熬过两年皆可赔？两年不可抗辩条款真的那么万能？

“保险行业，有一个相对广为人知却又“晦涩难懂”的条款——两年不可抗辩。

很多人以为，可以利用这个条款隐瞒疾病，从而顺利承保。

然并卵~

如果真的都阔以，保险市场岂不是要大乱了？”

今天呢，咱们就聊一聊关于“两年不可抗辩”的那些事~

先说说，两年不可抗辩条款存在的意义是啥呢？

无非就两点：

1保护投保人的利益

防止代理人明知道投保人有健康问题，仍然收取保费，等到真正发生事故的时候，却以投保人未如实告知为借口，既不赔付也不退保险费。

2防止骗保行为

如果保险公司对被保险人进行360度全方位无死角的排查，一方面会耗费大量的人力物力成本，另一方面也会降低客户的服务体验。而两年不可抗辩的约定，实际上给足了保险公司对被保险人投保不良动机的排查时间。

什么样的案件保险公司才会主动去采取调查措施呢？

根据理赔实际工作经验总结得出，大致可分为以下几类：

1、两年内出险案件 ；

2、超保额的案件（“保额超十万”会主动调查，这是基于心理学及刑侦学而设置的，如果用户投保保额超过调查约定的金额对于客户来说有比较大的诱惑）；

3、存在明显疑点骗保类案件。

那么，什么是两年不可抗辩？

所谓“两年不可抗辩”也称为“不可争议条款”，指的是在保险合同生效两年内，除非投保人停止缴纳保费，否则保险人不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由，主张解除保险合同。

也就是说，保险签订两年后，保险公司就不能解除合同了。

不信，你看看保险法！

保险法第16条规定：

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的的责任。

既然这样，是不是有小毛小病就可以不告知了呢？

My God！并不是好么？

不可抗辩条款≠可以隐瞒疾病！

买保险的时候，你有责任履行如实告知的义务，如果保险公司认为问题不大，正常承保或者加费承保，那么就算将来导致严重的疾病，保险公司也可以正常理赔。比如：某人有甲状腺结节，多年后患有甲状腺癌，那么保险公司是可以正常理赔的。

但是如果隐瞒病情并未告知，保险公司进行理赔时查出来了，尽管不会解除合约，但是保险公司理赔查出来后则可能会拒赔。

看看保险法，你就知道了~

保险法第16条：

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

总结

所以，亲爱滴小伙伴们，不要再抱着侥幸心理，认为就算投保前患病，依然可以获得正常理赔。

事实上，这要看被保险人具体所患疾病是否属于投保前所患疾病，如果有，两年后虽然不会解约，但是却依然可以行使拒赔的权利。

所以，大家一定要如实告知啊~

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