别纠结了，给娃买保险的干货都在这里！

自从和保险打交道以来，我发现，无论一个人多么抵触保险，一旦有了娃，就会主动关注怎么给娃配置保险这件事。不得不感叹，伟大的父爱母爱，可以让一个觉得"保险是骗人的"的人，变成保险的信徒。

言归正传，做了十几年金融，在我看来，保险就是一种风险管理的手段，而且非常有效。它利用小额支出撬动高杠杆保障，绝对是有金融常识的现代家庭的必备品。那么，作为粑粑麻麻，该如何给娃儿选择保险，并避开一道道"无形的坑"呢？别着急，随我一起来看看！

试想，娃一般会遇到哪些核心风险呢？

1、失去父母：父母不仅是孩子的监护人，也是家庭的主要经济来源和孩子的感情支柱。

2、罹患疾病：生大病的概率不大，但一旦碰到就需要高额的医疗费用。

3、意外伤害：孩子的好奇心和探索欲比较强，对风险的感知和预警能力比较差，相对容易发生磕碰、烫伤等意外，不怕一万只怕万一。

针对第一个风险：对应的方法是——父母自身做好保障！既然父母是孩子最好的保护伞，那么父母理应先做好自己的保障。这也就不难理解为什么买保险要先大人后小孩了。

针对后两个风险：对应的商业保险主要是意外险、重疾险和医疗险三大类。温馨提示：先社保后商保。给孩子投商业保险之前，一定要先上儿童医保（还包括一些地方政府的儿童住院互助基金等），缴费低，无投保限制，是每个人都可以享受的好福利。

相信肯定还有麻麻会问，儿童教育金为啥没推荐？教育金本质是一个理财产品，一定要先做好基础保障（包括粑粑麻麻自己！），再考虑投资理财规划。另外，我个人推崇优选消费型还不是返还型保险。"有病治病没病还钱"并不是你想象的那样"划算"。返还型保险明显要贵很多，你感觉花了好多钱，其实保险保障额度并不高，多出的钱其实是保险公司投资用的，然后返还你本金，公司赚取投资收益。所以一定要先保障后理财，保险买的贵，绝不等于保障全面。

OK，明确了险种，那么究竟该如何给娃儿选保险呢？

一、如何给娃儿选意外险？

意外险主要分为意外伤害和意外医疗。

意外伤害保的是意外事故导致的身故或者残疾，理赔时一次性给付一笔钱（给付型）。儿童意外伤害的身故/伤残保额在不同年龄有不同限制。为了避免道德风险，保监会规定，10周岁以下儿童身故保额上限为20万元人民币，已满10周岁未满18周岁的身故保额上限为50万元人民币。多买也赔不了。意外险的杠杆率很高，较低保费就能投保高保额产品，因此，我们建议儿童意外险就按保额上限配置。

意外医疗保的是意外伤害（即非疾病引起的伤害）产生的医疗支出，根据实际治疗费用实报实销（报销型）。意外医疗保额就没啥限制，一般1万元以上都ok。

其次就是意外医疗的相关责任。免赔额（即需要消费者自行承担的那部分医疗费用，保险公司只承担免赔额以上的部分）当然越低越好，报销比例当然越高越好，报销范围当然是能涵盖社保外用药（如进口医疗器械或进口药物等）的更好。

二、如何给娃儿选重疾险呢？

选重疾险首先看保额，看保额，看保额！重要的事情说三遍！

重疾险即保重大疾病。之所以叫"重大疾病"，一是因为病情严重，会在较长一段时间内严重影响整个家庭的正常运转；二是治疗花费巨大，各种折腾，劳民伤财。一般"重疾险"和"医疗险"两者容易搞混。简单讲，重疾险是给付型的，根据约定的疾病给付固定保险金。它和实际发生的医疗费用无关，只要确诊符合条款就一次性赔付。医疗险就是实报实销，这是两者最大区别。目前重疾治疗费用一般在 20-40万，加上父母陪护等其它损失，对一般家庭而言，儿童重疾保额至少在50 万以上，至少！

其次关于保障期限，越长越好，终身最好！

对于预算有限的家庭，可以先考虑定期重疾，即保20年、30年之类的。等到娃儿大了，再让他自己替换成终身重疾险！如果不差钱，你还可以给娃儿配置终身重疾险，或者定期+终身组合方案！

敲重点：重疾险要先做足保额，再看期限，不能本末倒置！

其他条款比如重疾种类和范围，保监会规定的25种重疾，市面上的重疾险产品都包含在内。如果除此之外，其他产品自己额外附加到100种的，从概率角度则锦上添花。当然如果还包含像再生障碍性贫血、严重川崎病等等是不错的，但是真心没必要特别执念于疾病数量，100种和80种差别没那么大，主要看核心的高发疾病是否涵盖。

另外，你还会看到轻症条款（就是未达到重疾标准仍能赔付一定金额），轻症豁免（就是如果被保险人罹患轻症，则后续保费不用再交，但合同继续有效），以及投保人豁免（就是说如果投保人（娃这个场景里就是我们父母本人啦）罹患轻症/重疾/身故/全残等，则后续保费不用再交，但合同继续有效），这些条款都很人性化，是加分项！具体就不展开了，有问题欢迎随时咨询。

三、如何给娃儿选医疗险呢？

医疗险即为常见的看病报销。我们的国家医保会受到报销额度、比例和用药范围等等的限制，而商业医疗恰恰可以作为互补，所以有了医保，商业医疗险仍然是必需的。

市面上常见的医疗险可分为：

低免赔额（0-1000元），低保额（1万-10万元）的普通医疗险：主要用于没用社保情况或补充覆盖社保不能报销的免赔额部分，相对来讲比较便宜。

高免赔（一般为1万元），高保额（一般为100-300万元，重疾可达600万）的中端医疗险：因为免额赔高，所以价格也不算贵，平时一般用不到，主要防范好几万以上医疗开销的风险。

低免赔、高保额、享受好服务的高端医疗险：贵，但贵得有理：保障全面，能去公立医院特需部、国际部，甚至私立医院等，会有直付、医院代表陪同等服务。小朋友头几年跑医院的频率不低，父母愿意为好的就医环境买单完全make sense。值得一提的是，不少儿童高端医疗需要和至少一个大人一起投保哦!

医疗险的选择很大程度取决于你的预算。你少买一个birkin来份高端医疗，也是另一种奢华。

另外，就是保障期间。医疗险通常是一年期，且每年保费随年龄变化。对于儿童来说学龄前阶段保费较贵，因为生病概率大，之后保费就相对便宜。一年期医疗险一般不保证续保，因此碰到少数几年期的医疗险，或者税优型健康险等，要珍惜。此外，某些长期重疾险的附加特定医疗险也是个很好的补充。

粑粑麻麻们，那到底买什么产品、多少保额、如何投保呢？

不卖关子了，赶紧来测，2分钟获取你家宝贝的专属保险方案！

PS.我们只提供保险方案和咨询，欢迎交流任何关于保险的疑问。

薄荷保，为你挑选最适合的保险，让爱有备无患！

想要了解更多关于保险的知识，请至微信公众号搜索“薄荷保”。