重疾险中纯重疾和含身故的有什么区别?怎么买合适？

一提到重疾险，很多人的脑子是这样的：

那么多产品，有消费型的，有多次赔付的，有3000块、5000块、8000块的，想挑却不知道如何下手，一团乱麻！

其实咱们可以换个思路：

你有过买手机的经历吧，淘宝、京东和线下门店转一圈，会发现手机市场也是五花八门，有一两千元的普通机，有三五千元的中端机，也有价格上万元的高端机；有主打拍照的，有主打性能的，还有主打屏幕尺寸的。

怎么选？我猜，你会先关注价格，然后结合着自己的预算，挑最符合自己需求的。

其实，挑重疾险和买手机有点像，别看重疾险各种产品纷繁复杂，其实你只要抓住“价格”和“保障责任”这“两条金线”，就不难买到合适的产品。

今天，我们就用这“两条金线”，来帮你盘一盘市面上主要的重疾险产品形态。

1、 重疾产品分四种，四种性能各不同

如上图，目前市面上的重疾险，根据保障责任的全面性，大致可以分为四类：

只保疾病不保身故的纯重疾险

既保疾病又保身故的含身故责任重疾险

重疾分组的多次赔付型重疾险

重疾不分组的多次赔付型重疾险

四类重疾险，从左到右，保障责任越来越全面。

后三类，因为都含身故责任，并且一般保终身，所以早晚会获赔保额，相当于我们把一笔钱存到了保险公司，迟早能取出来，因此我们一般称之为“储蓄型重疾险”。

四类重疾险中，不分组多次赔付型重疾险，因为保障范围广、可赔付次数多，是目前市面上公认的保障责任最全面的一类重疾险。

当然，一分价钱一分货，重疾险的保障责任越全面，对应的保费价格也越贵。

对于每类重疾险，我们下面会各选出一款对应的代表性产品，为你实例分析各类重疾险的优缺点。

2、纯重疾险VS含身故责任重疾险

纯重疾险，也就是大家常说的“消费型重疾险”，它的一个典型特征是“不含身故责任”，这是它和后三类的重疾险（统称为“储蓄型重疾险”）的一个重大区别。

因为不含身故责任，纯重疾险的费率相比含身故责任重疾险要低很多，以百年人寿的康惠保旗舰版重疾险（纯重疾）和光大永明人寿的可爱多重疾险（含身故）为例，它们的保障责任和价格对比如下：

不过，很多事有利就会有弊，纯重疾险不含身故责任，虽然降低了价格，但是保障责任也缺失了一块，给后续的理赔留下隐患，可能会出现“得了重疾却无法赔付”的情况。

因为重疾险中很多疾病不是得了病就赔，而是要经过一段时间的治疗，达到一定的状态才赔付。

例如终末期肾病，也就是大家常说的尿毒症，病人确诊后，需要做至少90天的透析治疗，或者做完换肾手术，重疾险才给赔付。

如上是保险行业协会给出的“终末期肾病”标准定义，所有重疾险的赔付都要按照这个标准来执行。

而我们前一段就曾看到一个新闻，深圳某43岁男子得了尿毒症，但买的30万重疾险却不给赔付，保险公司给出的理由是：该男子只透析了不到两个月就不幸身故了，未达到终末期肾病的赔付标准。

该男子被拒赔的经历表明：有时候买纯重疾险真的不够，如果发病过急、身故过快，可能会出现“得了重疾却无法赔付”的情况。

所以，如果你预算较充足，认为“重疾责任和身故责任都要有”，重疾或者身故都应该赔，那么推荐你考虑含身故责任的重疾险。

如果预算确实有限，并且不在乎如上“得了重疾却无法赔付”的情况，可以退而求其次，考虑纯重疾险。

3、多次赔付型重疾险：分组VS不分组

含身故责任的重疾险解除了大家“身故不赔”的顾虑，但很多人买重疾险的顾虑不止于此。

另外一个典型的顾虑是：现在医疗水平发达了，人的寿命也变长了，如果我得了重疾治好了，第二次又得重疾怎么办？

这种“多次得重疾”的情况在现在并不是特例，因为很多重疾正在变得越来越年轻化，例如癌症、脑中风，很多年轻人二、三十岁就不幸得了重疾，治愈后日子还很长，未来几十年再次得重疾的概率其实很大。

如果我们买的是单次赔付型重疾险，就会遇到一个很尴尬的局面：第一次重疾赔付后，因为身体状况变化，我们变得无保可投，后续几十年都会缺乏保障。

而多次赔付型重疾险，很好地解决了这个问题：第一次得重疾获赔后，后续依然可以享受保障，第二次、第三次得重疾依然可以获得赔付。

回到开头这张图，左侧的两类重疾险，一般就是单次赔付型重疾险，得重疾只能赔一次，赔完一次合同就终止了；而右侧的两类则是多次赔付型重疾险，得重疾可以多次赔付，解除您的后顾之忧。

多次赔付型重疾险，一般分为两种：分组多次赔和不分组多次赔。

前者把保障的重疾分为若干组，每组疾病最多只能赔一次，如果第二次得的是同组疾病，没法赔；如果第二次得的是其他组疾病，则可以赔。

而不分组的重疾险，则没有这些限制，第一次赔完以后，无论第二次得的什么重疾，都能继续赔。

很显然，虽然同为多次赔付重疾险，分组不分组，赔付的覆盖率是不一样的。换句话说，我们得重疾会遇到几种情况，这几种情况有的重疾险能赔，有的不能赔，不同种类重疾险覆盖的情况是不一样的。

单次赔付、分组多次赔付、不分组多次赔付三者的赔付覆盖率可以归纳为下表：（表中的覆盖率是对可能发生情况的覆盖，是简化后的计算，实际的计算会更复杂一些）

肯定有人会问，仅仅是因为“不分组”，守护2019要比健康源2019增强版每年多交四、五千元，值得吗？

这里给你举个例子，值不值您自己评判：

一位朋友的父亲，前两年得了尿毒症，一直在做透析治疗，但是透析不是长久之计，朋友正在安排父亲做换肾手术。

这里的尿毒症属于“终末期肾病”，换肾手术属于“重大器官移植术”，二者都属于重大疾病。

如果这位父亲买的是中英人寿的守护2019，那他可以获赔2次，共计100万；而他如果买的是健康源2019增强版，那他只能获赔1次，只能拿到50万理赔款。

因为在健康源的“重大疾病分组”条款中，终末期肾病和重大器官移植术被分在了同一组，两种疾病只能赔一次。

一年多花四、五千，生病了能多赔50万，您说值不值？

所以，如果您预算充足，买保险不差钱，建议优先考虑不分组多次赔付型重疾险，它是所有重疾险里保障最全面的；如果预算稍有不足，但又想买多次赔付的，可以退而求其次，考虑分组多次赔付型重疾险。

4、买重疾险：做好预算，理清需求

经过我们上面的分析，相信你对重疾险产品的各个类型已经有了一个清晰的认识，要花多少钱、都能买到啥也基本上心里有底了。

接下来，就需要我们盘算自己的钱袋子、理清自己的需求了，就像我们买手机一样，你是更偏爱华为的镜头、苹果的性能，还是小米的性价比？最终由您自己决定。

不过老话常说，当局者迷旁观者清，如果觉得自己分析需求有点难度，可以找薄荷保的专业顾问，全流程指导您分析需求、挑选产品、科学投保！