90后都开始考虑养老了？基本只是嘴上说说罢了……

前些天，中信保诚人寿联合南开大学发布了《70、80、90养老态度白皮书》。这项调研很全面，797位调研对象，分别是来自一至三线城市的70、80和90后，透过他们的答案，我们可以很好的窥探到人们对待养老的态度。

我拿起这份白皮书，仔细看了半夜，从字缝里看出字来，满本都写着两个字是......“天真”！所以，今天我想和大家一起来探讨下，人类对于养老这件事都有哪些天真幻想，而现实情况又是怎样的。

01.击碎对养老生活的幻想

《70、80、90养老态度白皮书》中有几组数据颇耐人寻味：

在思想层面，每10个人中有9个人都考虑过养老问题。

然而落实到行动上，每10个80后中，不足4人做了准备；每10个90后中，不足2人做了准备。

年龄越小的群体越天真，比如，90后理想的养老准备年龄平均是55.5岁，认为一共准备4年就够了。

emm...醒醒。想在自己的工作能力已走在下坡路时，通过短短四年的时间，一下子攒够未来二三十年的钱，真的现实吗？

虽然90后平均只想攒4年的钱，但他们对养老生活的联想词，最高频的是旅游、自由、舒适、悠闲。

emm...这正是：虽然兜里空，但是想得美。不过不能怪90后太天真，毕竟大部分家在城市的90后，一直都羡慕爷爷奶奶领着养老金，每日优哉游哉的生活，所以会对自己的退休时期也充满美好的幻想。

下面，我要残忍的击碎这些幻想，带大家认清现实——

现实1：我们很难再延续祖辈父辈们的生活——仅靠基本养老保险就能安度晚年。

中国的基本养老保险体系实质上仍是“现收现付制”，即年轻人一边交钱，退休人一边领钱。当我们老去，领钱的人越来越多，交钱的人越来越少，养老金的缺口将非常庞大。

1950-2050中国人口金字塔

中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》预测，未来30年我国的制度赡养率翻倍，累积结余将在2035年耗尽。

虽然基本养老保险不会被取消，但我们所能领到的养老金，是能够让我们过上舒适养老生活的吗？回答这一问题，需要引入“养老金替代率”的概念。

养老金替代率=退休后收入÷退休前收入，是国际通用的衡量劳动者退休前后养老保障水平差异的基本标准。

世界银行组织认为，想要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率至少要达到70%。据国际劳工组织131号《残疾、老年和遗属津贴建议书》，养老金替代率的最低标准为55%。低于这一警戒线，退休生活便再无美好可言。

我国城镇职工的养老金平均替代率，自2004年开始低于55%的警戒线，并呈逐年下降趋势。当我们老去，养老金足够支撑一个安逸的晚年吗？

不用细品，银保监会原副主席黄洪已把答案说得如此直白。都把“只生一个好，政府来养老”忘了吧，国家现在已经催咱生三胎了。扎心✖️1

现实2：老板才不管我们退休后的钱够不够花呢。

扎心时刻还没结束。基本养老保险的发放，并不直接参考你退休前的实际工资，而是要看你选择的缴费基数。

很多企业是没有足额为我们缴纳社保的，《中国企业社保白皮书2019》显示，2019年社保基数完全合规的企业仅占比29.9%，更有28.4%的企业是统一按最低基数下限来参保的。在替代率本就很低的情况下，如果你又一直交着最低工资标准的社保，你退休后的幸福感难道不会一落千丈吗？扎心✖️2

在理论上，基本养老保险是养老体系的第一支柱，还有个第二支柱是“企业年金”，这个支柱确实存在，但主要集中在垄断性行业和高盈利性国企，你并没有吧？扎心✖️3

现实3：养老真的只能靠自己提前规划。

接下来我就不多说我们还会赶上延迟退休、延迟领到养老金、拖着衰老的身体很难找个好工作的事情了。事不过三，扎心也尽量不过三。

摆在我们眼前的问题是很严峻的，第一支柱不够用，第二支柱根本没有，我们大部分人也只能响应“延迟退休好，自己来养老”的新口号了——自己把养老的第三支柱做大做强，要么进行储蓄理财，要么买份商业保险，才能拥有一段不拮据的晚年生活。

