最近有个朋友给孩子买保险，配齐一套花了将近1万块，忍不住跟我抱怨，买保险太烧钱了！其实，给小朋友配置保险只用上千元就足够了，很多家长面对琳琅满目的少儿保险产品不知道该怎么买，今天小编就来给大家讲一下如何给小孩配置保险。

目前市面上可以给小孩买的保险主要有四种：少儿意外险、重疾险、医疗险和理财险，重点来了（敲黑板！），下面就来详细的讲一下这四个险种的配置思路。

一、意外险

1、长期意外/短期意外？

一般小朋友是建议购买消费型的短期意外险的，意外险的市场较为成熟，购买限制少，选择多，短期意外险更加便宜，而且保障意外医疗及门诊，所以会更为推荐。

当然，长期意外险会更加“方便”一些，交一定年限以后可以保障一辈子，资金充足的话也可以购买帮助孩子一步到位。

2、多少保额？

首先我们要明白意外险对于孩子最重要的意义是：意外伤残保障。

伤残会按照伤残等级所对应的比例乘以保额进行赔付，伤残对于孩子来说会伴随长长的一生，所以一定要给到足够的保额，我们要清楚，意外保障的不是“死亡”，而是孩子的未来。这个保额，我的建议是，至少50万。

3、意外险必备素质？

便宜，高保额，意外医疗免赔少，报销比例高，自费药也报。

二、重疾险

1、多少保额？

一般给小朋友配置的重疾险依照：治疗费（平均30万）+康复费（4万/年X5年）+生活水平保障费。

一旦得了重疾，孩子的身体比起普通人会差一些，而且以后会没有办法再买别的重疾险，但孩子还小，一辈子那么长，需要足够的资金去护佑他成长成才，生活水平保障费依照：孩子每月生活费X12个月X（18岁-现在的年龄）+高等教育费用。

2、带身故/不带身故？

首先对于爸爸妈妈来说，孩子都没了，还要钱干什么？肯定是优先保障“生”的部分，而且为了防范道德风险，我国也对小朋友的身故保额有所限制，故一般建议为孩子购买纯重疾。

不过孩子终究有一天会长大，那时候会变成家里新的顶梁柱，如果资金充足，可以在小时候就帮孩子购买保障身故的产品，能够减少孩子成年后自己购买保险的压力。

3、保30年/保至70岁/保终身？

这个需要在保证保额充足的前提下，查看自己的保费预算。考虑到各个年龄段的发病率，最理性的选择是保障至70岁（我们为自己买保险时也会优先选择至70岁），资金充足的，买一份守护孩子一生的保险也是不错的选择，一般是选择纯重疾保障的百年康惠保。

如果资金预算不足以支撑保额的，可以考虑购买保30年/20年的产品，保障到孩子成年就好了，孩子工作后的保险可以自己购买，家长则负责保证孩子的无忧童年。

4、是否要保少儿特定轻症？

便宜有必要，贵就算了。钱要花在刀刃上，少儿的保障重疾定额给付+医疗险报销其实就很充足了，少儿特定疾病的发病概率并没有比普通重大疾病高，牺牲基础的重疾保额去做高特定疾病的保额是不明智的，当然，重疾保额充足的前提下，可以再增加特定疾病的保障。

5、带投保人豁免/不带投保人豁免？

一般少儿重疾险的保费都不贵，如果在父母自己有充足的保障的前提下，投保人豁免是可有可无的，当然，要是投保人豁免很便宜或免费，可以有。

三、医疗险

1、百万医疗VS万元护

百万医疗的保额较高（通常为100万以上），能够帮助客户规避大的风险。意外和疾病如果严重到了住院的地步，通常要花很多钱，这些钱都可以通过百万医疗实现补偿，所以我们认为百万医疗是最基础、最必须的险种。

但是百万医疗通常有5千/1万/2万的免赔额，意思是治疗费用如果不超过免赔额，是不会赔偿的，但是很多“不轻不重”的病治疗费用也就几千块，这一块的保障就可以用万元护产品进行补充，万元护与百万医疗是互补的关系，在购买百万医疗后，有需要的可以再购买万元护。

2、医疗险必备素质？

续保条件。需要不因为身体条件的改变而拒保或者加费，基本市面上的百万医疗都能做到的。

停售风险。停售是医疗险“文明耍流氓”的方式，因为条款里保证对于发生了身体情况变化的客户也原价承保，所以发生理赔的概率会变高，一旦赔穿，保险公司就会采取“停售”的方式拒保。

对于身体仍然健康的客户是无所谓的，换一家就是了，但对于在停售那时出险或是身体状况有所下降的客户来说，都会无法再继续购买医疗险。

比如今年给宝宝买了款医疗险，停售了，想转保其他家，可是今年初宝宝因为流感发烧住院了半个月，别家医疗险全部拒保了，这就很尴尬了。所以最好是能买复星钢铁侠那类保险期间为5年的医疗险，要是出了什么事，还能继续撑着。

3、保疾病门诊/不保疾病门诊？

关于疾病门诊这一块，也是大家讨论的重点话题，疾病门诊在小朋友身上发生概率特别高，很多宝妈奶爸在这点上体验深刻，我们也经常接到门诊险的理赔，价格几百到几千的都有，所以价格合适的话还是可以给孩子配置一份的。

在购买时要注意有没有单次赔付上限，有些单次限制只能赔付2、3百元的，属于“有点坑”了。当然，一定要优先配置百万医疗产品。

四、理财险

1、买/不买？

丰俭由人。如果资金充足，我们是建议为孩子准备一份理财险的，保障孩子以后的生活和教育费用——无论大人公司倒闭、失业跳槽、身故生病、离婚再婚……钱都是娃的。

2、买多少？

教育金采用倒推法计算保费，即：之后每年要给孩子多少钱来倒推现在每年要交多少钱，不同产品的计算方法不同，你也可以算算要达到目标，哪个缴费少，就选哪个产品。

另外一种计算买多少的方式是，看看孩子新年收了多少红包，把红包全都买教育金就好了，以后也不会被孩子告自己拿了他的红包钱（广东除外）。

3、少儿理财险必备素质？

投保人豁免。理财险的年交保费通常较高，如果没有投保人豁免，当投保人出事时，想要继续这份保险会变得非常艰难，所以理财险要有投保人豁免（注意，如果大人的重疾险、寿险已经覆盖了孩子教育金的保费的话，也可以选择没有投保人豁免、收益更高的产品）。

写在最后

保险产品种类有很多，但是配置思路不会相差太多，大家可以根据自己的情况为孩子配置保险。小编希望各位家长都能给自己的宝贝买到合适的保险，也希望意外远离小朋友们！