之前，银行大额存单利率将大幅下降引起了一波“恐慌”，如今，话题热潮虽退，但遗留下的事实却不会消失。

利率下行，已是大势所趋。

不仅是国内，全球，亦是如此。

瞧隔壁日本，都快跌入复利率时代了。

在你还以为这只是现象的时候，殊不知，将来存进银行的钱，收益早就被悄悄地侵蚀了。

现在唯一能抓住机会赚一波的，可能只有“增额终身寿险”能帮你了。

如果看到收益还行，目前还没下架的增额终身寿，就赶紧站个坑位吧。

话不多说，今天，要给大家测一款目前要珍惜的产品。

弘康人寿利多多。

01

弘康利多多有何优点？

来，咱先露家底！

利多多的承保公司弘康人寿，是比较早进入互联网保险的公司。

背后股东有中兵光电科技、承德市紫石矿业、如皋市亚雅油脂化工等传统行业龙头，实力扛扛的。

当然，以前的网红产品，哆啦A保重疾险，弘福金生年金险等都是出自他们家的。

这次上线的弘康利多多，更是一款能一线出道的产品。

不仅前期现金价值高，而且回本还快。

我们先来看基本的产品信息吧：

投保年龄是出生30天-75岁。

最低年缴费5000元起步，门槛不高。

有效保额每年增额比例是3.8%，属于市场较高水平，增额快。

支持加减保和保单贷款，灵活性高。

如果你前期资金有限，可以先占个坑位（毕竟将来可能没有这么好的产品），后期资金充足，可以加保。

如果保障期间，你急需用钱，可以选择减保的方式，取用现价。

除此之外，还有一个优点，就是核保宽松。

一般来说，增额终身寿险的健康告知都有两三条，而弘康利多多只有1条。

同时，还支持1-6类职业投保，对高危职业的人群非常友好。

当然啦，作为一款优秀的增额终身寿，其现金价值的变化，最受大家关注。

接下来，咱就研究研究。

02

与其它同类产品对比，现金价值如何？

我选了3个有代表性的产品：守护神2.0、和泰增多多、增多多闪电版。

分别看看，趸交、3年交和10年交，他们的现金价值变化如何，利多多会不会更具有优势。

1、 先看趸交：30岁男性，趸交50万。

从图中得知，利多多趸交前期现金价值非常高，远超其它3款产品。

第一个保单年度就有445100元的现金价值，在第4年的时候，现金价值已经超过已交保费了。

回本的速度非常快。

在第7年的时候，和泰增多多追了上来，成为了优势，现金价值提前进入60万大关，达到629225元。

从第8年开始，其它产品的现金价值都超越了利多多。

一直到中期50岁时，也就是投保20年后，利多多的现金价值又追回来，而且一会稳当地领先。

到了100岁时，利多多的IRR高达3.49%，现金价值达到了5506400元，相当于翻了11倍。

不得不说，以趸交的方式交费，利多多是当之无愧的强者。

2、3年交，30岁男性，每年交10万

与趸交一样，利多多第一年的现金价值就超过其它3个产品，在第四年的时候，也是超过了已交保费。

在第8年的时候，守护神2.0追上，其现金价值有380230元。

等到被保人50岁的时候，利多多拿回第一名，现金价值达到了574330元。

后面也是一直领先的状态，直到100岁，利多多的现金价值达到了3207610元，相当于翻了10倍保费。

3、10年交，30岁男性，年交10万

可以看到，前7个保单年度，利多多保持着优势。

又是到了第8年，守护神2.0又追了上来，其现金价值达到了891550元，比其它产品都高了不少。

到了第20个保单年度，利多多的现金价值达到了1703530元，又回到了最高。

接着以这样优秀的“姿势”，一直保持到100岁。

虽然4款产品的IRR都达到了3.49%，但利多多最后的现金价值是最高的，相当于翻了当初的9.5倍。

以上3种缴费方式，增多多闪电版都没有获得“第一”的领先成绩。

但从中期开始，无论其它三款产品怎么你追我赶，增多多闪电版的现金价值都是稳居第二的，一直到最后。

这说明，闪电增多多现金价值的增长速度相对稳定。

再来看利多多，无论缴费期限是短期还是长期，它的现金价值都很高。

而且短期交费，得益于前期的现金价值高，现金价值很快就超过当时已交保费。

接着，前中期的增长速度减慢，但到了中期，又猛得追了上来，一直持续到合同末期。

可以说，末期的表现也非常不错。

短期和长期交费，IRR都能达到3.49%。

总体来说，弘康利多多，前期现金价值高，回本快，长期持有能使收益最大化。

03

写在最后

增额终身寿，从曾经5%的预定收益率，到4.025%，再到如今的3.5%，说明利率下行的趋势不可避免。

目前，仍有不少产品的实际收益率接近3.5%，而增额终身寿的好处是，无论将来利率如何变化，我们依旧能按照合同约定，拿到接近3.5%的收益。

如果有这方面的规划，朋友们，就行动起来吧！