我住的是自如房，隔壁合租的有一个95年的女生，她和她妈妈一起住，她和张小龙同样喜欢打高尔夫球，两套价值3万元的巨大的高尔夫用品把本来不大的客厅塞得满满当当。

她朋友圈里永远光彩照人、花团锦簇，周末去巴厘岛度假，枕头只睡7磅重的埃及长绒棉。

隐形贫困人口，收入往往不低，而是需要的开支实在太多。

有这么一个故事，一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了50万元。

这就是作家大卫·巴赫曾经提出过的“拿铁因子”。

「隐形贫困家庭」，就是由隐贫人口组成的家庭。抗风险能力差，没有存款，不敢生大病，是这类家庭普遍的特征。由于穷的很隐蔽（亲戚好友都看不出），所以至今都没有这类家庭的权威统计数据出来，但从精算师讲保险的后台留言看来，隐贫家庭的数量应该是十分多的。

TA们都迫切想要合适的保险配置方案，一个个地回复效率太低，倒不如好好地写篇方案文章来跟大家分享。（一线城市，家庭年收入30万）

但就像我之前说过的那样，「保险配置」和「职业规划」都是非常个人化的事情，不能一概而论，万金油的保险方案也是不存在的。因此今天的具体方案难免有挂一漏万的地方，不过保险配置的思路是相通，可以借鉴的。

本文内容如下：

· 用户画像：年收入30万三口之家风险分析

· 方案设计：年收入30万家庭如何购买保险？

· 方案对比：消费型和返还型的保险方案

一、用户画像：家庭风险分析

脱离了实际情况配置保险方案，就跟没有望闻问切去吃药一样，都是耍流氓。因此，在谈具体方案之前，我们先看一看这个家庭的基本情况：

·家庭成员：一家三口，丈夫30岁，妻子27岁，宝宝5个月，男孩

·经济情况：一线城市，家庭年收入合计30万，家里房贷150万

·过往保障：夫妻二人健康状况较好，均有社保

·保险预算：打算用家庭年收入的7%去配置保险

这是一对年轻的夫妻，宝宝才5月大，如果比作公司，这就是一个初创期的创业公司，风险无处不在。

1、重疾风险：大城市的工薪阶层，是很苦逼的，手停口停，如果得了大病，治疗费用不说，单就生病期间没法工作的误工费，就让人没法活了，因此「重疾险」少不了。

2、身故风险：这个3口之家，家里的顶梁柱随便倒下一根，欠下的150万房贷谁来还呢，会有银行收房的风险，因此「寿险」少不了。

3、意外风险：平时周末要开车回父母家，还有小孩活泼好动，都容易发生意外风险，因此「意外险」少不了。

4、医疗风险：重疾险虽说确诊即赔，但保费一般高昂，保额覆盖不了太高，因此「医疗险」少不了。

二、年收入30万家庭，如何买保险？

考虑到一线城市高昂的生活成本，因此想用年收入5-7%左右进行保险规划，而不是一般的10%，其实也是合理的，既能保证子女未来教育、赡养老人等支出，也能确保家庭风险的全面覆盖。

考虑到更加高的保额，第一个方案主要采用消费型的产品来实现，话不多说，点击大图查看方案：

具体规划思路：

本着先大人后小孩的原则，确保大人的保障和保额足够高，大人采用纯重疾险和定期寿险搭配，孩子采用消费型的重疾险+百万医疗搭配。

夫妇每人保障具体如下：

意外身故：100万+150万=250万

猝死身故：20万+150万=170万

重疾保障：50万

医疗保障：300万

具体产品选择：

1、重疾险：采用百年康惠保，50万保额，30年缴费。最大程度拉长了缴费时长，多少也能抗点通胀，缴费压力更小，杠杆更高。孩子采用消费型的重疾险，交20年保30年的百年大黄蜂2号，这款产品的特点就是保额会长大（复利增长）。

2、定期寿险：采用信美擎天柱2号，利用150万的保额覆盖了家里的房贷，而且充分考虑了身故之后儿女教育和赡养老人的责任。

3、医疗险：采用了目前性价比最高的百万医疗险，并且附加了特需医疗和附加恶性肿瘤赴日医疗，百万医疗险切记不要单看保额，医疗服务更重要，因为市面上的百万医疗产品，保额已经非常高了，300万和400万的区别意义不大。

整个方案的优势：

1、保费压力低，年收入30万的家庭，每年仅需要14444元即可获得充足的保障，剩下的几千元预算，还可以考虑为父母购买保险。

2、保障足够：整个方案涵盖重疾、定寿、医疗、意外，整体保障十分全面，而且保额是非常足高的，每个人600万的保额。

3、多次赔付：由于重疾险和定期寿险是分开的2个产品，如果先患重疾后身故，和传统的终身型重疾险相比，可以获得2次赔付，对家人的保障和责任更加充足。

三、年收入30万家庭，方案二

返还型的保险是很多新手们的最爱， 其实这也能理解，毕竟很多人还是把买保险花的钱当成一种损失。

具体规划思路：

这个方案适合对传统终身型重疾险有偏好，想保障终身而且还有一定储蓄功能的朋友。大人重疾险和寿险保障终身，，小孩的重疾险也选择了终身保障的。但为了追求尽量高的保额，保费超出预算5000多，不是人人都可以接受。

当然，我也有考虑到华夏福直接上个50万，直接cut掉寿险，但想想家庭的那150万的房贷，真心下不了这手。

华夏福30万加擎天柱2号100万，加起来也有130万，还是尽量覆盖住房贷这个风险敞口。

夫妇每人保障具体如下：

意外身故：100万+100万+30万=230万

猝死身故：20万+100万+30万=150万

重疾保障：30万

医疗保障：300万

具体产品选择：

终身重疾选择了目前市面很流行的华夏福，保终身，缴费时长20年，保额30万，现金价值同类相比还算高。寿险选择了华贵的擎天柱2号，拥有投保人和被保人双豁免，抗风险能力进一步提升。

儿童重疾选择了百年康惠保终身30万保额，重症100种，中症20种，轻症25种，保障算是很全面了，而且身故全残还能退还已交保费。

其它几个产品还是跟第一个方案一致，因此就不赘诉了。

整个方案的优势：

保障期间没有出险可返还保费就是最主要的优势，以丈夫为例，每年应缴保费7764元，20年的累计保费将近16万。如果你没有生大病，没身故，届时就能获得16万的保费返还。而且还配了30年期的定期寿，比较好地匹配了高额房贷。

四、最后

我知道网上的主流保险媒体都在支持消费型的保险方案（我自己的保险大多也是消费型），但每个家庭的经济实力和风险偏好各不相同，因此消费型和返还型的保险方案我都写了，哪个更适合，只有你自己最清楚。

总而言之，保险是个多次配置的过程，保额很重要，先大人后小孩很重要。 就酱，如果觉得今天的文章对你有帮助，可以分享给亲朋好友。