多家银行被罚 监管出手剑指“违规信贷”

3月份以来，数十张罚单显示了银保监系统对银行业违规放贷行为“零容忍”。

3月18日，中国银保监会温州监管分局行政处罚信息公开表显示，中国银行温州市分行因贷前调查、贷后管理严重不审慎；信贷资金违规流入股市；信贷资金违规流入房地产市场，银保监会温州监管分局根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，决定对其罚款人民币95万元。

与此同时，中国银行台州市分行中国银行台州市分行因贷后管理不到位，信贷资金被挪用于购房；贷后管理不到位，信贷资金被挪用流入证券市场；未经成本测算，银团贷款联合收费；贷款审查不尽职，个人经营性贷款主体不合规。台州监管分局对中国银行台州市分行罚款人民币89万元。

各地监管正在加码。3月份以来，银保监会黑龙江监管局已经开出31张罚单，罚单金额合计近500万元；银保监会内蒙古监管局已经密集开出17张罚单，其中涉及银行的罚单中，违法违规事实包括未严格执行贷款“三查”制度、违规发放贷款等，各项罚款合计超百万。

随着监管层严查贷款资金违规进入“两市”，一些地区楼市调控也随之升级。广州多家银行正严查首付款来源，购房“首付”必须为家庭自有资金，若经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。如广州农商银行表示，近期，该行下发多份通知文件要求经营机构强化贷款审核管理和贷款资金流向管理；中行广东省分行表示，该行进一步细化了首期款审核要求，要求业务人员强化对首付款真实性审查，严防违规资金流入房地产。

一位广东的银行业人士对新金融记者表示，若借款来源中有民间借贷等则会被明确严谨准入。“我们一般会约借款人面谈、电话调查等方式进行调查，如果其征信显示有经营贷、消费贷或超过一定金额的信用卡刷卡记录，我们还会进行实地调查，确保借款人首付款来源的真实性和合规性。”

深圳一位中介说，现在审查之严格史无前例：以前买房，一般就是查半年的流水，至于首付款的来源，一般不会深究。现在借款只认直系亲属（父母）转款，其他渠道银行不认同。这样一来，各种通过金融手段获得首付资金的炒房客就少了。

事实上，银行的放贷额度也很紧张。根据央行的数据，前2个月，住户中长期贷款共增加1.36万亿元，远远高于去年同期的7862亿元。现在银行有红线压顶，在新增房贷不断增加的情况下，银行只能选择一些优质的客户优先发放贷款。

与此同时，“经营贷”收口也让炒房客无处遁形。新金融记者询问了几家银行，受访银行相关人士均表示，近一直在严查信贷资金违规进入股市、楼市的问题。一旦发现信贷资金被挪用至“两市”，将被银行提前收回。

去年受疫情影响，很多小微企业生存艰难。银行让利实体经济、小微企业，将小微企业的经营贷降到4%，甚至更低。有人看到了经营贷与住房贷款之间形成的价差和套利空间，开始提前注册公司，找中介办理材料，以此拿到几十万、几百万的低成本经营贷款，他们将这些钱大多用于炒房。在“套出经营贷用于炒房”的这一链条中，一些中介向购房者提供公司包装、提供流水、寻找“合作账户”等相关服务，从而确保购房者获得低息经营贷。

在“经营贷违规流入楼市”的背后，是多方的利益诉求。对于购房者来说，违规套利带给他们低成本资金，相对于房贷利率存在套利空间；对于担保和中介来说，可以从中赚取不菲的担保费、手续费；对于银行来说，监管部门对银行落实支持小微企业普惠贷款有硬性考核要求，而且从资产质量看，有住房作抵押不良率低、风险小，经营贷既发展了业务，又完成了所谓的考核。

在此背景下，经营贷规模迅速增长。央行公布的《2020年金融机构贷款投向统计报告》中指出，人民币房地产贷款增速实现连续29个月的回落，而住户经营性贷款则在加速增长。2020年末，本外币住户经营性贷款余额13.62万亿元，同比增长20%，增速较上年末高出7.5%；全年增加2.27万亿元，同比多增1万亿元。同时期，人民币房地产贷款余额为49.58万亿元，同比增长11.7%，比上年末增速低3.1个百分点，连续29个月回落；全年增加5.17万亿元，占同期各项贷款增量的26.1%，比上年全年水平低7.9个百分点。然而，经营性贷款除了余额数值在加速增长以外，其在房地产领域出现的次数也日益频繁。

虚胖的经营贷其背后的风险也令人担忧。经营贷款一般期限较短，而住房按揭贷款期限较长，存在期限错配风险。经营贷周期满后有无法成功续贷的风险。监管注意到了这样的风险。近一个月以来，北京、上海、广东、杭州等地金融监管部门集体出击，严查涉房资金来源，加强个人信贷管理，并明确提出严防贷款违规流入“两市”。

新金融记者 宁广靖