消费型保险和返还型保险，到底哪个更好？看了就知道

很多宝宝不知道怎么选择保险，比如：“消费型和返还型哪个好？”很纠结~不知道该选哪个？

有人说，消费型的保险保费低，缴费灵活，不会返还；但返还型保险，保费高，缴费固定，最起码到期还能“连本带利”地收回。所以，这样看起来，返还型的还比较合适？

可事实真的是这样吗？

首先，所谓返还型保险，通俗点说就是在保险合同到期终止时万事大吉，没有赔付，保险公司会把之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你。

消费型保险则是到期后所交的保费一去不复返，类似于你消费了，钱也没了。就像车险，年年交即年年消费。可大家不会因为没撞车没理赔就觉得这钱白交了？反而给人上这类保险就觉得不收回成本很吃亏，嗯~这算不算“歧视”呢？

一起来仔细看看：

拿重疾险举个例子。隔壁老王30岁，假设同样保额10万元，保障期限30年，缴费期限20年的重疾险。

如果买消费型，每年交1500元，总共缴纳3万元；

如果买返还型，每年交3200元，总共缴纳6万4，然后到70岁返还10万元保额。

这么一看，返还型的很合适啊，虽然每年多交1700元，但最后能拿回10万，相当于白赚了3万6呢！想想，肯定乖乖地多掏腰包买保费贵的，反正付出去的钱又回来了嘛。这么说，还是挺划算的啊。

可是，你忽略了一个重点，通货膨胀啊~

换个思路，买返还型相当于买了前一个消费重疾（保障一样），外加每年存1700元让保险公司帮你理财。那既然是理财，就用收益率来衡量喽~

用excel算算IRR（会不会算不重要，知道大致逻辑就行），这笔投资对应的年化收益率差不多在3.5%，这收益能不能跑赢通胀还不一定呢！几十年后10万还能干什么？再说了每年省下的1700元自己理财实现5%的年华收益也并非什么难事，从这个角度来看，返还型保险就显得很鸡肋了。

不信，以5%的收益来计算：每年存1700元,20年一共存3万4，如果按照每年5%的收益来说，20年大概能拿到5万9，如果持续以5%的收益率投资到70岁，最后大概能拿到16万。

这么算下来，买消费型比买返还型合适多了，既买了消费重疾，又能得到16万，何乐而不为~

这里需要补充说明一下，监管定义的重疾险，可以有身故责任，但是不能含有生存给付责任（就是活到几岁返还你多少钱）。所以我们看到的所谓的返还型重疾险，其实是保险公司以两全保险为主险，重疾、医疗为附加险组合出来的。两全险，即生死两全保险，是同时含有身故责任与生存给付责任的保险，所谓的重疾险满期返还，都是两全险的贡献。

所以说你支付的保费其实就是这两个组合保险的费用之和。如何分辨很简单，查看产品条款，里面有没有“附加险”几个字一看就知道了。

小结：

关于买哪一个，首先，大家应该明确一个点：为什么买保险？保险只不过是为了分散未来即将出现的风险，并不是为了获得相应的理财收益。别为了眼前可得的蝇头小利就被“忽悠”喽~该买保险就买保险，该买理财买就理财。

近一两年，监管机构一直说“保险姓保”，说的就是，保障是保险业根本功能，投资是辅助功能，是为了更好地保障，必须服务和服从于保障，决不能本末倒置。监管机构这样定调调，对你我来说当然是大大的赞~

但是，消费险和重疾险都有自己的特质，不能一棒子打死。通常来讲，消费型保险适合：

• 年纪尚轻、事业处于成长期，用低保费获取高保额保障的人。

• 自身具备较强的投资能力，只需要通过保险实现保障功能的人。

而返还型产品也不至于说买了就是交智商税，还是有其适用之处，比如：

• 不差钱，对保费预算没太多限制，接受低收益无风险的投资安排；

• 希望获得保障的同时，也起到强制储蓄的作用（比如父母共同为孩子存一笔钱）。

归根结底，打破信息不对称，先搞明白消费型和返还型的区别，然后根据自己的偏好选择适合自己的保障，才是正道。

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