超级玛丽4号、达尔文5号、完美人生守护2021哪家强？

1月底，超级玛丽3号Max席卷重疾市场，拿下数十亿保费，荣耀下线。

3月9日，超级玛丽4号王者归来，一上线就引发热议：

“怎么有几家保险产品跟超级玛丽4号，保险责任几乎一模一样？”

卖得好的，优质的产品，永远不乏别人“借鉴”，小说有郭小四，保险也有“郭小四们”。

为什么不拿超级玛丽3号Max或4号到自己的平台上卖，要花大力气做一个“借鉴”超级玛丽的产品呢？

这就要说到，超级玛丽3号Max和4号都是小雨伞保险经纪旗下独家首发产品，是小雨伞与信泰人寿合作的产物，在小雨伞售卖一段时间后，才开放权限给其他渠道销售。

保险“郭小四们”生怕小雨伞夺得先机，吸引用户，因此，也争相与信泰合作，争抢宝贵的第一波流量。

说清楚背景，下面开始捋一捋，文章比较长，大家可以根据以下目录依需阅读。

1、超级玛丽系列为何受人追捧？

2、超级玛丽4号主要优势

3、7款热卖成人重疾横向测评

4、保费对比

一、超级玛丽系列为什么受到追捧？

超级玛丽系列成人重疾，一直以来主打的是【恶性肿瘤】保障。

恶性肿瘤作为高发重疾，对个人以及家庭都会造成巨大的打击，根据2019年11月21日中国医学健康新闻发布会披露数据，恶性肿瘤死亡占居民全部死因的23.91％。

根据世界卫生组织国际癌症研究中心（IARC）近日发布的 2020 年全球最新癌症负担数据：

其中中国新发癌症病例 和死亡病例，分别占比 23.7%、30%，均位居全球第一。

▲世界卫生组织国际癌症研究中心（IARC）

2020年中国男性新发癌症占总数54%，其中肺癌、胃癌、结直肠癌、肝癌发病数较多；女性占总数46%，乳腺癌、肺癌、结直肠癌发病人数最多。

▲世界卫生组织国际癌症研究中心（IARC）

▲世界卫生组织国际癌症研究中心（IARC）

不幸确诊癌症之后，如何提升患者的带病生存的时间，后续的持续治疗成为关键。

过往癌症二次责任，基本上间隔期设置为3年，就连备受赞誉的超级玛丽3号Max也被3年限制。

但作为患者来讲，患癌3年内的持续治疗也同样重要，癌症治疗不是一朝一夕的事情，想要不中断治疗，就需要大笔资金。

针对以上痛点，超级玛丽研发团队开发出超级玛丽4号，它自带的重度恶性肿瘤关爱保险金责任给癌症的持续治疗提供保障，为长期解决癌症方面的治疗提供一套更为全面的解决方案。

二、超级玛丽4号主要优势

先上超级玛丽4号保障责任图：

▲点击查看大图

其3大优势不容小觑：

1、癌症赔付比例高，最高可赔360%基本保额：

360%基本保额=最高180%（初次确诊恶性肿瘤-重度，赔付重大疾病保险金）+每年额外15%，最长给付2年（重度恶性肿瘤关爱保险金）+150%（可选恶性肿瘤二次赔）

