40年一遇的实例！保司倒闭，财险健康险保单这样处理

前几天看到一新闻标题，说大家保险又双叒开始受让安邦保险了。咦～安邦不是倒闭很久了吗，怎么还活在新闻里？我定睛一看，原来是大家“财险”将受让安邦“财险”业务。

这让我想起来，我收听八卦的大耳朵一直能听到两种声音：

“没听说过的保险公司的产品，千万不能买，它要是倒闭了，赔付只能兑现90%，这是《保险法》里规定的。”

“财险和健康险不受《保险法》保护，保险公司破产，钱就白花了。”

现在终于有现成的例子摆在了眼前，走，让我们从实例出发，去一探究竟。

01.一个保司阵亡，保单永生的故事

大家都被情报局科普过很久了，应该都知道保险公司是不能随便撩挑子的，要破产清算得申请，获银保监会批准后，才可以解散。

言归正传，这家叫做安邦的保险集团，是新中国唯一一个实际开展过保险业务，最终以倒闭收场的公司。它从坐拥2万亿的世界500强，沦落到破产清算，都经历了哪些事？让我们简单回顾一下：

2014年

安邦保险集团跃为中国最大的险企之一，其注册资本金位居第一，高达619亿，中国人民保险集团和平安保险集团加起来，都没法跟安邦拼资本。

2017年

安邦保险进入世界500强，位列139位。

2018年2月

保监会同步对安邦集团实施接管，次月动用保险保障基金向安邦注资608.04亿元，并开启一系列的资产处置、拆分重组等工作。

2019年7月

保险保障基金从安邦拆分新设大家保险集团，让大家陆续为安邦接盘。

2019年8月

大家保险集团新设大家财险，依法受让安邦财险承保的2020年1月31日之后到期的保单，对于未受让的保单，则积极协助安邦保险兑付。

2020年2月

银保监会发布公告，结束对安邦保险的接管，接管前安邦集团发行的1.5万亿元中短存续期理财保险已全部兑付，未发生一起逾期和违约事件。

2020年3月

安邦集团全资子公司和谐健康保险被出清，由5家公司共同接手，保单效力不受任何影响。

2020年9月

安邦保险集团宣布向银保监会申请解散。

本以为，安邦的大戏到去年9月就已终结，没想到它还会时不时的诈尸。说回今年7月29日的事情，安邦再次出现在新闻中，是因为大家财险发布了一则公告：

受让安邦1月31日之前已到期，但无法兑付的理财类保单，继续履行保险责任。本次受让后，安邦财险的所有保险业务均已转让。

兑付不是早就完成了吗，为什么又出现了一批转让？细看公告，原来是有一波投保人，心有点大，更改了个人信息未告知保险公司，导致该兑付的钱给不出去。大家财险为此聘请专业机构来修复客户联系方式，但仍有706笔保单未找到主人，由于安邦财险已经进入注销程序，大家保险只好将保单受让过来，以便日后继续履行保险责任。

