支付宝最近大火的0元重疾险刷爆网络，这款不要钱还能保100种重疾的产品，究竟是何方神圣？

一、「相互保」有没有什么坑？

我们知道，「相互保」这款保险产品就是一款需要芝麻分达到650，满足了健康要求即可投保的一款保障100种重疾的重疾险，一旦出险则赔付30万/10万。

「相互保」在给更多人带来保障的同时，小编也简明扼要地告诉大家：还是有坑的！

1、“逆选择”让花费可能远远高出预期

有多少宝宝在加入「相互保」的时候是认真看完条款的？相信大部分人看到不用花钱就能得一份重疾险的时候已经控制不住自己选择了“加入”，这种情况下很有可能有众多“健康”但并不符合要求的用户也一起加入了计划，截止小编写文时参与人数已经达到了270W+，其中到底有多少就不得而知了。

那有问题的人加入了有什么影响吗？难道不是参与的人越多我平摊的钱越少吗？当然不是的！这会影响你接下来付出的钱啊，影响公平性！

参与的人人越多，其中存在健康问题的人越多，意味着发生理赔案件的概率就越高。那么，每发生一次理赔案件，你就要均摊一次理赔款。如果理赔支出一旦高于保险公司的预期，势必会出现参保人每月都会产生高额的理赔均摊支出，甚至还会比自己买份重疾险的花费更大，这在「相互保」的条款中也有体现：

所以还是有可能调整费率的，并不是就一直是不超过1毛钱。

2、想退出就退出没那么美好！

「相互保」还有一个让大家觉得很“放心”的点就是：我要是觉得不想参与了我退出就好啦，有什么大不了的，其实仔细分析下你就会发现没那么美好！

情况一就是上面说的那种情况，当你发现每月花在其他人身上的均摊理赔款已经高出了自己的预期想退出了，这时候你就会感到肉疼了，一来一旦退出自己花了那么多钱却没有保障了，二来不退出吧每个月的支出依然不确定，所以退出 or 不退出，真的是个问题。

情况二，「相互保」险最害怕的就是突然大流量的人退出，风平浪静的时候大家都岁月静好享受着保障，一旦发生什么情况退出的人越来越多的时候，那么坚守在计划中的参保人的利益必然会受到影响，剩下的人均摊的理赔款费用越来越高，最终高出了保险公司的预期，最终整个互助计划受到影响，保险产品停售，所有人都game over。这个在「相互保」的条款中也有体现：

其实这其中的330万，就是「相互保」计算出来的能够偿付1个案例所需要的最低人数。这也就是「相互保」这类「相互保」险不太稳定的原因。

二、「相互保」不能代替重疾险！

说完参加「相互保」要注意的一些问题后，当然也要肯定下这类创新产品对提高全民保险意识，普及保险保障的重大意义。但是 ，「相互保」在保险这个大盛宴中，最多只能算得上一盘配菜，一份最高保额只有30万的重疾，大家真的不要把它当成参加完就人生保障圆满了。

它真的不能代替重疾险和其他商业保险！

别忘了：

1、它还是新生物，本身不太稳定。作为一年期重疾险来说有着一年期保险产品的弊端，也随时可能停售；

2、保额太低啦，不足以保障重大疾病风险；

3、保障太单一，毕竟我们还需要意外、人寿等其他责任的保障。

此外，商业保险的费用现在已经非常便宜，基本已经是大部分人可以负担的起，对于小孩来说，其平摊下来的费用就更加低了。例如百年康惠保，就是一个不错的选择。

最后，小编觉得，「相互保」可以说是保险和互联网技术一次非常好的结合和突破，对于我们用户来说，充分利用好新技术带给我们的便利，丰富我们的保障，在做好基础保险规划的基础上，尝试尝试新鲜事物也未尝不可哟。