假如投保30万保额，那么最高可理赔108万保险金，对于大部分恶性肿瘤，是够用的。

稍加注意的一点，是超级玛丽4号比较有特色的【重度恶性肿瘤关爱保险金】。

这里的“恶性肿瘤——重度”≠癌症晚期！

老百姓们常说的癌症早中晚期，一般指的是临床分期法，根据肿瘤是否有转移、邻近器官受累情况和患者全身情况来判断严重程度。

但重疾险中的“恶性肿瘤——重度”是有特指的，对应的是轻症疾病“恶性肿瘤——轻度”，是根据严格的医学标准来定义的，既包含了癌症晚期，也有癌症早中期。

也就是说，首次确诊恶性肿瘤-重度，间隔1年，不管早期、中期、晚期，只要持续治疗就能获得额外赔付，每年15%保额，最长给付2年。

2、60岁前疾病赔付比例高：

根据2019年全国癌症报告显示，恶性肿瘤发病率随着年龄的增加逐渐增加：

0-19岁年龄组男性癌症发病率略高于女性；20-49岁年龄组女性发病率高于男性，50岁以上男性发病率高于女性。

▲2019年全国癌症报告

30-60岁是人生奋斗的关键期，上有老下有小，一旦生病将意味着一个家庭的倒下，因此重疾险保额尤为重要。

超级玛丽4号60岁前重疾、轻中症皆可额外赔付，给奋斗关键期最全面的保障：

重疾最高赔付210%基本保额（60岁前重疾额外赔付80%保额）

中症累计最高赔付135%基本保额（2次不分组，每次60%保额；60岁前中症额外赔付15%）

轻症累计最高赔付130%基本保额（4次不分组，每次30%保额；60岁前轻症额外赔付10%）

3、四大可选责任，灵活DIY：

买重疾，就像超市卖商品，有时候很烦捆在一起售卖，明明只需要A责任和C责任，却偏偏只能选择A+B+C，不然不卖。

超级玛丽4号保定期，且不捆绑身故，包含恶性肿瘤扩展保险金、特定心脑血管疾病扩展保险金、身故保险金、投保人豁免（后续上线）四大可选责任，供大家灵活搭配。

恶性肿瘤扩展保险金上面已经说过了，这里重点说一下特定心脑血管疾病扩展保险金。

特定心脑血管疾病扩展保险金：初次确诊急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症（一种或多种），1年后，再次确诊同种疾病额外赔付150%基本保额；

初次确诊急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗之外的其他重疾180天后，新发心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症（一种或多种）赔付150%基本保额。