通过这个实例，我们可以看到这几个事实：

1.保险公司无论资产有多少，名气有多大，也未必不会倒。

有哪家中国保险集团，能收购纽约的标志性建筑华尔道夫酒店引世界关注，紧接着又收掉俩家百年历史的欧洲保险公司？唯有安邦。什么国寿大哥，平安大佬，论资产那都是弟弟。

2.在多重保障机制下，保单会比保险公司更坚挺。保司阵亡，保单100%按合同兑付。

有图有真相↓↓↓

新华社《中国银保监会就结束安邦集团接管答记者问》

在情报局的一篇推送下，有读者现身说法

3.保司倒下时，无论是健康险还是财险，每个险种都被一视同仁，保单利益均得到保障。

安邦的健康险业务，集中于全资子公司和谐健康，经由股东变更后，保单效力一切照常，现在的发展也还不错。

新京报报道

安邦的财险业务，2020年1月31日之后到期的保单，以及因客户原因未在清算前完成兑付的保单，都交由大家保险继续履约。

大家财险公告，银保监批复文件见（银保监复〔2021〕602号）

耳听为虚，眼见为实，这场轰轰烈烈的保险集团倒闭案，监管用一系列的实际动作，给广大消费者投喂了定心丸。

02.法律只是最后的防线

接下来让我们回归法律法规，来看看“保险公司破产，保单只兑付90%”、“健康险和财险不受《保险法》保护”的说法有无依据。

保险公司破产，保单只兑付90%，是《保险法》说的吗？

我带着这个疑问去采访了《保险法》，《保险法》瞪着无辜的大眼睛说：我可没讲这话！

这时，坐在一旁的《保险保障基金管理办法》发话了：他们是不是把我说的话给看错了？

我们一起翻阅了《办法》，终于在第二十一条找到了一个“90%”的出处：

被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：

（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；

（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。

保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额应以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。

90%确实出现了，但是请注意，敲个黑板，这里说的救助金额上限，是“保险保障基金”为“保单受让公司”提供的救助，可不是说最后只给到我们投保人90%。

看到这里我们可以知道，没有任何法律法规说过“保司倒闭只兑付90%”。那么，保司倒闭后，关于保单的兑付情况有何规定吗？请看《保险法》第九十二条：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；

不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

将这两条相关规定放在一起看，我们就可以捋顺其中的意思了——

《保险法》92条：

破产的保险公司，要找一个接盘侠，把手里的保单移交出去；

如果自己找不到接盘侠，那么监管部门会抓一个保险公司来接盘；

接受保单的接盘侠，要维护客户的合法权益。

（保险合同具备法律效力，上面的每一个字，都是客户的合法权益）

《保险保障基金管理办法》21条：

如果破产的保司的实在是资不抵债，那么国家的保险保障基金，可以考虑出钱补偿接盘的公司，最高可以补偿到90%，让接盘侠不至于太委屈。

综上，保险保障基金愿意出百分之多少的钱，是监管部门和保险公司之间的账，落实到我们消费者身上，保单利益将会受到《保险法》的保护。

《保险法》只保障了人寿保单，那财险和健康险怎么办？

细心的朋友肯定看出来了，《保险法》里只写明了“人寿保单”的处理方式，如果严格按定义，人寿保险只包括“以人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件”的保险，那财险和健康险的保单是如何规定的呢？

这个问题，《保险法》确实没有讲。《保险法》于1995年颁布，彼时市场上还没有财险与健康险，后续的几次修订，也没有对九十二条做出扩充，至今仍留有空白。

而在《保险保障基金管理办法》第十九条，有着这样的规定：

保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助：

（一）保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；

（二）保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。

前款所称保单持有人的损失，是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。

这是否意味着，保司倒闭，非人寿保单5万元以上的损失，真的都只兑付90%呢？

请注意，这里有一个前提，是“从破产公司清算出来的财产，不足以偿付保单利益”，这件事，本身就挺难发生的。

因为在动用《办法》之前，保险公司还拥有监管设下的八道防火墙，以偿付能力监管为例，监管对保险公司的要求是资产必须大于负债——即便所有的保单一起找保险公司理赔，保险公司都要有能力同时兑付。

当公司的偿付能力不达标，银保监会便会对其进行一系列的处罚、整改乃至接管等措施，把它拉回正轨上去。

与此同时，保险公司破产，需经银保监会批准，如果保司资不抵债，就想申请破产逃避兑付保单，是不会被批准的，这一点看中法人寿的案例就知道了。

法律法规只是最后的一道防线。当保险公司真的突破重重监管机制，走到倒闭这一步，国家上千亿的保险保障基金，和配套的保障机制，是不会轻易的任由广大消费者风险自担的。

看看银保监会对安邦所做的一系列动作，完全将包括财险和健康险在内的保单，都保护得好好的，并没有任何针对险种的“种族歧视”，这便是监管以实际行动亮出的态度。

任何企业都未必能永远屹立不倒，但保险业深系国计民生，中国有着如此靠谱的监管机构、稳健的保障机制、雄厚的保障基金，我们又何必让概率极低的风险，延误自己转移概率更高的风险呢？