大家好，我是murry，在保险公司里专门做重疾险产品的设计和研发。今年我加班的次数明显增多了，因为在「保险回归保障」的背景下，保障型保险迎来井喷期，涌现出十分多优秀的重疾险，竞争逐渐白热化。

百年康惠保在普通版的基础上推出了旗舰版，强化了单次重疾赔付的保障；在2018年下半年多次赔付重疾成为关注点，百年和复联相继推出多次赔付的重疾险，在国内也能买到癌症多次赔付的重疾险。

2018年推出的重疾新品车载斗量，我以一个重疾险设计人员的角度， 挑中了5款最具代表性的产品，分别是百年康惠保（旗舰版），复星加倍保护，达尔文1号，守卫者1号，康惠保（多倍版）。

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重疾险可以分为单次、多次赔付型，不同类型的重疾险，主打功能各异，适合不同人群。

单次赔付的产品，因为产品形态比较简约，所以价格就能做到比较极致。

代表性产品：康惠保（旗舰版）、达尔文1号。

多次赔付型的重疾险保障较为全面，即在首次“确诊合同规定的重疾/轻症”后，在规定的隔期后再次“重疾/轻症”，就能获赔一定比例的保险金。（可再获赔重疾保险金）随着医疗技术的不断成熟和人们平均寿命（疾病生存率）的增加（改善），多次赔付的重疾确实具备一定的优势和市场。

代表性产品：复星加倍保、守卫者1号、康惠保（多倍版）。

我会分别从六个方面对这五款重磅产品进行一个全方位的对比，目的是让大家能更直观，更便捷地了解它们的优缺点，从而找到真正适合自己的产品。

1. 容易购买程度
2. 轻症保障
3. 中症保障
4. 重疾保障
5. 特殊责任
6. 价格对比

一、容易购买程度

重疾险和医疗险不一样，它主要是给付因疾病而产生的误工费，保证家庭生活的日常开支，而医疗险给付的是医疗费。通俗地讲，重疾险是保障你有饭吃，医疗险是保障你有药吃。

重疾险一般对被保人的身体状况、年龄、甚至职业都有严格要求。站在保险公司的角度，这类产品的风险是很大的，稍有不慎，分分钟赔穿，所以我在设计产品的时候，会通过核保的风控手段来提高产品的稳定性，减少出现停售的情况，价格不菲的长期重疾险对于很多家庭来说无异于购置了一样大件，安全、稳定相信也很重要。

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从表格中可以看到，百年康惠保（旗舰版）、守卫者1号、康惠保（多倍版）的购买条件都颇为宽松，28天-55周岁都能购买，而且囊括1-6类的职业。

1-6类职业分别是：

1. 基本上是在办公室坐着不动的人，工作环境非常安全。如: 设计、会计。
2. 是文职人员但偶尔会因工作原因离开公司，到外面办事的人如：业务员 。
3. 是经常到外面办事的工作人员。如小车司机等。
4. 一般是需要进行体力劳动者如货车司机、一般工人。
5. 高空作业人员或操作机械的工人等。如 车工 、 铣工 、建筑人员等。
6. 其发生意外的情况不一定会多，但是一但发生情况会很严重的行业。如：石油管道、清洁工等。

复星加倍保最高的投保年龄是50周岁，而且只含了1-4类职业，产品设计的很保守，购买条件最为严格。

二、轻症保障

1、轻症种类

现在的产品都把轻症保障的病种做到了三五十种，说实话，其实对比绝对数量意义不是非常大，因为真正高发的轻症数量多在10种左右。我就将业内公认高发的轻症拿出来，做一个对比分析。

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从对比表格可以看出，这五款重疾险的轻症病种保障还是比较到位的，基本都能覆盖住，在轻度脑中风上，康惠保旗舰版还特别提供了中症级别的赔付，得到的赔偿金会比普通轻症高。而康惠保（多倍版）没有轻度脑中风，只有中度，这点就比较可惜，毕竟随着我国心脑血管患者的人数逐年上升，脑中风的发生概率也水涨船高。

