两全保险的作用？和定寿、终身寿有什么区别？

很多人买保险喜欢返本的，出事了能赔钱，没出事能把钱返回来，两全其美，是很多投保人的朴素愿望。

有需求就会有供给，在保险市场上，确实有一类保险，能做到“两全其美”，这就是我们今天要介绍的主角：两全保险。

在之前的《寿险科普文章》中我们有讲过，两全保险和定期寿险、终身寿险一样，其实是人寿保险的一种，那么两全保险和另外两种寿险有什么区别呢？我们又该如何选呢？今天我们就来详细分析一下。

1、两全保险是什么？有什么特点？

两全保险，又叫生死合险，说得直白点就是：死活都给钱的保险。

一个人买了两全保险，在保障期限内，如果该人身故，则保险公司会赔付一笔死亡保险金；如果该人一直生存到保险到期，保险公司也会赔付一笔钱，叫生存保险金。

两全保险作为“保死又保生”的保险，有两个明显的特点：

1、两全保险是“必然给付”的，出事了给死亡保险金，没出事给生存保险金，总之肯定能拿到钱。

因此，两全保险有很强的“储蓄性”和“返还性”。你可以把它看成是一个具有明确到期日的定期存款，人顺利活到到期日，不仅可以拿回自己的钱，通常还会有一定的收益。

2、根据产品开发的规定，两全保险的死亡保险金和生存保险金一般是不同的。

同类的两款两全险产品比较，有些产品会偏重中死亡赔付，保障功能会强一些；有些会偏重于生存赔付，储蓄的功能会强一些。

具体选哪一种？如果重保障，可以看一下死亡保险金和保费的杠杆比；如果重储蓄，可以找保险顾问帮忙算一下产品的实际收益率。

当然保障和储蓄这两种功能是绑在一起的，有些高有些低，甘蔗很难两头甜，具体值不值得买，还是需要根据自己的具体情况综合确定。

2、两全保险和定寿、终身寿有啥区别？

两全保险和定期寿险、终身寿险同属人寿保险，肯定有朋友会问：既然三种都属于寿险，我具体应该买哪一个呢？

这个要看我们的具体需求，我们来详细说一下：

两全保险VS定期寿险

二者一般都有一个固定的保障期限，所不同的是，定期寿险只保障身故，身故则赔，不身故则不赔，到期也不返保费，属于典型的消费险。不过因为纯消费，价格便宜，保障杠杆高。

相比定期寿险，两全保险除了保障功能，还兼具了储蓄功能，人死了赔钱，人没死返钱，但因为一个产品身兼两个功能，买起来“价格”也会更高。

例如30岁男性，买一份身故保额20万、保到60岁的保险，分10年缴费：

如果他买定期寿险，每年保费大概需要700元；

如果他买两全保险，每年保费大概需要7000元。当然，如果60岁到期人依然活着，会返还已交保费（外加一定收益）。

可以看出，二者价格差别很大，这时候买哪个，就需要我们斟酌了。

例如：20万的身故保额够不够？

每年交7000压力大不大？

返还保费到底对我有多重要？

相比存银行，两全保险收益是高是低？

……

不同的人家庭情况不一样，个人偏好不一样，决策时的选择也可能不一样。如果你看重身故保障，想最大化地做高身故保额，那么买定期寿险显然更划算；如果你更看重储蓄和返还，也能承受较高的保费，那么收益水平能达到要求的两全保险可能更适合你。

两全保险VS终身寿险

两全保险和终身寿险有很强的相似性，二者有一个共同的特点：必然给付，只不过给付的时间有早有晚。

两全保险一般是保障到一定期限，例如保到70岁，合同到期时如果被保人正常生存，会获得一笔生存金，这种模式很适合爱剁手攒不下钱的朋友，强制储蓄，到期领一笔钱，用于自己养老或家人生活都可以。

和两全保险不同，终身寿险是保一辈子，人死时赔付，所以终身寿险给付的时间一般比两全保险要晚，赔偿金也主要是留给家人，自己肯定用不上。所以，终身寿险经常用于财富传承，是很好的代际传承工具。

所以，如果你有很强的财富传承需求，建议重点考虑终身寿险；如果你买保险的目的主要是为了储蓄，希望老了自己花，可以考虑两全保险。不过买之前一定要先了解清楚两全保险的收益率，觉得收益率能接受，再下手购买不迟。

3、组合型两全险，想说爱你不容易

为了顺应消费者的心理需求，两全保险因为其“返还性”，经常被拿来和其他险种组合，形成“组合型两全险”。

例如两全保险（主险）和重疾险（附加险）组合，形成大家熟知的返还型重疾险；两全保险（主险）和意外险（附加险）组合，形成返还型意外险。

这里需要提醒大家，返还型保险虽然听上去很美，例如返还型重疾险，很多保险业务员会宣传“有病看病，无病返钱，身故还赔钱”，总之肯定会给你钱！

但是我们一定要有一个“清醒的认识”：我们买重疾险，核心目的是为了获得重疾的保障，而不是返还型重疾险硬塞给我们的“无病返钱”这类责任。

因为返还性的责任带有储蓄性质，通常都“很贵”，如果我们把预算拿去为这些责任买单，其实违背了我们买重疾险的初心。

例如某返还型儿童重疾险，50万保额，保30年，分10年缴费，给3岁的男宝买，每年要交5350元，而同样的保费预算，如果拿去买纯重疾险，至少可以买200万保额。

试想，万一孩子不幸身患重疾，拿到200万赔款的父母和只拿到50万赔款的父母，哪个更有信心给孩子治好病呢？结论显而易见。

我们在《买保险五大基本决策原则》中多次强调：买保险要先保障后理财，保费预算有限时，要优先做好基础保障。

而返还型重疾险在产品设计思路上，其实把保障和理财两个功能杂糅在了一起，我们交的保费，保险公司必须拿出一部分进行投资，才能在保险到期时连本带息返还保费，但这无疑会降低保费杠杆，削弱保险的“保障功能”。无论是返还型重疾险还是返还型意外险，莫不如是。

总之可以说，保险公司利用两全险开发返还型保险，满足投保人“返本愿望”的心是好的，但是返本是有代价的，我们是愿意付出更高的代价来换取返本的结果，还是以更小的代价获取更大的保障，事关钱袋子和家人健康，还是需要我们慎重考虑。

至于前面讲的纯粹两全保险和定期寿险、终身寿险，具体买哪种，我们已经给出了比较明确的建议，大家可以结合自己的需求和偏好，挑选适合自己的产品就好了。