生病赔钱，没病返本的保险。真的买了就是赚了吗？

“生病赔钱，没病返本，一分钱不用花还白送保障，买了就是赚了！”被保险代理人推销过保险的人一定都听过这句话。

代理人口中这种“生病赔钱，没病返钱”的保险叫返还型保险，也就是我们俗称的储蓄型保险，即被保险人在保险合同约定的期限内没有出险，保险公司会返还保费或合同里约定的保险金额。

很多人在买保险的时候确实也会更倾向于买这种保险，毕竟每年大笔的保费投出去，如果最后身体健康，一直没有用到保险，也不返还保费，就会觉得自己“亏”了。

但是,这种保险真的买了就是赚了吗？

当然不是！保险公司又不是慈善公司，怎么可能既给你保障还不赚你钱呢？

关于要不要买返还型保险这个问题，小编的建议是：预算有限的情况下，不建议购买任何返还型保险，原因有三:

第一，保费太贵，不划算！一般情况下，返还型保险的价格是消费型保险的1.5甚至是3倍，因为返还型保险通常是由一份主险和一份附加险两份保险组成，以我们平时常见的返还型重疾险为例，它就是一份两全险附加一份重疾险。买一份返还型保险，实际上却花了两份保险的钱，保费自然就要贵。

第二，羊毛出在羊身上，返还的保费收益太低，也不划算！这种保险的本质是保险公司拿你多交的保费去做投资，如果你在保险期间发生了保险事故，保险公司就可以用投资来的收入来弥补理赔金额；如果你在保险期间没有发生保险事故，保险公司在满期后就连本带一点利还给你。

不论是否发生保险事故，这种保险对于你其实都是不划算的。如果在保险期间发生了保险事故，保险公司只会赔付基本保额，合同终止，保费返还失效。这种情况下，购买同样保障责任和保额的消费型产品显然更划算，因为你交的保费更少。

如果在保障期限内没有发生保险事故，保险公司会返还保费或是分红给你，看似是赚了，但实际上也是不划算的。因为算一算收益你会发现它甚至不如银行定期的存款利率高。

举个例子：如果你花10000块买了个50万保额返还型重疾险，保险期间没有发生保险事故，20年后能连本带利拿回11500。但如果你只用2000元去买一个同样是50万保额的消费型重疾，保险期间没有发生事故，保费没了，但把剩下的8000元拿去投资或存银行定期，按3%的利率算，20年后还能拿到12800元，比11500还是要多不少的。

第三，返还型保险占用太多预算，导致其他保障不足。返还型保险保费比较贵，但大部分人又不愿意花太多预算在保险上，如果购买返还型保险势必会影响其他保障的配置，比如保额买少一点、只买了寿险不买医疗险和重疾险、或是只买重疾险没有搭配医疗险等。如果保障不全面，风险发生时还是会给自己和家庭带来冲击。

总而言之，保险最核心的功能是提供保障，配置保险想要不踩坑首先要做到“保障归保障，理财归理财”。在预算有限的情况下，优先购买消费型产品，用最少的保费获得最大的保障，才能有效抵抗风险。