2、轻症的赔付金额

轻症赔付比例一般在25%-30%之间（12.5万-15万），而守卫者1号则着重在轻症的赔付上做文章，它能连续、无间隔地赔付3次，并且赔付比例逐次递增，最高能达到45%。

3、轻症的赔付次数

除了康惠保（多倍版）两次之外，其余四款产品的轻症都是赔付3次，属于合理范围。

轻症保障小结：

百年康惠保（旗舰版）以中症比例赔付轻度脑中风，很厚道，而守卫者1号在轻症的保障上面则最为全面和充足，最高能达到保额近一半的赔付，并且还没有时间间隔限制和分组，竞争力很强。

三、中症保障

不是每一款产品都有中症保障，所以就不像上一个环节一样，把中症种类一个个拎出来谈了。

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百年康惠保（旗舰版）和多倍版的中症种类均为20种，最高保额也是25万，2次的赔付次数，并且时间上没有间隔，不分组。

这也是为什么我们经常把百年康惠保（旗舰版）称为「封神之作」，在极致的费率下，还能给出体验良好的中症保障。

中症保障小结：

我对于中症保障的看法是，它是如虎添翼、锦上添花的东西，但「有，总好过没有」。

四、重疾保障

从产品形态来说，多次比单次要好，但多次赔付型的产品比较复杂，里面的门门道道比较多，其中重疾分组和间隔时间对理赔的影响比较大。

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轻症、中症、重疾都一样，多次赔付是不能重叠的，同一病种，比如小明连续得了3次轻度脑中风，但保险公司只会赔一次。如此类推，重疾的多次赔付也是这样。

所以，从保障角度来说，重疾不分组 > 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组）。

重疾不分组是最好的，即便要分组，也要选择那些高发重疾分在尽量多的小组里，而恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症，这3个病种在银保监会（保协）规定的25种重疾里面的发病率高达90%，它们是我认为的真正的高发重疾。

我们在判断、挑选的时候就要着重看恶性肿瘤、急性心梗、脑中风是不是分在不同的组里面，因为常见的多次赔付会把重疾列成几个组，同一组的病种只能赔付一次。

重疾保障小结：

仅从分组这个维度看，康惠保（多倍版）是不分组的产品，毫无疑问是最好的。不过，复星加倍保、守卫者1号的分组都较为科学合理，把3种高发重疾分到了不同的组里。多次赔付是重疾险发展的大方向，相信19年还会涌现出更多这类型的好产品。

五、 特殊责任

本来想偷下懒，略过特殊责任，直奔价格的，但认真研究了一下，真没法跳过，虽说是一些附加的保障，但实用性却很强，值得一谈。

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百年康惠保（旗舰版）：可选26种特定疾病，赔付保额多加30%，若投保50万，则最高能去到65万。这个特殊责任我个人十分推荐，因为它提供的特定疾病都是十分高发的，儿童对应的有，白血病、重症手足口；女性，乳腺癌、子宫恶性肿瘤；男性，前列腺癌、肺癌，还有刚上面提到的急性心梗、脑中风后遗症等。

达尔文1号：轻症每赔付1次，重疾保额增加10%，最高30%（最高65万），变相的保额变大。这个其实跟康惠保（旗舰版）有异曲同工的地方，它是全局保额增加，因此会更好，当然保费也会更贵一些。

复星加倍保：附加恶性肿瘤险，2次起新发、复发转移，3年间隔期，换句话说，只要小明得了癌症，超过3年还没有治好，而且也没去世，那么就可以再领一次赔偿金。

守卫者1号：它的特殊责任，我已经在轻症详细解析过了，就不再赘诉。

特殊保障小结：

我力荐这几款产品的特殊责任，在预算充足的情况下，建议都上。

六、价格对比

售价方面就不多说了，请自行看表：

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写在最后：

如果追求性价比的朋友，我推荐百年康惠保（旗舰版），这是单次赔付里，价格和保障最有竞争力的产品，多次赔付则选守卫者1号。如果看重癌症多次赔付的话，那就选复星加倍保，间隔的周期还能接受，3年。

重疾险的形态一直在进步，期待2019年。