心脑血管二次赔1年间隔期，与市面上大多数产品3年间隔期相比，大大缩短了，非常实用。

三、7款热卖成人单次重疾横向测评

超级玛丽4号能不能打？让横向测评这块验金石敲敲看：

涉及产品：信泰超级玛丽4号、信泰达尔文5号（新定义）、信泰完美人生守护2021、横琴无忧人生2021、和谐福满一生、复星阿童沐1号

▲点击查看大图

超级玛丽4号、达尔文5号、完美人生守护2021这三款产品，不是亲兄弟，胜似亲兄弟，原因也不多说，文章开头唠过一遍了。

它们三，在投保规则、重疾、轻中症、可选责任上一模一样，仅仅在特色责任上稍有不同，下文简称它们为“三兄弟”。

还是老规矩，从投保规则、重疾、中症、轻症、可选责任、特色责任6方面分析这7款产品：

1、投保规则：三兄弟和康惠保都可以保定期，其余均只保终身；三兄弟可投保保额稍低，最高45万，康惠保、阿童沐稍高，70万。

福满一生65岁也可投保，父母首选；康惠保最高50岁投保，其余均为55岁投保。

2、重疾：所选均为单次重疾，三兄弟110种，60岁前额外赔80%保额；

无忧人生70岁前额外赔50%保额，若轻症赔付后，首次确诊重疾，额外赔30%；

福满一生61岁前，额外赔70%保额；

康惠保60岁前额外赔60%保额；

阿童沐1号保单前15年且50岁前，额外赔100%保额。

综合赔付比例及赔付难易程度，笔者认为以上重疾责任排名如下，供参考：

三兄弟＞福满一生＞康惠保≈无忧人生≈阿童沐

3、中症：三兄弟+福满一生，25种，2次不分组，每次60%保额，另外，三兄弟在60岁前额外赔15%（仅一次）；

无忧人生36种，3次不分组，每次赔60%保额；

康惠保20种，2次不分组，每次60%保额，该责任为可选；

阿童沐22种，2次不分组，每次60%保额。

综合赔付比例及赔付次数，笔者认为以上重疾责任排名如下，供参考：

无忧人生＞三兄弟＞福满一生≈阿童沐≈康惠保

4、轻症：三兄弟55种，4次不分组，每次30%保额，60岁前额外赔10%（仅一次）；

无忧人生48种，3次不分组，每次30%保额，70岁前首次额外赔付15%（仅一次）；

福满一生50种，3次不分组，每次30%保额；

康惠保35种，3次不分组，每次30%保额，该责任为可选；

阿童沐6种，2次不分组，每次30%保额。

综合赔付比例及赔付次数，笔者认为以上重疾责任排名如下，供参考：

三兄弟＞无忧人生＞福满一生＞阿童沐＞康惠保

5、可选责任：

比较一下这7款产品类似的可选责任，主要有4个：恶性肿瘤二次赔、特定心脑血管二次赔、身故保险金、投保人豁免。

恶性肿瘤二次赔：三兄弟赔付150%保额，其余均赔付120%保额；

对于间隔时间来说，若是首次确诊非恶性肿瘤，三兄弟间隔期为1年，其余为180天；若首次确诊恶性肿瘤，间隔期均为3年。

在这3年的间隔期里，只有超级玛丽4号持续赔付（恶性肿瘤关爱保险金责任），帮患者度过这3年的窗口期，到达3年后二次赔付的时间。

特定心脑血管疾病二次赔：三兄弟赔付150%保额，康惠保无此责任，其他均赔付120%保额（福满一生为捆绑责任）。

身故保险金情况类似，不多做比较。

投保人豁免：三兄弟暂未上线投保人豁免责任，据内部可靠消息，该责任将于4月份左右上线。

6、特色责任：

保险同质化愈加严重，特色责任变成比较好区分各保险的“标杆”。

