如今互联网技术发展得飞快，很多人都会通过网络直接选购适合自己的保险。在买保险前，大家经常会问一些关于身体疾病的问题，比如“我上一次体检被查出甲状腺结节，我还能不能买保险啊？”之类的问题。

小编非常能理解大家，现在互联网投保很多保险都采用一刀切的策略，就是符合健康告知就可以买，不符合就没办法购买，不留任何余地，着实让人心里难受！所以对于一些身体有些小毛病的朋友来说，能不能买保险就是个大难题了。

今天小师妹就来给大家讲解下，身体有一些小毛病是不是就很难买到保险了？

一、健康告知不符合怎么办？

买保险要符合健康告知，那是毋庸置疑的。如果是身体健康完全没毛病的人，那直接投保毫不犹豫了，但是如果健康告知不满足，是不是就不能投保了？

不是的！

不满足健康告知，那就需要人工核保或智能核保了。

所谓人工核保，就是把你的最近一期的体检报告和就医记录拍个照片，再附带上一段说明性文字，发给保险公司的核保人员的电子邮箱进行人工审核来确定是否承保。

而智能核保，大家不要因为名称中含有“智能”两个字就认为这是什么高科技玩意了，其实一看就会了，无非是将常见的疾病按轻重程度列出一个List，患有该病的消费者按步骤选择，最后得出核保结果的过程。

人工核保和智能核保虽然字面上相差不大，但是含义上确实是相差悬殊的，下面小编就带大家来看看这两个核保方式都各有什么优缺点？

二、人工核保VS智能核保

（1） 人工核保

人工核保都需要耗费保险公司的人力成本，毕竟这些核保专家的工资保险公司得出啊。为了避免一个人反反复复的多次核保，保险公司会需要投保人提供身份证号码等个人信息。

所以在申请人工核保前，一定要对产品各方面都了解好了，确认真的想投保了再行动，这样也可以节省下自己的时间！

因为需要人来亲力亲为，可以进行精准的风险评估，所以会有更人性化的核保结果和更大的议价空间。但同时，也让人工核保一般会有一个较长的过程，在便捷度、时效等方面都不太利于投保人。

人工核保的结果有四种，一是标准体承保，这意味着你现在的小毛病问题不大，保险公司承担得起；

二是加费处理，就是要加钱保险公司才会承保；

三是除外处理，就是把你现在存在的身体问题剔除保障范围之外，其他疾病保险公司依然承保；

四是拒保，这说明你患的病可能太严重，保险公司觉得亏钱的买卖就不做了，当然保险公司会明确告诉你为什么被拒保了。

看到这里你可能要问了，万一我人工核保不通过，会不会影响我后续投保呢？

这个问题要分两种情况来看：第一种是如果后续购买的产品跟被拒保的公司是同一家公司，那就会影响到；第二种是如果后续购买的产品跟被拒保的公司不是同一家公司，那就不会影响到，比如我在A公司被拒保过，一般B公司是不会知道的。

不过有时候保险产品在健康告知的条款中可能就会问及：是否被其他公司拒保、延期、加费或除外责任？

这种情况就会对投保该产品产生影响，可能会导致拒保、加费承保。

（2） 智能核保

智能核保的出现使得传统的【一刀切】方式发生了改变，让很多身体存在小毛病的人群有了网上买保险的可能性。作为一种新兴的核保手段，不得不说它是有很大优势的。

首先就是便捷了！智能核保省去了大量投保和人工核保所需要的时间，根据提示操作一下就立马能指导是否能买，是否要加费，加费多少。投保的时候对于核保的情况不是特别了解的话，还可以用智能核保来作为一种参考，就算最终结果是没办法投保，也不会留下任何核保痕迹！

大多数时候，健康告知会成为网上投保的拦路虎，而智能核保就给了消费者更多可以在网上投保的机会。

有利就会有弊，智能核保也是有一定缺陷的。

投保人进入了核保界面后，却看不懂上面的一大堆学术名词了：顾氨酰转酶、直接胆红素、TI-RADS……这些都是什么鬼？连打出这些晦涩难懂的学术名词都很费力了，更别说要理解了。这样的情况就会导致直接放弃了投保或者误操作的行为，为之后的理赔还埋下了隐患，若之后发生了理赔纠纷，对保险公司也会造成很大压力。

智能核保的机械化流程还是相对死板的，比如有的小毛病在人工核保的情况下是可以除外承保的，但在智能核保上却被直接拒保了，毫无商量的空间。

三、关于核保的建议

小编认为，如果要选择人工核保的话，更要谨慎些，可以一次同时核保多家，且优先核保那些核保更严格的公司，即在健康告知里有写“需要告知曾被其他公司拒保的情况”的。

对于智能核保，这是保险行业的进步，科技创新会带来便捷，也会带来风险，但没必要畏惧科技，如果能够合理合规利用科技带来的便捷，那它就是让我们生活更加美好的伙伴。

另外，身体存在小毛病想投保除了人工核保和智能核保能帮我们解决之外，选择健康告知更加宽松的产品也是个不错的选择哦~