大家在买保险时是否有过这样的体验？

在看过顾问的方案后，自己还想通过测评去多了解一下，结果纠结了半年，还没有找到心中最完美的产品；

或者是种草了一款测评都说好的网红产品，结果因为健康原因买不了，又不甘心选择顾问推荐的其他产品，只好继续在风险之中裸奔。

产品测评能帮我们快速了解一款保险的优缺点，利用得好，可以辅助我们做出更好的决定。但是，网络上的信息庞杂、质量参差，也可能会让不懂保险的消费者越看越糊涂，陷入无限的对比与纠结之中。

今天我就来跟大家探讨一下，什么样的产品测评不可信，以及买对保险最轻松的方法是什么。

（由于重疾险是挑选起来最复杂，也是被测评得最多的险种，我们将主要围绕重疾险来谈）

01.哪类测评不可信

走在买保险的路上，首先要警惕被不靠谱的产品测评带跑偏了。不靠谱的测评，大致可分为以下几种类型：

第一类：语不惊人死不休。不靠谱指数☆☆☆☆☆

这类测评，有一些是以偏概全，一竿子打翻一船人。

他们将一些本不严重的缺憾，说成是能致命的毒药，进而得出某某类型或某些公司的产品，全都不能买的惊人结论。接着再从自己想推销的产品中，挑那么几处小优点出来，说成是能救命的良药，告诉大家买保险就是要买我家的。

比如，测评某几款产品的重疾不包含象皮病这个重大疾病（确实严重，但属罕见病）；而另一款产品，在理赔严重肠道疾病并发症时，对小肠切除的长度没有要求，是市场上最宽松的理赔标准。于是就不顾前者的重大优点，和后者的显著缺点，直接得出了前种类型的产品都有大坑，只有后者才是大救星的结论。

这种测评的目的，不是帮人选产品，而是通过一叶障目的手段，拉你找自己买保险。

还有一些，为博流量不择手段，既蠢又坏。他们以爆料为名，终日激情满满的吼“退保保平安”、“千万别买重疾险”等等，却完全讲不出任何有道理的道理来。

国家一级废话演说家？

由于他们根本算不上是在做测评，便不在此多说了，就祝他们“早日吸足流量赚够钱，早点回村盖别墅”好了。

第二类：鸡蛋里挑骨头。不靠谱指数☆☆☆

指出一款产品在保障方面的缺点/弱项，是测评文章的责任。

但抛开价格谈责任，都是耍流氓。有些保险测评，会把“赔了重疾不赔身故”，“轻、中症有隐形分组/三同赔一/间隔期”等，说成是一款产品的“坑”。消费者看了之后，很容易对该款产品心生芥蒂。

其实，上述这些条款约定，基本可以说是所有重疾险的通用规则，无论是相对贵，还是相对便宜的产品，几乎都有这样的规则，如果不接受它们的话，在市面上就找不到几款可选的产品了。

这样的条款约定，并不是在玩套路，而是通过作出一些并不影响主要保障功效的限制，使得产品定价更加友好，让更多人有能力为自己配置足够的保障。所以，不能也不该以“坑”来概括它们。

保险产品的定价，有着严密的精算法则，不会有绝对完美、极尽宽松的产品，如有，其费率也一定是绝大多数人都接受不了的。

第三类：内卷之下的超纲。不靠谱指数☆

保险测评也内卷吗？啊，简直卷得不要不要的。所以卷来卷去，有些事情就过度了。

比如：

想当年，我们测评7种高发轻症；现在，有人开始测评22种“高发”轻症了。

想当年，我们写“3000元配齐孩子保险”；现在，有人开始叫价“500元起”了。

竞争是好事，但凡事过犹不及。选择一款重疾险，比检查22种“高发”轻症更重要的维度有太多了。

内卷时代，网销产品的性价比其实不会相差太大，大幅压价的方法，无非就是降保障额度、缩保障期限、减保险责任，甚至是直接砍险种。

这类测评，倒也不能说是不靠谱，大家都是很认真的在做内容。我只是想建议大家在看这类测评时，能够明辨主次，既不要丢了西瓜捡芝麻，也不要只顾比价忽略了保障力度。

02.根据测评买保险靠谱吗

说完不靠谱的产品测评，再来说说通过自己苦刷测评买保险，究竟靠不靠谱。

我的答案是：很难靠谱。

首先是你看到的测评不一定靠谱。由于信息的庞杂与质量的参差，你需要在“去伪存真”上花费很多精力，才能得出正确的结论。

其次是想要搭建一套完善的风险防御系统，需要一个组合了多款产品的方案。我们从产品测评中只能获取点状的零散知识，不足以形成紧密联合、互为补充的“保险套装”。

更重要的原因是，哪款产品最好，本质上就是一个伪命题，而真问题是哪款产品最适合自己。想要解决这个真问题，就又要学习需求分析和方案搭配的知识，打通若干关卡，才能顺利通关。

如果不知道如何解决真问题，很容易发生的一种情况就是，测评收藏了几十篇，保险知识也增长了，但是仍然不知道哪款产品是最好的，越看越纠结。下了很多苦功夫，结果自己仍然在风险之中裸奔。

所以，对于要一边上班，一边照顾家庭的消费者来说，想要通过测评自学成才买对保险，真的是太难太难了。

看到这里别灰心，我马上就要说到买对保险最轻松、最靠谱的方法了。

03.买对保险最靠谱的方法

买对保险最轻松、最靠谱的方法就是：筛选出一个专业又靠谱的保险顾问，让Ta为你服务。比起自学成才所需花费的精力来说，这简直不要太轻松。

想要判断一个保险顾问是否专业又靠谱，大体只需抓住以下五项：

一有。

有银保监会认可的执业资格，这是最基本的必要条件。

二问。

能够认真询问你的情况与需求，而不是未经任何沟通就强推产品。

三定制。

方案配置有理有据，确有根据你的实际情况来定制方案，而不是保障与需求对应不上。

四精讲。

讲解产品全面且清晰，而不是只会模糊的说特别好、啥都保。

五告知。

细致的协助你完成健康告知（如需），而不是隐瞒此环节或故意引导你不做告知。

如果这五点全部通关，那就基本可以认定Ta是你的“真命”顾问，Ta会根据自己的专业知识，结合你的情况与需求，直接帮你做很多判断。比如：

预算不多，顾问会告诉你应该优先让保额达到年收入的3-5倍，可以删减的增项有哪些；

身体状况不太好，顾问会告诉你应该首要考虑核保尺度，并在众多产品中帮你找到最好的承保结果；

你看，是不是挑选产品的整个过程都变得省心又省力了呢？

04.结语

在文章的最后，请允许我再唠叨几点建议：

哪款产品最好，是一个伪命题，而真问题是，哪款产品最适合自己。

精挑细选的目的是拥有更好的保障，而不是为拖延症找到一个理由。风险不等人，及时的拥有保障，比选出最完美的产品更重要。

疑人不用，用人不疑。君子善假于物，聪明人总是把问题交给专业的人去做，如果能找到一个专业又靠谱的保险顾问，就请好好珍惜Ta吧。