拖了那么久，这件事让我立马买了个少儿重疾

今天一早就给海宝投保了一份少儿重疾险。

这有啥稀奇的呢？

自己在金融行业泡了十多年，服务了不少保险公司的资本运作，也在互联网保险公司干了几年，现在自己又跑出来“布道”保险AI。按理说，保险原理都滚瓜烂熟，产品特性也了如指掌。可即便如此，很多时候人做决策就还真需要一个nudge（助推），也许是因为身边某个突发事件唤醒的保险意识，也许是像我这样……

到底哪样？！

其实就是同事转我的两个通知。

简而言之，就是互联网上两款网红少儿重疾险要下线调价了。（捂脸，说到底还不是因为钱……）

瞬间我的拖延症就治好了，立马打开系统给我的推荐清单，比对了一下产品，就下单了。

我的“非理性”决策路径如下：

首先看保额。保险本来就是一种财务安排，用来应对小概率大损失事件，如果保额不够，那就失去它最本质的价值了。所以选少儿重疾我就毫不犹豫锁定这个单一产品的上限，即80万保额（btw重疾险保额可叠加）。互联网上的这些产品“性价比”（即保额/保费比率）绝对杠杠的。

关于到底保几年，你总能听到不同立场的说辞。简单讲终身重疾保障期限算是无可挑剔，相对一劳永逸，也不用担心后续身体出状况的时候想投保投不了，尤其在小朋友年纪小的时候买，保费不算贵。然而，有对比就有纠结，再看看定期的少儿重疾险，简直便宜得没天理，这直接导致我失去“理智”，给海宝配了个20年期限的，心理安慰道：保到他大学毕业后几年，到时他自己在30岁前换个成人重疾也不错呀，谁知道20年后保险产品有啥创新好条款呢！当然不保终身只保20-30年是有潜在代价的：假设在约定期限内发生重疾理赔后，保单结束，再想投保其他重疾险就有困难了，毕竟生过某些大病的人可能就过不了核保条件，这也是定期相对终身的一个风险敞口。

至于具体哪款产品，大黄蜂和慧鑫安都要调价了，那就赶紧比比谁更是我的菜！直接拉出系统里的对比表，一目了然（截图如下，公号里的工具里都有，你们随意）。最后我给海宝选了大黄蜂，一是因为附加的特定重疾百万医疗，这和重疾期限一致，对我来说就是给海宝额外买了20年的保证续保的特定医疗（约定的3种重疾），这个还是有吸引力的。目前市面上大家很熟悉的包括我老东家的网红医疗险，还有企鹅卖的等等都是一年期的，需要每年续，在“保证续保”这事上因为产品属性总归是无法给个100%的定心丸，所以大黄蜂这个附加医疗算是个长期保障。额度的话最高能选300万，但我个人觉得没必要，医疗险是实报实销，公立医院看个病花到300万……有点难以想象，所以我最终就选了100万保额。当然话说回来，这两者之间的保费没差一百元，对大部分人来说这点价格差真的是无感了。除此之外，轻症及轻症豁免的条款也算心头好（这些条款都啥意思可去看我们产品详情的解释，这里不赘述了）。值得比较的产品肯定是各有千秋，虽然我买了大黄蜂，不代表慧鑫安就逊色，它的特定疾病保额翻倍（比如保额80万的话，得白血病等8种特定疾病就一次性赔160万！）很有杀伤力，另外调价后的慧鑫安要添加轻症责任，所以到时买新版也不失为一个良策，毕竟价格上去了但条款也更优了呀！

据我非大数据观察统计，大部分人对于保险其实是相对陌生的（谁没事去研究保险呢！），但保险确实是一个现代社会有金融常识和风险意识的家庭的必备品。所以我们所做的，就是用尽可能专业高效的方式帮助更多家庭去找到自己合适的保险配置，辅助他们做出最合适的保险决策。

说到底，最后的决定还在于你自己。

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