面对形形色色的特色责任，我们首先要明确的有2点：

1、该责任实用程度高不高？（人群向）

2、对我而言，该责任获赔概率有多少？（个人向）

实用程度，可以用发病率高低等数据来印证；个人获赔概率，就只能从每个被保人出发，根据需求，自己选择。

举个例子，乳腺癌作为新晋的全球第一大癌，明显是比重度失聪等发病率较低的重疾高发，那么，关于癌症保障的特色责任，可以说比重度失聪特色责任要来得实在。

假如小A母亲有乳腺癌，没有老年痴呆，那么她在购买重疾险的时候，就应该注重癌症方面的保障，尽量选择高保额，癌症二次赔，而不是选择关于阿尔兹海默症的保障。

再来看看市面上特色责任，一般而言，特色责任有三个大方向：

1、对基础责任中高发疾病的二次加强；

2、对基础责任中未包含的疾病或医药进行补充，扩大保障范围。

3、以上2点兼备

根据以上分类，可把评测中6大产品（福满一生无特色责任）大致归纳为：

▲点击查看大图

先说明，特色责任没有绝对的好与坏，只有适不适合自己，下面解读供大家参考。

字数比较多，先下结论，有兴趣可以看后文解析：

对基础责任二次加强，对大部分人实用程度：恶性肿瘤＞特定心脑血管疾病（如脑中风等）＞帕金森

扩大保障范围：前症≥特疾＞特定医疗金

先说说三兄弟之间的比拼：超级玛丽4号、达尔文5号都有恶性肿瘤保障责任；完美人生有阿尔兹海默症责任。

癌症关爱保险金（超级玛丽4号）：首次确诊恶性肿瘤，间隔1年，仍持续治疗，额外15%保额，最长给付2年；

癌症晚期关爱保险金（达尔文5号）：首次确诊重疾为恶性肿瘤晚期，额外赔付30%；

阿尔茨海默&帕金森保险金（完美人生守护2021）：60岁后首次确诊重疾为阿尔茨海默或严重帕金森，赔付180%基本保额。

1、癌症关爱保险金 VS 癌症晚期关爱保险金

达尔文5号规定，首次确诊重疾为恶性肿瘤晚期，这一点大大调高了理赔门槛。

而超级玛丽4号癌症关爱保险金获赔间隔期仅1年，一旦确诊恶性肿瘤，不管早期、中期、晚期，只要持续治疗就能获得额外赔付。

以乳腺癌（最新数据显示的全球第一大癌）为例，超过3/4的人群为Ⅰ-Ⅲ期，极少数（仅占5%的人群）确诊为晚期（Ⅳ期）。

另外，越早发现生存率越高，早期乳腺癌患者五年生存率已经接近100%，乳腺癌整体五年生存率在2008-2014年已经从79%提高到91%。

由此看来，超级玛丽4号恶性肿瘤持续赔付责任赔付门槛低，更实在。

2、恶性肿瘤VS 阿尔茨海默&帕金森保险金：

完美人生规定，60岁后首次确诊重疾为阿尔茨海默或严重帕金森，赔付180%基本保额。

从实际理赔看和疾病发生率来看，首次患重疾为恶性肿瘤的几率更大，恶性肿瘤的发生率从40岁开始往上提升，在80岁左右达到峰值，而阿尔茨海默/帕金森是从60岁后，发生率才会逐步上升。

▲《 2017年中国肿瘤疾病发病率分析》、《阿尔茨海默患病率分析》

恶性肿瘤高发时段基本覆盖了整个生命周期，而阿尔兹海默症只在60岁之后高发。

但如果家族中近亲患阿尔兹海默症，还是建议购买完美人生；如果没有，恶性肿瘤保障还是大部分人首选。

3、恶性肿瘤 VS 脑中风长期护理金：

阿童沐1号规定：首次重疾为严重脑中风后遗症，且进入本合同约定的长期护理状态，并在180天观察期结束后仍处于长期护理状态的，每年给付10%基本保额，最高给付10年。

