昨天晚上小师妹和一位做互联网的朋友一起吃饭时聊到，她最近在为家人配置保险，还列了一张清单让我帮忙分析分析，当她把“购物清单”拿给我看时，我受到了惊吓，敢情她这是在添加某宝购物车吗？

我想说，买保险并不是越多越好，越贵越好，也不是别人说好就一定也适合你的，于是我今天写这篇文章，就是想告诉大家，保险分为哪几种，怎样配置保险才是最适合你的。

先甩一张小师妹亲手制作的保险种类划分图送给大家

（点击查看大图）

别看市面上保险种类众多，每一类险种都有好多款可以选择，当你想购买一份保险的时候，一定会感到眼花缭乱，在选择公司和产品的时候就已经开始脑壳痛了，更不用说在每款保险产品中，还有几百几千字的条款，保险真的挺难买的对吧？

一般，在有投保想法时，大家首先关注的是单个保险产品，而不是从自身出发。

小师妹建议先对自己的家庭情况和责任进行梳理，然后根据个人当前阶段所面临的风险，找到自己真正需要的种类。

下面小师妹就来和大家聊聊不同人生阶段的风险和责任。

人的一生大致可以分为成长期、积累期、成熟期、衰老期。

1

成长期（0-20岁）

人生的前20年，从会爬到会走然后再到处乱跑，是成长最快的阶段。

之前就有很多新爸新妈来咨询我们，第一次有小孩，他们都不太清楚怎么给小孩买保险的，但都有一个共同点，就是想给小孩买最好的。

小师妹对家里有宝宝的父母的投保建议：

意外险（熊孩子必备）：小孩子安全意识差，好奇心又强，在家长监管不到的时候就很容易发生意外。

医疗险：小孩子免疫力差，时不时就会生个小病，我小时候就是个药罐子，医院的小姐姐基本都认识我。

重疾险：市面上的重疾险基本都涵盖了这个阶段的高发病，相对于成人，孩子购买重疾险要便宜的多，一年几百块，数十万保额，性价比也是挺高的。

2

积累期（20-30岁）

20多岁，刚刚进入社会，年纪轻身体好，而且身上没有太多的家庭负担，买保险这件事情好像并没有那么紧迫。

你每月拿到的那点收入，付完房租水电，吃喝玩乐再fall in love一下，基本月月光，你可能会问，我都快吃土了你还叫我买保险？

但你有没有想过，万一生病了或是出了点意外，你还是得找父母拿钱，家境不太好的可能连小病都不敢生一个。

小师妹给职场小白的投保建议：

可以先为自己配置意外险、医疗险和重疾险。

意外险和医疗险保费较低，还可以按年付，经济压力不会那么大。

重疾险每年的保费相对高一点，不过由于重疾险对投保人的身体健康情况有一定要求，市面上重疾险的种类还是挺多的，小师妹对此也小有研究，可以随时咨询小师妹。

3

成熟期（30-50岁）

进入而立之年，从二人世界变成了三口之家，我们的身上有了更多甜蜜的负担，我们不再是“一人吃饱全家不饿”，而是需要考虑身上所担负的家庭责任。

比如：父母的赡养问题、孩子的教育问题以及房贷车贷等各种债务问题。

如果不幸发生意外，那么不仅给个人造成了影响，更重要的是可能会给家庭带来不可弥补的经济损失。

小师妹给家庭支柱的投保建议：

这一阶段投保时，我们的保险配置就应该遵从“保障全面，保额充足”的原则，确保在发生风险时可以实现风险转移，不会在家庭责任期内中断收入，给家庭带来巨大的资金缺口。

有条件的话，建议配齐以下4种保险：

意外险：当遇到意外身故时，给家人留下一笔财产；

医疗险：当遇到手术治疗时，能够报销医药费用；

重疾险：当罹患癌症等重疾时，能一次性得到一大笔钱，进行治疗和疗养；

寿险：当家庭主力去世时，能给家人和孩子留下财产，平稳生活。

4

衰老期（50岁之后）

随着年龄的增长，到了退休的年纪，孩子们已开始工作，家庭的抚养责任也逐渐降低，但同时医疗风险逐步增高，这时我们就需要有养老的资金，以确保生病期间可以有所依靠，也不会给孩子带去太多的压力。

小师妹给中老年的投保建议：

年龄大了，身体就容易出问题，患病的几率也就更高。因此这个阶段主要预防的就是意外风险和医疗风险了。

先购买一份意外险来应对意外风险。意外险投保时对身体健康情况要求不高，基本上都可以投保。

对于老人而言，比较难的是医疗险和重疾险的投保。

医疗险对身体健康情况要求较高，投保需要通过了核保才能购买。重疾险虽然对身体健康要求相对低一点，但保费较高，杠杆率低，如果能通过健康告知并觉得保费可以接受的话，也是可以考虑的。

如果无法通过核保的话，还可以试试健康告知比较宽松的防癌险。癌症是老人中常见的一种重大疾病，防癌险可以规避一定的风险。

写在最后

人生不同阶段，面对的风险不同，保险的配置的需求当然也不同，所以一定要先要清楚知道自己会面对哪些风险，然后才能选择到适合自己的保险。

在具体投保过程中，小师妹希望你能注意以下两点：

1）保额要充足

保险是转移风险用的，保额越高，所转移的风险也就越多，只有保额足够的时候，才能保证再风险发生时，不会被金钱困扰。

2）性价比

毕竟谁的钱也不是大风刮来的，钱要花在刀刃上，尤其是有些险种的保费还不便宜。

在你清楚自己的风险和所需要的保险种类后，你就开始选择具体的保险产品了

在这里小师妹手里有很多保险产品的测评喔，来私信小师妹，告诉我你现在的困惑~