什么是意外险？怎么买？

意外险，应该是普通人接触最多的一类保险。无论是在12306买火车票，还是在携程等平台上买机票，都会有弹窗提醒我们是否要买意外险。

那么，你知道意外险都有哪些吗？哪种意外险最值得买呢？今天我们就来360°科普一下意外险。

1、为什么要买意外险？

意外险，简单说就是防范各种意外伤害的保险，它通过直接给付或报销的形式，来弥补各种意外伤害对我们造成的经济损失。

我们都知道，生活中各种意外非常常见，大的如车祸、飞机失事、洪水、泥石流等天灾人祸；小的如磕伤摔伤、烧伤烫伤、猫狗抓伤等，这些意外一般不会致命，但是常常会导致出血、骨折、感染等，需要去医院处理，也是一笔不小的花销。

“意外”不仅随处可见，并且它有一个特点，就是“不挑人”，无论是大人、小孩还是老人，都可能意外受伤，尤其是老人和小孩。所以从防范风险的角度讲，每个人都需要一份意外险，有备无患。

前方高能！重点来了！

我们都知道意外险“保意外”，但有些人买了意外险，发生了Ta认为的“意外情况”，保险公司却不赔，这是为什么？

这主要是因为，你眼里的“意外”和保险公司眼里的“意外”并不完全一样，下面我们就来详细讲讲“保险公司眼中的意外”到底是什么。

一般，标准定义的“意外伤害”，指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件使身体受到的伤害。

外来的，指由外物造成的伤害，例如被车撞伤、被狗咬伤、被花盆砸伤等。

突发的，顾名思义，突然发生的，意外事件不是策划出来的，谁也想不到料不到，这个好理解。

非本意的，指这种伤害是违背你的本来意愿的，如果故意自虐自残，意外险是不赔的。

非疾病的，意思是说伤害不能是由疾病导致的，例如猝死、食物过敏等，导致伤害的主因本质是某种疾病，例如猝死常常是心脏疾病导致的心肌梗死，不算是“意外”。

总之，一个事件，要被确定为“意外伤害”，需要同时满足上面的四个条件，如果有一条不符合，就不算意外，意外险也就不赔偿。

2、意外险都有哪些？

意外险按照大类，一般分为消费型和返还型，消费型意外险常见的包括交通意外险、特定意外险和综合意外险，我们分别介绍下：

首先，交通意外险，主要保交通工具上发生的意外。

例如12306卖的火车意外险、携程卖的航空意外险，都属于交通意外险。

其次，特定意外险，主要是针对特定人群和特定场景开发的意外险。

例如针对警察、消防员、建筑工人等意外高发群体，有专门的高风险群体意外险；针对学生群体，有专门的学平险；再比如，要去别的城市或别的国家旅行，有专门的旅行意外险。

最后，综合意外险，顾名思义，保障内容比较综合，保障范围也更加广泛。

不仅保各种交通意外，还保各类生活意外，例如火灾、溺水、触电等；不仅保外出旅行时发生的意外，还保居家生活的意外，例如在家洗澡时摔伤，被家里的猫狗抓伤等。

以上三类意外险，交通意外险和特定意外险一般以短期险为主，短则几天几小时，长则几十天乃至半年，而综合意外险保障时间较长，一般是一年。

对于普通上班族来说，建议优先买一份综合意外险保底，应对生活中的各种常见意外，如果经常出差或旅行，可以额外购买对应的交通意外险或旅行意外险。

有些人可能会担心“意外险贵不贵”的问题，不用担心，这三类意外险都很便宜，杠杆很高，例如保障最全面的综合意外险，一年只需要200元左右，就能买到50万保额，即使家庭条件一般，也完全买得起。

除了常见的交通意外险、旅行意外险，生活中还有一类意外险挺常见，那就是长期返还型意外险。

这种意外险，保障期限通常是20-30年，一般只保意外身故和伤残。如果保障期限内没有出险，到期后会按照一定比例返还已交的保险金。

例如保费总共2万元（分10年交），保障30年，平平安安过了30年后，能拿回2.4万元（已交保费的1.2倍），既享受了长期的保障，又拿回了本金。

听着是不是很划算？

别急，心虚的人最怕较真，心虚的保险同样怕较真。

今天我们就来较较真、算算账。

2万元交给保险公司30年，拿回2.4万，年化收益率是多少？只有0.61%，连一年期银行存款都不如。

有人说，我还能享受意外险保障呢，但是，同样的保障，综合意外险一年200就够了，为什么要每年花2000买返还型的意外险呢？省出来的1800元放在余额宝安安静静地享受收益不是更好吗？随用随取多方便。

除了保费贵、收益低、取用不便，长期返还型意外险的保障责任普遍也不足。

不仅没有意外医疗责任，出意外去医院看病没法报销，甚至有些返还型意外险连意外伤残都不保，只保意外死亡。

所以说，要论保障的全面性，一年期综合意外险完爆长期返还型意外险。

因此我们建议：对于保费贵、收益低、保障差的长期返还型意外险，如果不是特别偏爱，真心不建议买。

3、意外险，并不简单

意外险看着很简单，人死了残了，直接赔钱；人受伤去医院了，花的钱可以报销。

但意外险，其实并不简单，它和医疗险、重疾险、寿险都有“关联”。

如果同时买了意外险和医疗险，意外受伤去医院诊治，意外险和医疗险都可以报销，并且如果其中一款保险报不够的话，还可以同时向意外险和医疗险申请报销。

如果同时买了意外险和重疾险，严重烧伤等重病意外险可以赔，重疾险也可以赔，二者互不影响，赔偿金额可以叠加。

如果同时买了意外险和寿险，那么因意外身故，意外险可以赔，寿险也可以赔，并且，二者赔偿的金额可以叠加。

例如，工人老李在工厂火灾中严重烧伤，经医治无效后身亡。那么，他的医疗费意外险和医疗险都可以报销，重疾险会直接赔偿重疾保额，意外险和寿险也会直接赔偿身故保额。

因此，要想给自己和家人全方位的保障，出险后赔偿金额尽量大，除了买足保额，各类保险也要合理配置，车马炮各守一方，关键时刻可以产生1+1>2的保障效果。

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