在很多人的印象中，现在的年轻人都是月光族，崇尚及时行乐、超前消费，然而并不都是如此。

老一辈爱存钱，而不少年轻人也已经开始主动理财。

融360发布的投资者行为调研报告显示，一线城市年轻人中，超过50%的人在18-20岁进入资本市场接触理财。

不过这几年银行存款利率越来越低，但如果把钱全部放在股票和基金博收益，风险又太高，

所以很多人为了求稳，用保险来理财或储蓄，比如年金险和增额终身寿险。

这不，前段时间，一位L女士找到我们，想投保一份保险来理财储蓄。

而真相居然是仅仅想给自己存养老钱，没想到年纪轻轻就如此有远见。

今天，奶爸把L女士的投保方案分享给大家。

01

客户基本情况

1、客户基本情况

L女士今年26岁，虽然年纪轻轻，但是对保险以及理财投资已经有了一定的见解。

父母已经50多岁，差不多退休了，她早已成为了家庭的经济支柱。

她的风险意识很强，买完健康险后，又给自己买了好几份定期寿险。

（客户家庭情况分析）

她考虑到，如果自己将来发生什么意外，父母能获得一笔保险金，不用担心后续的生活。

另外，她也考虑到了自己以后的生活，比如结婚生子、养老等等，都需要用到钱，所以维持当下生活的同时，也要着手规划管理将来的资金。

L女士除了买了股票、基金，还想将一部分资金投入到稳健型产品中。

最近，她了解到增额终身寿险，于是主动找到奶爸保规划师。

2、为什么买增额终身寿险？

L女士买增额终身寿险的目的有2个：

（1）强制储蓄

L女士一直都有存钱的习惯，这两年，新冠疫情的发生更是坚定了她这种做法。

疫情让很多人失去了工作，收入不稳定，影响生活，如果有一笔储蓄，在没有收入的情况下，起码还能维持一段时间的生活。

L女士过去都在银行存款，但银行的利率一路下行，未来也会继续下降，于是考虑到增额终身寿险。

这类产品的保额和现金价值按固定利率逐年增长，保障终身，白纸黑字写进合同，安全性和稳定性很高。

（2）规划养老

因为父母即将退休，L女士对养老问题比较关注，她认识到现在人口老龄化严峻、国家养老基金入不敷出；

今年又确定了延迟退休政策，父母退休后，收入会比现在少一大截，自己未来如果只靠社保养老，恐怕不现实。

因此也要提前规划，准备充足的养老金。

并且，和规划师沟通后，L女士对增额终身寿险有了进一步了解。

增额终身寿险收益稳定，安全性和灵活性都高，可以随时减保，在需要的时候可以持续领取作为养老金，安享晚年生活。

3、投保需求

L女士对增额终身寿险有自己的需求，个人比较偏向收益高、支持加减保以及现金价值回本速度快的产品，初步打算投保100万左右。

4、选择产品

L女士在投保前已经研究过弘康利多多这款产品，为了做一个明确的投保规划，奶爸保规划师根据L女士的保障需求，另外选了恒大万年禧和横琴传世壹号做收益对比。

（三款产品的现价演示对比）

这三款产品都有各自的特点：

• 万年禧的增额比例高，达到3.98%，特色增值服务很丰富，可以获得就医绿通、入住养老社区、信托对接等服务；
• 传世壹号的增额比例也有3.8%，后期现价比较高，支持加减保、转换为年金险等，产品灵活；
• 利多多的灵活度也不错，支持加减保，且现金价值很高，前期回本快，后期IRR能达到3.49%，增长速度稳定。

再来看看它们的收益：

按图表上的投保方案，在回本速度上，利多多的回本速度最快，现金价值在保单第4年度就已经超过总保费，实现回本，另外两款产品都在保单第6年度回本。

万年禧和传世壹号的现金价值在前期发力比较足，而弘康利多多的现金价值增长一直保持较高的速度。

从演示表可以看到，在50岁的时候，利多多的现金价值是最高的，可见它的收益表现非常不错。

综合来看，利多多的现金价值回本速度快、收益高、支持加减保，更符合L女士的实际需求。

5、敲定投保方案

L女士和规划师沟通后，对利多多这款产品比较满意。

L女士本来打算投保100万，不过她目前也在计划购置房产，需要一笔较大的现金。

同时，她也了解到，像弘康利多多这种高现金价值的增额终身寿险，很可能会很快下架，担心错过这款产品。

规划师了解到L女士的顾虑后，便建议她可以通过减少前期的保费投入、拉长缴费年限的方式，先占个坑位，等后续资金充裕后再进行加保。

给L女士以下的投保建议：缴费5年，每年缴费10万，总投入50万，后续可视情况加保。

并按照这个投保计划做了收益演示：

（利多多收益演示）

按照这个投保规划，在第5个保单年度，利多多的现金价值就超过了已交保费，此时已经回本了，可见它的现金价值回本速度很快。

我们再来看它的IRR表现，60岁时，保单现金价值是1501410元，假设在60岁退保，退保IRR为3.49%，非常接近3.5%，在市面上属于高水平。

最后，L女士敲定这个投保方案，成功投保了弘康利多多增额终身寿险。

02

增额终身寿险值得入手吗

增额终身寿险值得入手吗？我们先来看下它的特点和作用。

（增额终身寿险的作用）

前面提到增额终身寿可以用作储蓄、规划养老，我们别忘了它的本质是寿险。

这类保险还有身故责任，保障终身，如果被保人身故，则根据合同条款获得赔付，可以给家里人留下一笔钱。

对于年轻人来说，增额终身寿险和定期寿险结合起来，可以低成本创造传承资本。

比如L女士，在买了定寿后继续买增额终身寿险，如果发生极端风险，家庭经济有保险托底；

平平安安一辈子，未来就能留下一大笔钱给家人。

另外它还提供稳定、可自由操作的现金流。

虽然增额终身寿险的收益不如股票、基金高，但它在保证本金安全的同时，也能获得不错的收益，流动性和安全性的优势很明显。

锁定终身利率，收益稳定，如果孩子上学需要一笔资金，或结婚要婚嫁金、退休了需要养老金等，都可以中途领取现金价值，满足不同的需求。

最后可以做财富传承，投保时指定受益人，约定受益份额，保单利益可以按照投保人的意愿进行传承，避免财产纠纷。

综合来看，增额终身寿险值得我们入手。

特别是对于有较为宽裕的现金流、有强制储蓄需求或有提前养老规划等需求的朋友来说，这类产品是一个很好的选择。

03

奶爸总结

26岁就懂得用保险来强制储蓄、规划以后的养老生活，不得不说L女士很有远见和风险保障意识。

即使你目前的财力还比较有限，只要有这种意识，也可以选择投保门槛低的产品。

每年先投入一笔小钱，借助时间的复利，为创业、子女教育、将来养老打下坚实的基础，对抗不可预知的风险。

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