秒懂保险：重疾险的病种越多越好吗？

重疾险的病种越多越好吗？

这个问题可以拆解成两个部分：

• 重疾险的病种越多越好吗？
• 重疾险的轻症/中症责任越多越好吗？

接下来，我们来分别回答一下：

1

重疾险的病种越多越好吗？

答：病种够用就行了，过多的病种并没有什么实际性的意义。

原因很简单，早在2003年，保险行业协会就制定了《重大疾病定义使用规范》，规范统一了重疾险的定义，要求重疾险必须要包含6种重疾，建议包含19种重疾，共25种疾病。

而这25种疾病就已经占据了疾病发生率的95%以上。

目前市场上的重疾险，只要病种数量超过了25种，就必须要包含25种监管要求的重疾。也就是说重疾险的病种只要超过25种就已经合格了，至于是30种还是100种，并没有什么区别。

光听结论可能没什么说服力，我们可以来看一下数据。

根据【通用再保险】公布的数据，我们会发现

无论男性女性，【恶性肿瘤】+【心脑血管疾病】两类疾病，就已经占据了理赔比率的90%以上；

再加上【肝肾衰竭】、【瘫痪】、【严重脑损伤】，已经占据了全部理赔的95%以上。

所以，我们的重疾险只要包含了监管规定的25种疾病，就已经足够了，更多的病种并没有什么太大的意义。

2

轻症/中症的病种越多越好吗？

答：病种够用就行了，过多的病种并没有什么实际性的意义。

轻症/中症其实是重疾责任的补充——重疾险针对的危重型疾病，所以理赔条件并不宽松，很多疾病往往会因为不符合条款无法理赔，产生争议，为此保险公司先后开发了轻症/中症责任。

所以，一定数量的轻症/中症会提高我们买的重疾险的理赔概率。

但这并不意味着轻症/中症的数量越多越好，事实上，只要轻症/中症能够覆盖高发重疾对应的轻症就OK了。

以重疾险最核心的6种重疾为例，其对应的轻症中症如下：

可以认为，一款重疾险，轻症/中症只要包含上述疾病就已经合格了，更多的病种数量并不会给理赔带来太大的帮助。

OK，我们今天的话题就到这里了，可以看到对于重疾险而言，过多的病种数量并没有太大的意义。

我们买保险的时候，会碰到很多业务员，他们为了凸显自己产品的优势，往往会拿出来一个理赔几率并不高的疾病跟别的产品比较，显得自己的产品更能赔。

但实际上这种PK是局部的、田忌赛马式的蜗角之争，我们看一款产品更多的还是要从整体上来看，看看产品的责任是否足够多，性价比足够高。

保险很复杂，每一个细节都值得认真对待，但是不要只盯着一片叶子的脉络，而忘记了整个森林。