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以下正文：

很多朋友买保险前，都会对比不同保险公司的产品，看得多了，就不禁会疑惑：

“保障责任看着差不多，保额也相同的产品，为什么价格相差那么大呢？”

特别是一些互联网线上保险，对比起我们熟知的几个大品牌，价格甚至能便宜一半左右！

而这时候，可能保险销售人员的说法就会涌上心头：

“我们的保险价格是高一点，但贵有贵的道理，越贵的产品理赔更容易。”

“一分钱一分货”、“贵有贵的道理”，是我们在生活中体会到的经验，所以有不少朋友在买保险时也愿意购买更贵一点的产品。

认为贵的产品将来理赔一定更容易些，而便宜的产品理赔条件会更苛刻。

但其实，保险产品真的越贵理赔就越容易吗？

保险产品的价格到底由什么决定呢?

01

保险产品保费价格的构成

首先我们来了解一下，保险的保费是怎么决定的：

虽然我们看到的保费只是一串数字，但事实上保费绝对不是保险公司一拍脑袋随便定下的，而是通过精密周全的计算得到的。

（保险保费构成因素）

一般保费主要由下面两个部分构成：

（1）纯保费：由保障成本和储蓄保费组成

• 保障成本简单来说就是保险公司用作理赔的责任金额
• 储蓄保费就是保险公司用于投资所产生的收益，也就是我们通常所说的现金价值

（2）附加保费：由承保成本、经营成本、预留利润三方面组成

• 承保成本主要针对的是传统线下保险销售渠道费用，主要是销售人员的佣金回报
• 经营成本主要是指：办公场地、员工薪资、宣传推广等经营资金
• 预留利润就是保险公司要赚的利润费用，由保险公司自身实力和想要达到的竞争力而定。

虽然上面的构成分析只是一些粗略的项目，但我们也可以从中看出大公司的产品比小公司贵的原因：

大公司最大的特点之一就是分支机构多、服务网点多、销售人员多。

这样庞大的团队，就必然需要更高的运营成本，给代理人的高额佣金，各地网点的场地建设费用，最终都会从保费中抽取。

再一个，大公司之所以为人们熟知，是因为品牌的知名度高。

而知名度其实跟宣传脱不了干系，每年各大品牌的广告宣传也是一笔不菲的费用。而这笔钱，自然也从较高的保费中来。

当然，产品价格的影响因素也不仅仅是上面这些，还包括产品的预定利率、产品定位等等原因，下面我们就一起来看看。

我们以重疾险为例，看看现有的重疾险产品与价格的关系：

（1）保得越久，投保年龄越大，价格越贵

一般来说，重疾险选择的保障时间越长，每年所要交的保费就越多。

而随着年龄越大，罹患重疾的概率就越高，所以投保年龄越大，保险公司收费也就越贵。

这里奶爸拿一款热门重疾险——达尔文5号荣耀版做了一个保费测算，

给大家看一下不同保障期限、不同投保年龄所要交的保费有什么不同：

（达尔文5号荣耀版保费测算）

我们可以看到，其他条件相同的情况下，保终身比保至70岁的保费更贵；

纵向来看，投保年龄越大，保费价格也相应更高。

这里需要注意的是，投保年龄越大相应的缴费期限也有所限制，像达尔文5号荣耀版，40岁投保可选择的最长缴费期就仅为20年了。

（2）保障内容越多，价格越高

这也是保险市场的一般规律，跟众多的普通商品一样，保险的保障内容更多、更全面，价格就会更高。

重疾险产品的基本保障责任大同小异，这里奶爸用最浅显易懂的差别——赔付次数进行一个对比：

（单次赔与多次赔重疾险保费对比）

可以看到，重疾多次赔付的阿波罗1号保费价格比重疾单次赔付的超级玛丽4号更高。

而除了赔付次数外，赔付比例等保障责任的不同也会影响保险产品的保费价格。

例如很多重疾险产品都会将身故保障作为可选责任，那么在其他条件相同的情况下，是否包含了身故保障就会影响产品的保费价格。

这里我们可以来看看达尔文5号焕新版的保费测算：

（达尔文5号焕新版保费测算）

显然，多了一项身故保障，保费价格也会相应上涨。

不过，像一些互联网线上保险产品，通过节约人力财力成本，渠道让利等方式，在保障责任相差不大的情况下，也会使得产品的价格相对优惠一些。

也存在有些产品本身的定位更高端，从而出现产品本身成本不高，价格却更贵的情况。

02

保费越贵，理赔就越容易吗？

看了奶爸上面的分析，相信大家都了解保险价格的影响因素是非常多元的。

但保险是否能理赔和价格没有任何关系！贵的保险不一定理赔更好！

保险的理赔是以条款为准的：只有条款约定可以赔的才能赔，否则再贵的保险也不会赔。

有些朋友担心保险理赔难，所以选择更贵的保险产品，来求一个“安心”。

可实际上，影响理赔的不是价格，而是以下几个因素：

（1）是否在保障范围内

报案的事故如果不在保险合同约定的范围中，那么保险公司肯定不会进行赔付的。

（2）投保前是否如实健康告知

投保前的健康告知是保险公司的重要考察因素，如果没有如实告知，会影响后续的理赔。

（3）是否属于免责范围

保险合同一般会有免责条款，属于免责范围内的事故保险公司也是不予赔付的。

所以，只要我们投保前了解清楚保险产品的保障内容，如实做好健康告知，保险公司该赔的都是会赔的。

03

写在最后

保险产品的价格受到多方因素影响，但理赔的难易程度跟价格没有直接关系。

我们如果担心理赔问题，应该做的不是购买价格更贵的保险，

而是应该在投保前充分了解保障内容，做好健康告知，找到自己需要的、适合的保险产品。