2018年前后，网络互助平台高调兴起。

尤其是自蚂蚁集团正式上线相互宝之后，滴滴、苏宁、美团等各大互联网巨头相继入场。

但是，随着行业竞争的加剧，加上虚假宣传、诱导加入、莫名扣费、退出难、理赔纠纷等情况，火爆了一段时间的网络互助平台纷纷关停。

如今，仅相互宝仍在苦苦支撑，未来会走向何方，一切尚未可知。

网络互助平台如果真的落下帷幕，还有什么能真正支撑起互助计划这件事？

还有没有同样实惠的保障，可以供大多数普通人选择呢？

奶爸今天给大家详细聊聊：

01

相互宝会关停吗？

去年以来，多个网络互助平台纷纷关停，

关于相互宝会不会走上关停这条路的讨论，也一直没停止过，

原因如下：

1、分摊金额、理赔时效不确定

相互宝作为网络互助计划中的“老大哥”，背靠支付宝，准入门槛低。

凭借着“0元加入，先享保障”、“一人生病，众人均摊”等口号，真正把“网络互助”做得风生水起。

但是随着时间的推移，健康的人在退出，毛病多的在坚守，人数逐渐减少，分摊金额越来越高。

初期每个月分摊几分钱甚至不用钱，到现在已经达到7块多，这让加入的人感觉到了巨大的落差。

2021年10月第1期分摊金额已达到7.56元

发展到现在，每期的成员人数，患病人数，都不固定，导致分摊的费用也不固定。

分摊金额持续上涨，什么时候超过上限，我们都不知道。

而且从“申请理赔”到“分摊打款”，具体需要多久，相互宝并没有确切的数据披露。

2、相互宝这类互助计划监管不完善

虽然网络互助本质上也是一种类似商业保险的保障计划，但是并不是真正意义上的保险。

它没有承保公司，处于监管的空白地带，互助行业也没有相关的准入或经营标准。

没有强有力的监督，如果互助金使用不善，很可能无法继续经营。

3、平台运营成本一旦超过预期，将面临下架

平台运营需要成本，比如资料审核，核保等等都需要机构参与，需要给它们管理费用。

如果这个费用过高，将直接影响平台的运营而导致关停。

网络互助计划过去确实帮助了很多人，但因为自身发展的缺陷，无法在时代发展的浪潮中生存下去也是正常。

那么就有人提出来，这类互助计划，为何不能由政府牵头来做？

既能保证流程合规透明，又能更加长久稳定地运营下去。

其实这件事情，政府已经做了好几年了。

以深圳为例，今年又出台了最新版的在职职工互助保障计划。

我们来了解一下：

02

政府互助保障计划怎么样？

职工互助保障是由中华全国总工会倡导组织，广大职工自愿参加的一种互助互济保障活动。

例如2021年深圳市出台的在职职工互助保障计划，就包含了重大疾病互助、住院医疗互助、意外医疗互助三大板块。

其中的重大疾病互助，就和网络互助类似，基本都是保障重大疾病。

奶爸给大家整理了这个计划的基本情况：

深圳市重大疾病互助保障计划2021版

1、保障内容

这个计划的保障内容比较简单，覆盖了38种疾病。

30种普通重疾包含了恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等高发重疾，覆盖了银保监会规定的28种重疾。

3种轻症包含恶性肿瘤—轻度、原位癌、特定肿瘤，也都属于高发疾病。

轻症领取后不影响普通重疾和罕见重疾的保障。

2、保费与理赔标准

保费1年1交，1份仅需80元，每人最多可投保5份，一年最多400块。

获得的保障包括普通重疾最多赔15万，罕见重疾最多赔30万，轻症最多赔2.5万。

3、参保门槛

16-60岁的深圳在职职工可参保，而且无论有没有社保都可以参保。

但是需要注意的是产品必须通过单位才能参保，个人无法单独参保。

而对于集体参保也有要求：

10人以上的单位，同一单位的参保人数，不得低于该单位全部职工人数的80%。

职工人数少于10人的，必须100%参加。

也就是说，只有单位给员工统一买，员工才能享受到这个保障。

奶爸直接来对比一下这款产品和相互宝，我们来看一下性价比究竟如何？

深圳市重大疾病互助保障计划对比相互宝

从疾病保障范围来说，相互宝的涵盖数量要多一些。

从保额和价格上来说，以30岁为例，相互宝不到200元可以买到30万重疾保额；

而深圳的互助保障计划，400元也只能买到15万普通重疾保额。

不过两款产品的属性不一样，也不能用一样的标准来看待。

作为有政府背书的深圳市在职职工互助保障计划，如果单位愿意参保，还是很不错的。

03

普通人如何做好大病保障？

价格优惠的互助计划让不少人得到了最基础的保障，也唤起了大家的保障意识。

但是目前网络互助计划因为大面积关停陷入信任危机，职工互助保障计划覆盖面又过窄，

那有没有同样实惠的保障，可以供大多数普通人选择呢？

1、医保

社保中的医疗保险，能让我们普通人获得最基础的医疗保障，补偿劳动者因为疾病风险造成的一部分经济损失。

作为国家的福利政策，不管是职工医保还是居民医保，奶爸建议大家能买的一定要买上。

而且它还有带病投保、保证续保、满足一定条件可以终生有效等优势，是商业保险所替代不了的。

不过在大病面前，医疗保险能报销的额度和范围是十分有限的，还需要商业保险进行补充。

2、百万医疗险

以高保额低保费著称的百万医疗险，能够报销因为疾病或者意外发生的高额医疗费，是医保的重要补充。

几百元的价格就能撬动百万元的保额，万一不幸发生重大疾病，住院和医疗费用都可以报销。

进一步了解百万医疗险，可以点击查看：最新百万医疗险榜单

3、重疾险

重疾险最主要的作用是：弥补收入损失、治疗费用、康复费用。

它解决的不仅仅是治疗费用，更重要的是得了重病后如何更好地维持生活。

有些朋友觉得重疾险保费贵，动不动就几千块，投保压力太大，

相比医保和百万医疗险，重疾险的保费的确贵一些，但也并非高不可攀。

奶爸也整理了一些经济实用的产品，可以点击查看：最新重疾险榜单

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奶爸总结

我们之所以参与互助计划，是想以较少的投入，获得更好的保障。

奶爸希望相互宝能够坚持下去，同时也希望出现更多由政府背书的互助计划，帮助那些身处绝境的人。

而在互助计划保障力度有限、且发展方向不明朗的情况下，

奶爸建议大家，及时配置一些商业保险，完善自己的保障体系，让自己和家人更有安全感。

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