“你的百万医疗险，明年可能续不了。”

这可能是每个保民心中的担忧，是啊，百万医疗险啥都好，花几百块能买几百万保额。

但耐不住它的保障时间实在太短，本来买得好好的，保不齐突然来个停售，重归裸奔状态。

这就像租着别人的房子，房东一声令下卷铺盖走人，很是无奈。

不过在今年4月份，事情有了新转机，在监管爸爸的政策鼓励下，长期续保的百万医疗险成为可能。

因为它的形态比较新，很多人不太了解甚至有些误解，所以今天笔者来跟大家好好聊聊。

文章内容：

1、长期百万医疗险的优势

2、有了长期百万医疗险还要买重疾险吗？

3、长期百万医疗险的保费会更贵？

4、已经有了百万医疗险，后面要不要换？

一、长期百万医疗险的优势

大大提高了咱们的保障权益。

如果百万医疗险变成保10年、20年、30年甚至终身，那么困扰大家的续保问题就不复存在了，即便产品停售我们的保障还能继续，直到合约到期。

还是以租房为例，这相当于从一年期的短租变成了10年、20年期的长租合同，不用再担心房东随时半夜出现在门口让搬走。

二、有长期百万医疗险还要买重疾险吗？

一定要首先就说这个问题，因为实在太多人来问过了，可能大家觉得百万医疗险多好啊，保额那么高，保费又便宜，现在保障时间上来了，还要啥重疾险啊？

其实即便以后百万医疗险真的可以保障至终身了，也很难取代重疾险的。

因为它们的功能定位不一样，是用来解决两种类型的问题：

百万医疗险对应的是治疗费用，重疾险对应的是收入损失。

举个例子，小A治疗肺癌花了80万，出院后凭票报销，百万医疗险管用。

但是，生了一场大病，工作肯定会受影响，即便后面痊愈了也要经历一段漫长的康复期，在这期间，没能上班带来的经济损失怎么办？

这时候重疾险就派上用场了，因为重疾险是给付型的保险，一次性给大笔钱，这笔钱是不限用途的，可以拿来治疗、买保健品、支付孩子学费、家庭生活开支......都可以。

再加上百万医疗险是报销型的，要等看完病才能报销，但前期的治疗费用怎么办呢？还得靠重疾险，达到相应的理赔条件后，保险公司就会一次性发放理赔金。

就像网友调侃的那样，“重疾险像土豪老板，给钱都是大笔一挥，百万医疗险像公司财务，需要凭发票报销。”

因此，百万医疗险和重疾险这对CP缺一不可，缺了谁保障都不全面。

三、长期百万医疗险的保费会更贵？

想要回答这个问题，首先要明白百万医疗险的定价逻辑，这里笔者尽可能用大白话说清楚。

为什么百万医疗险只要几百块就能买到两三百万甚至更高的保额？

关键是“保大不保小”，用下限换上限，精算师们很巧妙地设置了一个“免赔额”的起付线，免赔额一般是1万块，百万医疗险超过免赔额部分100%赔付。

这样做的结果是大大增强了产品的赔付杠杆，保额自然做上去了。

那么为什么一开始不直接保10年、保20年呢？

关键是这样做风险太大了，因为在今年4月银保监发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》之前，百万医疗险的费率是不能调整的，也就是说在保障期间内，保险公司不能调整保费。

保费不能调，但医疗成本在升高，根据《2019年全球医疗趋势报告》，我国2018年的医疗通胀高达9.7%，并且在逐年递增，医疗通胀就会导致个人医疗成本变高。

2019年全球医疗趋势报告

现在有了政策支持之后，弹性增加了，保险公司可以根据日后的医疗通胀调整费率，因此也就有信心做更长保障期限的百万医疗险，产品的稳定性也会有保证。

那岂不是说保险公司可以随便涨价了？

保费是可以调整了，但肯定不能随便，相反规定还很严格。

银保监用了5个“不得”，来限制保险公司：

1、保险公司不得因为单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。

2、首次费率调整时间不得早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整的时间间隔不得短于1年。

3、“上一年度该产品赔付率低于85%，且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上”不得上浮费率；

4、上一年度该产品发生群访群诉纠纷，不得上浮费率。

5、银保监会要求不得上浮费率的其他情形。

你以为这样就完了？还没有，如果到时候保险公司真要上调费率，还得完整地公示费率调整的原因、费率调整决策流程及费率结果，高度透明化，而且公示满30天后才能进行调整。

费率调整之后，我们还能够享有退保或者不再续保的权利，都会受到《保险法》和《健康保险管理办法》的保护。

四、已经有百万医疗险，后面要换吗？

笔者觉得，如果身体健康状况还ok，健康告知能通过，那换成长期是没问题的。

但不能单纯为了等而等，错过了好的投保时机，特别是近期要去体检的朋友，建议是尽早配齐保障。

笔者和身边的同事大多都买了超越保百万医疗险2020，6年保证续保，最高保额400万，以30岁投保标准为例，每年的保费仅需232元，相当于6毛3一天，性价比非常高。

这款产品一直被我们称为“大病取款机”，就因为它保额高保障广，关键还很便宜。

（1）保障范围广，大小病住院都可报销

小到孩子感冒住院可报销，大到恶性肿瘤也能报销，只要是住院就可以报销。而且不限疾病还是意外，像意外导致的摔伤啥的都可以

（2）保额充足，每年最高400万保额

也许有人说，保额这么高能用完吗？如果最近看过70万一针天价药的新闻报道，可能你就不这么

（3）不限社保，自费药、进口药都能报销

这个不限社保就厉害了！我们知道社保只是国家的基础保障，每次去医院都会发现有很多项目社保是不报

如：很多发生骨折后需要植入假体，进口器材相对来说副作用小，但是在很多地方社保不给报销，这个时候就可以用百万医疗险来报销了。

（4）质子重离子医院报销100%

质子重离子治疗，报销比例还高达100%。而市面上很多百万医疗险，对于质子重离子远低于这个

（5）人工肺、ICU费用明确写进条款

新冠肺炎重症患者都需要用到人工肺这么个器材，明确写进条款，可谓是非常良心了。