对大多数朋友来说，我们所接触的最早的也是最常见的理财工具就是银行定期存款，但是大家也明白，银行定存虽然稳定，利率却也真的是低了些；想要寻找一些经济利益更好的理财形式，却又担心风险过大导致资产化为乌有。也有朋友说增额终身寿险是不错的选择，我也这么觉得，因为前段时间入手的小雨伞增多多增额终身寿险就是一个相对来说比较稳健的储蓄型保险。

但是空口白牙，大家也不会太过相信，所以我觉得还是有必要带大家好好对比一下增额终身寿险和银行定期存款，从稳定性和跨经济周期等多个方面来看一看究竟是哪一种更加适合你。

一、增额终身寿险和银行定期存款是什么

1.增额终身寿险

增额终身寿险，简单来讲它就是一种同时兼具了金融属性和人身属性的保险，而且还有一些年仅和财富传承的功能。和一般寿险类似，它们的保障标的都是被保险人的生命，通过保单的现金价值来获取一定的资金流动性。如果你没有减保，那么这份保险会以固定的利率持续产生增长的复利。

除此之外，随着年龄的增长，你可以因为长寿而获取足够高的保额，被保险人去世后再将这份财富传递给下一代，和一般的寿险不同，增额终身寿险实际上获得的是一种稳定性，这与银行定存的稳定性有着本质上的的不同，复利的威力体现在长期的账户增长，因此通过更长时间的持有，增额终身寿险的作用会更加明显，其储蓄+理财的功用会强于银行定期存款。

2.银行定期存款

近几年银行的利率其实是不断地下降的，目前1.5％的存款利率也难以匹敌增额终身寿险的3.5％的复利。在我来看，以长期资金规划的角度，稳定性是最重要的，而在这方面银行其实并没有保险安全，从这一点出发，应该还是增额寿险更合适。

之所以说增额寿险会更好，这一点需要给大家详细讲一下。这么说吧，几乎大多数银行定存的朋友都是保守型客户，大家比较追求资金绝对安全，但是国家在法律层面上保护的只有50万元以下的银行存款，如果你的资金在50万元以上的水平，银行是不会予以赔付的。相反，保险公司的破产并不会影响到你的赔付，产品的保障力度会比银行存款更好。

二、银行定期存款和增额终身寿产品哪个更划算？

关于这一点，其实数据最公平了，一看就能明了。其次就是国家政策。显而易见的，最近一二十年间我国的银行存款利率是在持续走低的，以1990年为例，当年我国的一年定期存款利率是10％，到了2015年已经降到了1.5％，一直持续到现在，这个数字会不会继续下降呢？谁也说不好，但是如果我们稍微参考一下欧美以及我们一衣带水的日本就可以看到，事实上下降的可能性很大，目前美国已经是接近于0利率了，而欧元区0利率已经推行了许多年了，日本则已经进入了负利率时代。

如果我们国家的银行存款利率继续下降，那么现在本就微薄的利益肯定会更加大打折扣，不仅如此，收益的稳定性也不能得到确切的保障。但是相比起来，类似小雨伞增多多增额终身寿险这样的产品，它们的预定利率已经写在了合同中，已经锁定了，可以通过终身身故保障以及保单现价增长最大程度上锁定利益、打破经济波动周期的影响。因此从长期稳定地获取利益来看，或许增额终身寿险还更胜一筹。

三、放哪里更放心？

大家主观印象里应该会觉得银行是最安全的地方了，但是我要给大家泼一盆冷水了，事实上银行是可以破产的，而且破产后客户存款超过50万元的部分不予以补偿，如果能够赔偿，赔多少？要看清算后的资产是否充足，还要按照比例进行摊销，这一大圈折腾下来，你还觉得银行是最安全的吗？

而到了保险产品上，我们最不用担心的就是安全问题。虽然人寿保险公司也是会破产的，但是在破产前必须由精英良好的保险公司来接受自身已有的业务，如果没有合适的公司也会由银保监会来制定合适的接手公司，这不是愿不愿意，而是国家强制要求，在这个过程中客户的利益不会受到影响，保单是多少就赔多少。所以如果是我我可能还是会选增额终身寿险。

三、具体产品推荐

说了半天增额终身寿险，其实我也是有心仪的产品的，最近小雨伞开发的新产品小雨伞增多多增额终身寿险就是其中一个，它不仅是当前市场第一梯队收益的增额终身寿险，而且灵活性也很好，主要体现在它支持小额高频操作加减保，而且也支持月付，总体来说支付手段比较宽松。下面是它的产品概况。

产品特点

1.收益进一步提升

关注保险业的大家基本都知道，4.025％年金险已经停售了，在此政策背景下3.5%预定利率的增额终身寿险优势无形中被拉大了，简单来说在相同定价利率下，增额终身寿险的现价一般较终身年金险收益更高。

2.资金周转灵活

之所以说增额终身寿险的资金周转更灵活，这与这款产品的机制有关系，它在缴费期满不久甚至交费期内就能超过已交保费，需要用钱时现金价值可以通过减保部分支取，剩余现价可以留在保单中按照每年约3.5%的复利递增，持续增长，从而实现了现金流的持续流转，能够保证投保人的资金流转顺畅。

优势1：健康告知少

相比当前市面上鱼龙混杂的保险产品，各种坑都很多，小雨伞增多多增额终身寿险就显得良心多了，首先是它的健康告知很清晰，不会在后期理赔时出现责任混淆等情况；其次是它的免责声明只有三个条款，无论是投保成功概率还是以后的赔付概率都会相比其他产品大很多。

优势2：收益曲线稳定

从上面两图可以很清晰地看出，相比众多竞品，小雨伞增多多增额终身寿险都是利益稳定且安全性较高的，大家可以放心选购。

优势3：活动更优惠

最近小雨伞增多多增额终身寿险还在预售中，提前预约产品可以享受更多折扣的，比如下面：

小雨伞增多多增额终身寿险现在只要提前预定就可以享受订金5折活动啦，大家快快预约新品成为新品体验官，享受活动特权吧！

结语

综上所述，我觉得小雨伞增额终身寿险算是一个可以很好地满足客户需求的产品了，不仅投保门槛低而且安全稳定，可以以一个相对稳健的速度实现资产的固化乃至升值，保单现金价值全都写进了合同，一点都不含糊。保险规划不是什么困难的事，重要的是你有这份心思和一颗想要开始的心，就够了。

祝大家都可以找到适合自己的产品。