今天要回答的问题是——支付宝上的保险值不值得买。

先说结论——支付宝上面的产品有很多，有市场TOP级别的产品，也有很一般的产品，要挑着买。

01.支付宝是个大卖场

支付宝就像一个大商场，A地块卖电器、B地块卖女装、C地块卖运动品牌、D地块卖吃的，保险也在其中占了一个地块，叫做蚂蚁保险。

就像商场三楼会卖阿迪、耐克、李宁等多个运动品牌一样，蚂蚁保险这个地块里面，也不只一家公司，平安、泰康、太平、众安等多个保险公司都在这里出售商品。

（蚂蚁保险中的部分保险公司）

粗略数一下，里面至少有上百款保险产品的存在，所以你很难定性支付宝上的产品到底值不值得买，毕竟每一个店，每一款产品都不一样。

所以这个问题其实是这样的：

①在支付宝上买保险有什么好处

②在支付宝上买保险有什么坏处

③权衡利弊之后我要不要在支付宝上买保险

接下来，我们来分别回答一下。

02.在支付宝上买保险有什么好处

在支付宝上买保险最大的好处就是——买起来方便。

对，买的方便。

在产品方面，支付宝和线下其实差别不大。

道理也很简单，不管是支付宝还是线下，生产保险的都是保险公司，支付宝虽然拿到了一些独家产品，但保险公司也会为了自己的销售渠道提供对应的产品。

支付宝虽然有好产品，但产品并没有绝对的统治力，在支付宝上能买的产品，我们也可以通过别的渠道买到同类型的。

但支付宝带来的便捷的购买体验，保险公司却很难做到。

网上购物虽然已经过了很久了，但保险公司的互联网化一直都做的很烂，除了某安、某邦这两家公司还勉强能称得上购买体验良好，大部分保险公司远程投保流程都是这样的——

• 网络BUG多，购买起来各种卡顿；
• 设计反人类，需要反复填写信息，十分糟心；
• 健康告知过于复杂，看得一脸懵逼，根本不说人话；
• 限定少数银行的银行卡，买个保险还得再跑去办一张银行卡，累心。

之所以造成这个样子还是因为，保险是一种靠人卖出去的产品，保险公司习惯了无所不能的业务员把销售中一切不好的体验抹平，开发一套好用的系统要比多招几个业务员贵太多了，不划算。

但保险公司想到支付宝上面卖保险就不一样了。

作为坐拥12亿用户的世界级APP，支付宝的产品体验做的不是一般的好。

• 基金难卖，支付宝做出了余额宝；
• 信用卡难办理，支付宝做出了花呗；
• 小额贷款难做，支付宝做出了网上银行、借呗；

这些产品都凭借着无比优秀的使用体验改变了行业。

你上来这么一个垃圾的投保系统，想都别想。

在支付宝的强势介入下，保险公司只好不再保守，开始变得热情而主动，给用户提供尽量好的体验。

以支付宝保险板块的拳头产品好医保为例：

2018年7月，支付宝派了一支团队去人保健康赖着不走，强烈要求把保险费的缴纳由年缴改成月缴。

缴费方式看起来简单，实际上牵扯到了预定利率、责任准备金、宽限期、退保率等多项数据，所以保险公司公司收保费一直是一年一收的。

但支付宝不管那么多，逻辑很简单——月缴用户体验好，交费压力低，你的产品想在这上线你就得做成月缴。

于是好医保不得不把产品做成了按月交保费的模式。

（分期交费≈不花钱）

正是凭借着这种死磕的精神，支付宝上购买产品拿到了无比强大的购买体验。

在保险公司那边买产品，光是填资料就可能要走几个小时，买支付宝上的保险可能十分钟就搞定了。

当然，正是过于追求购买的便捷性，支付宝的理赔端就容易出现一些小问题。

03.在支付宝上买保险有什么坏处

支付宝上买保险最大的坏处就是理赔容易产生纠纷。

虽然支付宝很努力地把保险的购买流程做的人性化，但保险说到底还是一个反人性的产品。

购买端越宽松，理赔端就越容易出现问题。

还拿好医保举例（没办法，谁让它是拳头产品呢）好医保上线两年来发生过不少比较有名的拒赔案例：

• 有因为去民营医院就医而拒赔的（产品只报销二级以上公立医院的费用）；
• 有因为既往症拒赔的（患者便血，健康告知没问，但是产品对既往症免责，不赔）；
• 有没看懂健康告知被拒赔的（身体健康情况无法投保产品，但却仍然买了）。

