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以下正文：

人生四大基础险种，百万医疗险的健康告知是最严格的，对带病人群来说，找到一款可以投保的产品比较难。

不过保险公司会根据消费者的需求，推出核保较为宽松的产品，比如平安e生保慢病版、爱心守护神糖管家等等。

同一款产品，也可能根据市场变化，调整核保要求。

最近，大家熟悉的可保证续保20年的平安e生保长期医疗险，也放宽了智能核保。

对12类疾病的健康告知进行了调整，比如甲状腺结节、乳腺结节等，而且还开放了邮件核保，投保更加方便。

身体有小毛病，之前买不到百万医疗险的朋友，快关注起来。

01

对12类疾病放宽智核

我们先了解一下平安e生保长期医疗险的保障。

(e生保长期医疗险基本信息)

这款产品提供了一般医疗和120种特定疾病医疗，200万保额，包括了基本的特殊门诊、门诊手术，住院前后门急诊最长涵盖前后30天，范围较广。

还可以附加质子重离子治疗，基础保障非常齐全。

其中一个最出彩的点，就是保证20年续保，这是目前市面上保证续保时间最长的百万医疗险。

保证续保的20年内，生病理赔或者产品停售都可以续保，不用担心出险后买不到百万医疗险，失去大病医疗保障。

e生保长期医疗险此次调整，针对12类疾病放宽了核保的要求，对部分带病人群来说是一个尝试投保的好机会。

奶爸整理了12类疾病智能核保的变化，具体看下面的表格。

(e生保长期医疗险智核变化)

可以看到，这12类疾病是比较常见的，像甲状腺结节、乳腺结节、颈椎间盘突出等等，都是在核保过程中常遇到的疾病。

我们选几类病种来看看：

1、乳腺结节/乳腺囊肿

健康告知放开术后痊愈时间限制，由1年调整为半年，乳腺检查BI-RADS2级调整为BI-RADS3级。

如果已手术治疗且术后结果为良性，术后痊愈满半年的话，e生保长期医疗险可以正常承保。

(乳腺结节/乳腺囊肿健康告知)

即便术后不满1年，但其他条件符合的话，可以除外承保；

而其他有些医疗险健康告知的术后痊愈时间是1年，痊愈未满1年的话直接拒保，时间限制比较严格。

2、宫颈炎

e生保长期医疗险扩展可承保范围，如果有HPV感染或CIN1级，但没有宫颈CIN2、3级病变患者可以除外承保。

它的健康告知比较简单，如果同时满足下面的条件，可以正常投保；

(宫颈炎健康告知)

如果没有同时满足，但经规范治疗后，仅发现HPV阳性或CIN1级，可以除外承保。

但有部分产品对宫颈炎的核保更为严格，以某款产品为例，如果曾被诊断为以下任意一种情况，直接拒保。

(某款产品的宫颈炎健康告知)

3、乙肝大三阳

市面上不少医疗险对乙肝大三阳直接拒保，比如超越保2020、瑞华医保加。

(某款产品对乙肝大三阳拒保)

e生保长期医疗险调整后，满足一定条件的话可以除外承保。

虽然除外承保不是最好的承保结果，但对有乙肝大三阳的朋友来说，总比买不到医疗险只能裸奔强。

4、腰椎间盘突出

e生保长期医疗险对腰椎间盘突出只有1条健康告知，如果没有以下情况的话，最佳结果为除外承保。

(腰椎间盘突出健康告知)

而部分产品对腰椎间盘突出的健康告知比较严格，以某款产品为例，正在接受检查或治疗的话会被拒保；

如果没有接受检查或治疗，后续的健康告知也比较多，要求没有被医生建议手术治疗，且最近一次发病超过1年，才能除外承保。

(某款产品的腰椎间盘突出健康告知)

其他疾病的核保要求，这里不做进一步解读，如果有涉及以上12类疾病，需要投保，现在可以重点关注一下e生保长期医疗险。

虽然放宽智能核保的政策还没有时间限制，但最好尽快投保，如有需要，可以联系我们的规划师协助。

02

开放邮件核保，更加便捷

平安e生保长期医疗险除了有智能核保外，还放开了邮件核保。

而线上投保的核保方式有智能核保、人工核保和邮件核保，我们先来了解一下3种常见的核保方式：

1、智能核保

这是网上投保最常用的一种核保方式，完成健康告知后就能立即知道自己能不能买，是否要加费、加费多少等等，方便快捷且人性化。

而且不会留下核保记录，不需要输入身份证等真实信息就能核保，即使核保结果不理想，也不会影响我们投保其他产品。

如果有健康异常的话，优先选择支持智能核保的产品。

2、人工核保

如果智能核保找不到对应的疾病，或者身体异常相对复杂的话，可以申请人工核保。

直接在产品链接上操作，自助填写信息，并提交病历、检查报告等相关资料即可，一般3-5个工作日会有答复。

和智能核保相比，人工核保的灵活度更高，病情复杂的也有机会正常承保。

不过人工核保的结果，保险公司会留底。

虽然各家保险公司的留底记录一般不会共享，但后续投保其他产品时，如果有拒保记录，会影响我们投保其他产品。

3、邮件核保

通过邮件的方式把健康告知中存在的异常，提供相关的材料发送给保险公司，比如体检报告、病历、住院小结等等，保险公司的审核员会在后台审核。

一般1-3个工作日，保险公司会根据提供的材料给出核保结果。

e生保长期医疗险开放了邮件核保，可以直接申请，需要填写个人信息、提供个人相关资料。

(邮件核保的资料提交页面)

虽然邮件核保类和人工核保一样也要发送相关资料，不过两者最大的区别就是核保记录不留痕，即便被拒保了也不会影响我们投保其他产品。

不过只有少数保险公司支持邮件核保。

当然，无论选择哪种核保方式，在核保的时候找专业人士帮忙，有助于核保的进展。

03

写在最后

整体来说，平安e生保长期医疗险是一款不会出错的产品。

大品牌，有着扎实的保障，保证20年续保，而且还放宽了12类常见疾病的核保标准，值得我们去留意。

对于那些因为身体异常而买不了医疗险的人来说，这是一个很好的尝试机会。

当然，如果想了解其他产品的话，也可以私信奶爸，撩咱们的规划老师～