02.重建对养老生活的信心

我们要如何做强养老的第三支柱？首先需要懂得并尽早做到“平滑消费”。

说人话就是：能赚钱时别月光，积极储蓄。人生在世，赚钱只有一阵子，花钱却是一辈子，在平均寿命逐年攀升的今天，我们必须在赚钱的时期，多为自己的后1/4人生做打算。

很多时候，钱是在不知不觉中溜走的。每天花费27元喝一杯咖啡，一年下来就是1万元。每星期吃一次200元出头的火锅，一年下来又是1万元。这些钱消费掉了，只能换取一时的小满足。但如果我们把它储蓄起来，投放到规划养老的完美工具——养老型年金险中，会有何收获呢？

例：一个25岁的小青年李雷，每月只能攒下1666元，年交2万保费喂给某款养老年金，坚持30年。从李雷60岁起，可以每月领取6098元，累计每年获得73176元钱用来补充养老所需，活多久就能领多久。

再加上社保的基本养老金，李雷完全可以实现90后们梦想的“旅游、自由、舒适”的退休生活，虽不能环游世界，也可游遍祖国山河。

每月6000元并不是太多，但这里交费期拉得很长，投入的本金也较少，相当于细水长流的攒下每天的咖啡+每星期的火锅钱，就避免了人生最后30年的困顿与焦虑，为养老花销提供了必要的补足。

把为养老攒的钱放到养老型年金险里，主要有四大好处：

1、保本保收益、刚性兑付

保本，是指没有亏损本金的风险。无论你是否关注投资理财，都会听说美股接连熔断、原油宝期货暴跌的消息，不管是什么渠道的理财方式，都一定会遵循“高收益必然高风险”的铁律。所以，最好先以稳妥的方式为养老这一刚需做好准备，不要拿自己的“棺材本”去下赌注。

保收益，是指领取金额写进合同，终身复利增值。低利率时代已成全球普遍现实，而保险，是唯一可以锁定终身利率的金融工具。3.5%的预定利率，虽然数字看起来不高，但要注意这里说的是“复利”，千万不要小瞧长期“利滚利”带来的收益。

保本+保收益=刚性兑付，什么时间给钱、给多少钱，都是写进合同、受法律保护的。资管新规发布以来，包括银行理财在内的很多理财渠道的刚性兑付已被逐步打破，在这一背景下，保险的刚性兑付尤显珍贵。

2、提供稳定的、与生命等长的现金流

只有养老型年金能带给我们稳定的、与生命等长的现金流，这是它最妙的地方。

在养老时期，我们要确保被动的持久收入≥生活所需各项开销（吃穿住行+医疗保健+长期护理），无论其他资产出现了什么问题，都可以维持稳定的生活。只有在明确了这一点以后，我们才能建立起足够的安全感，不必时常担忧养老金耗尽，明明有钱却不舍得花。

3、给你点压力，帮你把钱存住

年金险太早退保会亏损本金，这是不少朋友嫌弃年金险的理由。但在我看来，缺点亦是优点。存钱如同健身，真的是需要毅力的。你有过几次想攒钱的欲望，下载过几次记账app？最后真的坚持住了，还是一鼓作气再而衰三而竭？

投保年金险，是趁你一鼓作气时签下合同，此后数年当你想要放纵自己时，只要想想保单失效或退保的损失，就能更好的控制住自己。既然明白养老金是刚需，是必须要攒够的钱，就不要想着退保啦。

4、提前拿到养老社区的门票

北上广深的公立养老院早已一床难求，当我们老去的时候，公立/民营养老院的供求关系如何，尚属未知。

部分有实力和先见之明的保险公司，已在部分城市建好了养老社区，硬件与医疗护理服务均属一流，而且各有特色，总有一款适合你。总保费达到一定金额，即可享有养老社区的优先入住权。无论将来是否去住，提前拿到门票，总归是多了一种选择。

03.结语

看到这里，大家已经了解了，基本养老保险的钱，不足以支撑我们度过舒适的晚年，所以我们必须要自己提前规划养老。

那么什么时候开始去规划养老好呢？

最好的时间是十年前，其次是现在。

金钱是有时间价值的，投入得越早，得到的回报也就越多。以同一款产品为例，假定分10年交费、60岁开始领取养老金、每年领取10万元的条件不变，20岁投保每年仅需存6万，40岁投保每年则需存11.9万。20年的时间差距，会导致保费差价达到1倍。

无论你最终是否决定投保，都没有关系。不管你想以哪种方式去做养老规划，我都真诚的建议你从现在开始行动起来。

每个人都走在老去的路上，青丝定会斑白，步履终将蹒跚，我们无法选择驻足，却可以选择从容、优雅、有尊严的走向尽头。