来看看去年5月比较火的一个拒赔案例：因为“脑梗死拒赔了宫颈癌”。

▲点击播放拒赔案例视频▲

维权者在支付宝上给母亲购买了【好医保-长期医疗】，后来母亲患了宫颈癌，人保健康以目前曾患有脑梗死为理由拒赔并准备解除合同。

因为脑梗死，拒赔了宫颈癌，听起来很没有逻辑性对不对，不懂保险产品的人肯定觉得好医保在耍赖。

但实际上，这个拒赔的逻辑是这样的——

①脑梗死不能买保险，本来就不应该拥有这份保障；

②不知道自己不具备购买资格，购买了这份保障，后来发现了宫颈癌想要理赔；

③保险公司发现客户不具备购买资格，进行解约；

④变成了大家眼中的“因为脑梗死，拒赔宫颈癌”。

这样的案例不只一起，我们就不一一举例了，每次一出现这种情况：

客户委屈，觉得保险公司欺负人；

保险公司委屈，觉得客户带病投保；

支付宝也委屈，觉得我流程都优化成这样了你们还老出问题。

所有人都委屈，3输。

而这个问题目前看来是无解的：

保险的购买是一个复杂而繁琐的过程，前端的简化必然带来后端麻烦，缺乏指导的情况下各种意想不到的误解就会发生。

想在支付宝上买保险，你最起码要懂得你这款保险：

• 保什么
• 不保什么
• 能不能买
• 怎么赔

而这里面会牵扯到无数细节——免赔额、外购药、就医范围、中成药、辅助治疗、矫正、牙科疾病、ICU、特需、门诊放化疗、续保规则……一个没注意，理赔的时候就可能出岔子。

表面上你在支付宝购买产品，购买便捷，很轻松；

但实际上，想要轻松的购买保险，你需要储备大量的保险知识内容，否则买的时候容易，赔的时候却糟心。

隐形门槛极高，这是在支付宝上买保险最大的问题，而一旦忽视隐形门槛，无脑购买，又很容易陷入理赔争议之中，这正是在支付宝上购买产品产生的最大的坏处。

04.要不要在支付宝上买保险

OK，说了这么多，接下来就到最关键的问题了，要不要买支付宝上的保险。

我的回答是，要。

同样买保险，线上线下都一样，支付宝上买起来还舒服，为什么不买？我本人就有一些保险是在支付宝上买的。（购买体验很棒）

但在支付宝上购买保险有一个前提是，你必须要懂保险——

①你首先要懂得自己的风险缺口有哪些，都需要买哪些产品，要买多少。

懂了这些，我们才能买对，而不是随便买了几份，买来了安全感，却覆盖不住风险；

②你还要懂得产品，知道产品能不能买、保什么、不保什么、怎么赔。

这样你才能确保理赔的正确进行，同时不会对产品产生不正确的预期，导致买了一场空欢喜。

③最后你还要懂得交流与维权。

绝大多数保险都会正常理赔，但现实生活中总有戏剧性的意外。

可能是发票没分割好；

可能是报销凭证上没盖章；

可能是一不小心让医生留下了错误的病历；

可能是提供的银行卡不支持。

各种小失误都会让理赔出现了问题。

这种情况下好好沟通，及时处理是完全可以得到理赔的，但如果不知道问题出在哪里，又不懂得如何维权，就往往是理赔走了几十天还是一地鸡毛，赔不下来。

这些知识并不难，但很细碎繁琐，需要花时间认真学。

如果没有足够的精力，还是建议你通过专业的保险顾问去投保。

好产品有很多，买对了，才值得。