根据《中国脑卒中防治报告2018》显示，我国男性、女性脑卒中平均发病年龄分别为65.5岁和67.6岁。

▲《中国脑卒中防治报告2018》

虽说脑中风近年来有年轻化趋势，但总体高发年龄段为65岁以上仍未改变，“首次重疾为严重脑中风后遗症”这一条款显得不太能打。

此外，严重脑中风后遗症与轻度脑中风后遗症不同，严重脑中风后遗症属于重疾，理赔条件较为严苛，轻度脑中风后遗症属于轻症。

▲阿童沐1号保险条款

根据《中国脑卒中防治报告2018》显示，脑中风低危为60.43%，高危人群为18.51%。显然，中低危人群占大多数。

▲《中国脑卒中防治报告2018》

综上，笔者认为恶性肿瘤相关责任对大多数人来说，还是要优于脑中风责任的。

想兼顾恶性肿瘤和脑中风责任怎么办呢？

建议优先选购恶性肿瘤保障全的产品，因为大多数成人重疾，有特定心脑血管疾病二次赔，其中大多包含了脑中风后遗症责任。

再说说特色责任的另一方面，对基础责任中未包含的疾病或医药进行补充，扩大保障范围。

分别是：康惠保2.0前症责任、无忧人生2021少儿特定疾病保险金、阿童沐1号特疾、甲状腺

1、前症责任：

百年康惠保2.0亮点在于它20种前症，前症多为癌前病变，是癌症的预警。

举个例子，肺结节、肠息肉可能会癌变，中度和重度的萎缩性胃炎一定概率会演变为胃癌。

康惠保这20种前症包括了男性高发肺癌、女性高发宫颈癌等，还是比较良心。

▲点击查看大图

但需要注意的是，得了前症，不一定患癌；患癌，但不一定必须经历前症。

对于前症保障，笔者认为，高发疾病多赔一些，额外赔时间长一些，更踏实。

2、无忧人生2021少儿特疾责任：

无忧人生2021可附加31种少儿特疾，31岁前才能赔付，涵盖了16种高发少儿特疾。

大多能赔双倍保额，但是也有按中症赔付的，比如出血性登革热，按60%赔付。

▲点击查看大图

具体也不细扒了，毕竟本文主要比较的是成人重疾责任，少儿重疾不是重点。

多提一嘴，笔者还是建议大家，买【少儿重疾产品】，比如妈咪保贝等，因为少儿和成人高发重疾不同，专门的少儿重疾，一般保费较便宜，针对少儿保障全面，性价比更高。

3、甲状腺恶性肿瘤医疗、特定药品医疗

阿童沐1号，除自带的脑中风长期护理金，还可选甲状腺恶性肿瘤医疗、特定药品医疗等。

甲状腺恶性肿瘤医疗：确诊甲状腺恶性肿瘤，赔付5000元；

因甲状腺恶性肿瘤发生的手术住院治疗、化疗、放疗、预防术后复发转移的定期复查门诊、必要检查及甲状腺激素药物、术后复发转移的门诊和必要检查及手术住院治疗费用，0免赔；

在合同指定的医疗服务机构的指定医生就诊，按100%报销， 若以社保身份投保但未经社保结算，按社保结算后的应付金额的60%报销；

在合同指定或认可的医疗机构的专科医生就诊，按50%报销，若以社保身份投保但未经社保结算，按社保结算后的应付金额的60%报销，总报销额度30万上限。

这相当于附加了一个甲状腺专属医疗险，建议甲状腺有疾病的朋友可以酌情选购，需要注意一下有无社保的区别。

特定药品医疗：200万保额，0免赔，确诊6种特定重疾后3年内，相关的药品费用，社保目录内的药品费用，按100%报销，以社保身份投保但未经社保报销，按60%报销；

社保目录外的药品费用，按100%报销。

这也是相当于附加了一个6种特定重疾医疗险，保障期3年，保一年交一年，续保年龄最高为99岁。

笔者认为，类似这样的附加医疗责任，一般来说没有单独购买百万医疗来得划算，大家可以根据需要对比一下。

总的来说，对基础责任加强而言，恶性肿瘤责任最能打，其次是心脑血管疾病，最后是帕金森等。

对额外补充的疾病或医药保障而言，对大部分人来说，责任都比较鸡肋，特别是医疗金，花同样的钱，大都可以选择保额更高，保障更全的医疗险。

四、保费对比

以基础责任（自带特色必选责任），30万保额，保终身，30年交为例：

▲点击查看大图

三兄弟、福满一生、阿童沐1号价格相近；

百年康惠保保费明显较便宜，是三兄弟的8折左右；横琴无忧人生较贵，比三兄弟贵了20%左右。

写在最后

还是那句话，保险是要依需购买的，如果有亲戚患某种重疾，建议大家加强该种重疾的保障。

如果没有明显的家族史或个人偏好，建议大家优先对恶性肿瘤的保障，其次是脑中风等心脑血管疾病的保障。

今天评测的7款重疾里，信泰三兄弟对60岁前，重疾高发年龄段保障最全，特别是超级玛丽4号，它恶性肿瘤关爱金是市面少有的责任，为恶性肿瘤持续治疗提供强有力保障；

其次是福满一生、康惠保等。

可选责任，阿童沐1号最丰富，对心脑血管、甲状腺保障有需求的朋友可以看看，恶性肿瘤保障方面做得一般。

特色责任各有千秋，注意看【晚期】、【严重】等限制字眼，有时间的话看看保险责任，多询问业内人士。

价格方面，以最常见的基础责任而言，康惠保2.0较便宜，无忧人生2021较高。信泰三兄弟中，超级玛丽4号价格较高，达尔文、完美人生价格类似。

不过，买保障不能单单只看价格，要结合保障责任来看，毕竟保险公司也不是傻子，产品都是一分钱一分货，价格高的，对应赔付门槛一般来说较低。