家长必看，儿童意外险挑选有技巧！（附10款产品深度对比）

刚刚在朋友圈看到这样一则新闻：

现场一商铺监控录像显示，当时这名男童和一名家长正往商铺方向走来，在距离商铺门口 1 米左右的地方，一块玻璃窗突然从天而降，直接砸中男童。现场发出"嘭"地一声巨响，男童瞬间倒地，血流不止。

太令人心痛了，一次再日常不过的出行，谁能想到遇到这样的意外灾祸？不敢想象家长的内心是如何撕心裂肺。

我看了下近年来儿童意外伤害的数据，有点超出想象。

一、每小时有 100 余名儿童去世，因意外伤害而导致的占90%

在搜索少儿意外的资料时，发现：意外伤害，竟是儿童第一死因。为验证准确性，我特意查了数据来源。

第一个数据源是：

世界卫生组织2008年发表的《世界预防儿童伤害报告》（数据时间节点统计是2004年）。这份报告由56个国家的180多位专家联合撰写，并由联合国儿童基金会、世界卫生组织以及越南政府联合发布。

数据非常权威，其中提及：

“伤害和暴力是全球范围内导致儿童死亡的主要原因，每年因此死亡的 18 岁以下儿童和青年人数约达 95 万，这个数字相当于每小时有100 余名儿童无辜死去。在这些死亡人数中，非故意伤害所占的比例将近 90%。”

这里的“非故意伤害”，即“意外伤害”（《世界预防儿童伤害报告》有额外注明）。

另，更细节的数据是：

具体比例上，18 岁以下儿童发生致死性伤害前5大点原因是：道路交通事故、溺水、火灾引起的烧伤、摔落及中毒，在全部儿童伤害致死比例的60%。

剩下的40%，则来自：捂闷、窒息、哽死、动物及毒虫咬伤、低体温、体温过高和自然灾害等其他意外伤害。

再有的一个数据是：

中国疾控中心2017年发布的《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》（2010-2015年），伤害是导致我国0-19岁青少年儿童死亡的首要原因，占所有死亡的40%-50%。其中，道路交通伤害、溺水和跌倒/坠落是前三位伤害死因。

所以很多家长各种担心孩子是有道理的，也是因为这点，意外险是很多家长给孩子配的第一款险。特别最近南方暴雨连连，天气比较恶劣，一份少儿意外险为孩子添份保障是很有必要的。

二、如何选购少儿意外险？

我们通常说的意外险，主要是包含意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面。

a）意外身故

保由于意外导致的身故，目前国家规定，0—9岁，身故赔付不能超过 20 万；10—17 岁，身故赔付不能超过50万。

所以0—9岁儿童，就算买了500万的意外险，如果发生身故，只能赔付20万。

b）意外伤残

意外伤残是意外险独有的地方，意外伤残有1-10的分级，也就是说如果发生意外残疾，可以按照比例获得保额。

比如如果鉴定属于5级伤残，那么可以获得保额*60%的赔付，如果投保50万可以获得30万的伤残赔付。

c）意外医疗

对于绝大分别情况来讲，都是小的磕磕碰碰，还远远达不到残疾的程度。发生意外需要门诊或者住院治疗，这里就需要意外医疗来报销了。

有的产品是不限制报销范围的，而有的只能是社保范围内才能报销。毋庸置疑，能够覆盖社保外的费用，肯定是再好不过了。

所以挑选一款意外险其实很简单，只需要大家结合自身的具体情况，在保费、保额、意外医疗等几个维度来进行权衡，就能选到一款适合自己的产品。

原则是：

• 保身故、保伤残。身故额度，50万为限。
• 保意外医疗。优先选高保额意外医疗，不限社保用药、100%赔付、0免赔。
• 高发交通/溺水意外保障，加分。
• 有住院津贴，加分。
• 有监护人责任，加分。

三、10款儿童意外险测评，哪款好？

为了给大家挑选到合适的儿童意外险，我对比了全部的网销平台，就下面10款意外险做一个具体分析：

▲点击查看大图

总结一下：

a）极致性价比，选择小雨伞小顽童少儿意外险或者萌宝保少儿综合意外险。

小顽童少儿意外险的话，有三个版本，基础版、经典版和尊贵版，除了保费及保额变化，保障责任都是一样的，宝宝常见的高发意外都能保，社保自费项目也能100%报销，门诊住院都能赔，基础版仅需60元，性价比是很高的。

因为意外险的其他附加责任不是挑选重点，但是如果你在意第三者责任、疫苗相关保障，那就买萌宝保少儿综合意外险。

想提醒的一点是，预防接中身故/伤残这类风险极小，所以这项保障几乎是用不上的，不过这个功能的存在，对家长们能起到个安慰作用吧。

b）对意外医疗有高保额要求的，首选泰康在线“极致意外险2019版(少儿版)”。

极简保障，且意外医疗给的额度格外高，价格133元。

意外医疗保额的次优选，是众安保险的“少儿综合意外医疗保险”。

c）少儿意外险里，比较有特色的是：安联财险“安泰百万意外保障计划一”。

这款保险保障特别全。一般身故/伤残赔付10万，高发的公共交通（10万），自驾意外（5万）都有保障。

选计划一，这些保险金叠加赔付也不会超过保监会规定的20万限额。

且这款保险，给的住院津贴也非常慷慨。一般意外100元/天。重症200元/天。

常规保障，也做得体贴：0免赔、不限社保、100%赔付、且境外就医也可赔付和报销。

同时价格也不贵。

d）再一款有特色的产品是：“明亚专享安逸高端意外保障计划二”。

常规保障，做的到位：0免赔、不限社保用药、100%赔付、境外就医和赔付和报销。

就价格来说，产品贵。性价比不算高。

但重点是，这款产品有这个亮点，私立医院也可报销、可境外就医。另住院津贴给得更加康概：一般意外200元/天；重症400元/天。

虽然，私立医院意外医疗可报，但8000的限额，远远不够（私立医院挂个号，就要2000）。

但也算是，终于市场上开始出现注重优秀服务、高端医疗保障的产品了。

现在消费升级时代，就医也会越来越趋向优质服务、高端医疗。保险绝对不仅只是价格的比较。市场一定会更有多元需求。意外、生病都是人生大坎，能舒服就医、优质就医是极其难得的事。