今天大鹏哥来和大家聊聊保险搭配思路究竟是怎样的。大家先看看这张图：

1.理解保险先理解社保

经常有人会说社保的范围小，很多自费的贵的项目都不保，交了不划算，能不能退了就买商业险？

今天我们明确的说：不可以。我们把整个保障看成一个大圆的话，所有的保险都是围绕“生老病死残”展开，由社会保障体系和商业保障体系一起来构筑整个保障体系，上图中阴影部分就是社保所覆盖的范围，空白部分则是需要商业保险补充的部分。

在整个保障体系中，社会保险是最基础的，可以说是最大的保险了，其主要在解决基本的医疗和养老问题，医疗这部分可能是我们平时感知最为明显的。我们以医保来举例，医保不仅普通的疾病可以带病投保，就连先天性疾病、遗传病、传染病、家族病也可以投保；即使报销多次，每年都能无条件续保，保费也不会因为生病多少、轻重而有任何变化。医保可以说是人人都能享受的国家福利了，而这些特点是商业保险所没有的。

所以，在整个商业补充保障系统中最基础的就是疾病和意外产生的费用补偿和收入补偿需求，这也是保险的初心所在。只有在这些满足的的需求上，才会有基于收入规划的教育，养老等需求。

2.一句话洞察商业保险本质

在理解了社保的基础上，我们就可以来配置我们的商业保险了。这里我们介绍一个最为简单的理解方式，就是你的规划初心，你想达到什么目的，解决什么问题。最关键的就是如何判断保险产品是否能解决我们的问题了，这里大鹏哥给大家最容易理解的四句话去解决这个问题。

（1）医疗险：不想花自己钱

医疗险就是解决因为意外或者疾病住院治疗的问题。通俗来讲，就是你去医院是否想花自己的钱，医疗费谁来承担的问题，如果你认为这个可以自己解决，那么就不需要购买医疗险。若相反，你就需要购买医疗险了。所以我们说医疗险解决的就是让别人帮你处理医疗费用账单，医疗险一般是按照发票去报销的，以你购买的额度为准，花多少赔多少。

（2）重疾险：你不仅不想花自己的钱，还要好好生活

那么重疾险怎么理解呢，为啥我们说买了医疗险后还需要去买个重疾险？很多用户经常问，我有社保，又买了百万医疗，补充医疗，看病肯定够了，买重疾险干啥？

对于重疾险来说，本质就不是去解决医疗费用的，通俗讲，就是生病时，你不仅不想花自己的钱，还要好好生活。这是给你生活用的，补偿你收入损失的，所以重疾险还有个学名叫“收入损失险”，因此重疾险一般都是给付型的，你买多少保额就赔付你多少。

（3）寿险：你不仅不想花自己的钱，还要好好生活，还得让家人好好生活

医疗险和重疾险理解了，那么寿险又是什么鬼，死了才赔，有什么用？寿险通俗来讲，特别是定期寿险，确实是死了才赔，而且还是约定的时间死了才能赔，过了时间啥也没用，很多用户一听就觉得不划算。

其实本质上，买寿险不是为了自己，而是为了你关心和在意的人。寿险就是，当我们生活发生重大变故时，我们不仅不想花自己的钱，还要好好生活，还得让家人好好生活。所以寿险的杠杆比一般非常高，而且买寿险保额的充足性很关键，否则买了也没有效果。

（4）养老金：用确定的方式规划一个确定的美好生活

在我们解决了最基础的病死残这些我们不太愿意看到和面对的事情之后，我们就可以去解决好好生活的问题了，这个就是年金险的作用了。

我们常见的分红险，万能险这些产品都可以归到这一类，主要解决子女教育，养老问题，最主要的还是养老问题。所以我们用了一句话就是“用确定的方式规划一个确定的美好生活”，在这里最核心的就是确定两个字，基础收益确定，给付时间确定，给付方式确定，这是年金险区别于其他理财类产品的核心所在，理解这一点也就可以理解为什么需要用保险来配置养老资产。