度充足。

3年共享1万元免赔额，即只要第一次理赔给付1万免赔额后，往后的保障期内出险都没有1万元的免赔门槛。

这在一定意义上降低了理赔门槛，提升被保人获赔的几率，这一点对消费者非常有利。

特定疾病医疗保额为400万元，保障120种疾病，没有免赔额设置。

还有特定疾病住院津贴以及比较实用的增值服务，比如住院押金垫付、抗癌特药配送等。

如果附加上癌症院外特定药品费用，共有400万保额，可报销80种抗癌特药，投保更加灵活。

医疗保障的报销比例最高为100%，如果是以有社保身份投保，但是未经社保结算的话只能按60%的比例报销。

整体而言，这款产品的基础保障较为全面，理赔条件也比较好。

不过虽然有3年保证续保，但是市面上已经有6年、10年、15年，甚至是20年保证续保的产品了，相比较之下它的保证续保期限就比较一般。

接下来奶爸就给大家盘点一下近期比较热门的保证续保的百万医疗险产品：

02

保证长期续保的百万医疗险对比

（微医保3年期长期医疗）

奶爸来给大家分析一下这几款产品的独特优势：

• 微医保3年期长期医疗：费率较低，3年共享免赔

从表格中我们可以发现，这款产品的费率相对于其他几款产品来说，具有很大优势，特别是儿童投保的保费优势最为明显。

基础保障较为全面，而且还有丰富的增值服务。

其中一般医疗保障中3年共享1万元免赔额，赔付门槛更低。

• e生保（保证续保版2020）：癌症保障好，大公司品牌

这款产品保证续保6年，基础保障也全面，特别注重癌症保障。

包含癌症津贴、癌症医疗保险金、癌症第三方诊疗费用保险金，还有癌症保费豁免。

不过其中的重疾医疗保险金仅限于恶性肿瘤医疗费用的报销。

在保障范围内，经社保结算并扣除免赔额后，100%赔付。

同时作为平安保险旗下的产品，老牌保险公司，知名度高，线下网点也多。

• 超越保2020（标准版）：免赔额递减，可选少儿专项保障

同样保证续保6年，有2个版本——标准版和特需版。

标准版的免赔额是1万，只保普通病房医疗；特需版的免赔额是1.5万，可保特需医疗，提供高端的就医服务，还可选赔付比例为100%或70%。

其中的免赔额可以递减：6年保证续保期内，如果上一年未理赔，免赔额可逐年递减1000元，最高减5000元，进一步降低了理赔门槛。

保障内容十分全面，还可按需选择少儿专项保障。

• 瑞华医保加：6年共享免赔，健康告知宽松

同样是6年保证续保的产品，在6年保障期内，还能共享1万免赔额。

这款产品除了基础保障很全面外，健康告知也比较宽松，智能核保对肺结节确诊3年以上的患者，也有机会正常承保，对有肺结节的朋友较为友好。

• 铁甲小保：少儿专属保障，可续保至17周岁

市面上少有的专为少儿设计的百万医疗险，最长可保证续保至17岁，保证续保期间，身体变差或理赔过都能续保，保障稳定。

除了基础保障内容外，还有少儿特疾保障。

如果0岁开始投保，有长达17年的保障期限，覆盖孩子整个未成年时期，家长更省心。

健康告知也宽松，不询问常规检查结果，部分少儿常见疾病无需完全治愈也能投保，例如急性肠胃炎、扁桃体炎等。

• 好医保长期医疗20年版：保证续保20年，免赔额共享

保证续保20年，基础的保障较为全面，住院保障不区分一般医疗还是重疾住院，保额达到400万。

住院医疗、质子重离子、抗癌特药共享400万保额，每年共享1万免赔额。

其中的抗癌药保额有200万，不过最高只报销90%。

而且需要注意的是，这款产品的等待期是90天，而常见的百万医疗险等待期一般30天。

此外，这款产品的健康告知比较严格，特别是对于既往症的定义。

例如投保前有过肺结节，即使治愈了，投保后又因为肺结节住院，这种情况下也属于免责范围，保险公司是可以拒赔的。

• e生保长期医疗：保证续保20年，续保费率优惠

同样的保证续保20年，而且在续保期内，保险公司将根据上一保险期间内保险人的运动状况和健康状况，给予不同幅度的保费优惠，续保最高优惠20%。

一般医疗和重疾医疗共用1万免赔额。

但需要注意的是，在保证续保期间内赔付限额800万，不过这个额度基本是够用的。

以及质子重离子医疗、特定疾病特需医疗以及特定药品费用医疗都是可选保障，加购就能拥有。

03

保证续保真的好么？

百万医疗险的保额高，保费低，每年花几百块钱就能获得几百万的保额。

但是也存在着一大不足：基本都是短期险，买1年保1年。

而保证续保产品的出现，在一定程度上解决了这类产品的续保问题，也成为很多消费者的挑选重点。

因为保证续保产品具有以下优点：

1、保证续保期间内，保险责任不发生变化

具有保证续保责任的保险产品，在保证续保期间内，不论被保险人理赔情况或是产品停售，保险公司均需按照投保时的保险产品责任承保，也不会因为被保人的健康状况变化而拒绝续保或单独调整保费。

2、保证续保期间内的每年度均可获得一定保额

由于百万医疗险的理赔常在不同年度反复发生，因此，保证续保的产品在保险期间内每次续保都可获得保额重置。

例如一般住院医疗保额为300万，第一年用了100万，剩余保额为200万。第二年续保的时候一般住院医疗保额又重置为300万。

最大限度地覆盖了消费者的医疗费用。

但同时我们也需要注意到保证续保带来的不足：

在一定程度上保障了消费者的一些权益，同时也限制了保险产品的条款升级。

由于医疗技术发展快，目前市面上的医疗险产品竞争较大，产品更新迭代的速度也较快，性价比高的产品条款升级也会接踵而至。

连续投保不限制保险产品的升级，消费者可以连续投保升级后的性价比更高的产品。

在这方面，连续投保具有一定的优势。

所以年轻、身体状况良好的朋友，市面上很多一年期百万医疗险的续保条件也是很优秀的，不用担心产品的稳定性。

比如众安的尊享e生系列，从2016年卖到现在，一直长青不朽，如今升级到尊享e生2021。

但如果看重产品稳定性，或者担心因身体原因买不到医疗险，保证续保的产品确实更值得选择。

不过需要注意的是，无论是1年期产品还是长期保证续保产品，到期后还想继续续保，还是要经过保险公司的审核。

04

奶爸总结

百万医疗险的实用性非常强，价格又便宜，可以用来转移医疗费用的风险，对医保起到很好的补充作用。

特别是保证续保的产品更是解决了续保这一大难题。

但是也需要注意的是，百万医疗险也存在一定的不足，比如免赔额的限制。

而重疾险能弥补重大疾病期间高额的治疗费用支出以及收入损失，康复期间的费用支出。

所以百万医疗险还需要和重疾险相结合，才能更好地规避疾病带来的经济风险。

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