最近增额终身寿险真的火火火火到爆，时不时就听到有人聊它、买它；有人问，为什么它能这么火；因！为！这年头经济大环境也不太好，存款利率和货币基金不断走低，一个普通家庭去找个3.5%复利的产品不好找，但是每个家庭都有长期储蓄的需求，且这笔钱一定要无风险；而增额终身寿险，相当于是一种储蓄险，可以让投保人的钱尽可能跑过通货膨胀。

一、增额终身寿险的功能

1.和一般的定期寿险，保额股东不变不同，增额终身寿险的保额会随着时间增长，并且可以通过减保或保单贷款的方式提取保单的现金价值，以此来规划现金的流动。
2.在正常情况下，增额终身寿险现金价值的增长速度比较快，缴费期满后基本能回本，而之前市面上流行的年金险一般要在缴费期满后现金价值才快速上升。

二、普通寿险

普通寿险分为：定期寿险和定额终身寿险。定期寿险是保障一定期限的寿险，用来对冲关键时期家庭支柱身故（或全残），给家庭造成的经济损失；定额终身寿险，是保障一辈子的寿险，100%能拿到钱，什么时候人走了，什么时候赔钱，可以用于财富传承，不建议普通家庭购买传统终身寿险，保费太贵，容易造成经济负担。

三、相比传统寿险，增额终身寿险优势

1. 保额增长，长期回报率高（现金价值高）

保额增长是增额终身寿最大的优点，每年能以3.5%复利增长。寿命越长，增值效果越明显，累积的现金价值越高。

2. 领取灵活

任何需要用钱的时候，灵活支取任何金额，其逻辑类似于从自己的储蓄银行账户取钱；取出一部分现金价值后，剩下的钱，继续享受3.5%的复利；直到退保，合同结束。

3. 收益非常安全、稳健

增额终身寿本质上属于储蓄型保险，每年的现金价值，都是白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，确定性较高。

4. 可保单贷款

如果遇到急需用钱，又不想减额退保时，还可以选择保单贷款，最多可以贷当年现金价值的80%。

比如，现金价值有100万，最高可以贷80万，剩下的20万继续3.5%增值。这笔钱可以用6个月，用完之后，再把本金和利息还回去，再继续享受3.5%的复利率。

四、产品评测

结合增额终身寿险的功能及优势，以下选几款增额终身寿险产品看看：

从上图6种产品的产品形态对比可以看出：
（1）交费年期：当然是时间越长，可选交费年期越多，对于投保者来说，越灵活方便；这几款产品除了华贵小爱其他几款产品都还是比较好的。

（2）保费： 小雨伞增多多增额终身寿险脱颖而出，它5000元就可以做到趸交，这已经比其他好几款产品胜出很多，它还有年交1000元起的门槛又对投保人再次示好，其他几款产品完全没有这个选项；再加上它还有月交200元的选项；就冲着这点，它已经是市面上增额终身寿险中的佼佼者了，因为目前在保费门槛上，暂时在市面上还没有看到这么人性化的产品；在这点上，小雨伞增多多增额终身寿险产品设计的很加分；

（3）职业：以上这几款产品，除了光大·光明至尊，其他几款产品都是1-6类职业都可以投保

（4）免责条款：当然是免责条款越少，对于我们投保人来说，受益面越广，所以以小雨伞增多多增额终身寿险为首的这几款产品，都是3条免责条款，算是比较友好的了。

（5）追加功能：小雨伞增多多增额终身寿险做到了70岁前均可追加，其他几款产品要么是没有追加功能，要么是限制在保单生效满2年后；而且，小雨伞增多多增额终身寿险还做到了不限次数、频率、全额追加，这也是其他几款产品没有的。

一款好的保险产品，如果保障内容做的好，我们都想抓住机会，但是由于受到其购买门槛和要求的限制，导致很多人看的上的产品不见得有机会买的上；综上所述，小雨伞增多多增额终身寿险的整体产品设计做的非常人性化，它兼顾保障内容及收益的同时，提供趸交/3/5/10/15/20年多种交费年期，职业类别放宽到1-6类，就连免责条款低到3条，让很多高净值的人心动；毕竟它在保证产品保障内容的同时，比起其他同类产品，提高了投保人的资金流动性，而且宽松的职业类别，让更多投保人有了购买权限。

一款增额终身寿好不好，保障还是其次，重点要看收益率，也就是IRR，接下来看几款产品的IRR吧，我们以趸交/15年/20年这3种交费年期的投保方式来示例比较几款收益较高的产品。
30岁男性，趸交，IRR对比:

上图可以看到，小雨伞增多多增额终身寿险收益率在投保10年后，从40周岁开始到100周岁，其收益率比以上其他任何一款产品都要高，不过在投保20年后，也就是60周岁起，小雨伞增多多增额终身寿险和横琴·传世壹号持平，但整体来说小雨伞增多多增额终身寿险收益率更高。

30岁男性，15年交，IRR对比：

上图可以看到，小雨伞增多多增额终身寿险相比其他几款产品，在50周岁开始，其收益率明显胜过其他产品。

30岁男性，20年交，IRR对比:

上图可以看到，小雨伞增多多增额终身寿险相比其他几款产品，在60周岁开始，其收益率超过其他产品。
综合以上3种投保方式，从收益率角度来看，小雨伞增多增额终身寿险相比其他同类产品，更有优势。
增额终身寿险的现金价值会随着时间的推移越长越大，所以时间越长越划算。所以我们再从现金价值角度来对比这几款产品，同样也以趸交/15年/20年这3种交费年期的投保方式来示例比较：

30岁男性，趸交10万，现金价值对比：

从上图可以看到，从投保的第10年起，小雨伞增多多增额终身寿险比其他几款产品的现金价值都要高。
30岁男性，15年交，每年10万，现金价值对比:

从上图看到，从投保后的第20年开始，小雨伞增多多增额终身寿险的现金价值超过以上其他所有产品的现金价值。

30岁男性，20年交，每年10万，现金价值对比:

从上图看到，从投保后的第20年开始，如上几款产品的现金价值基本相近；但从投保后的第30年开始，小雨伞增多多增额终身寿险的现金价值超过以上其他所有产品的现金价值。

综上3种投保方式的对比，能看到，从现金价值的角度和长期收益的角度来说，在达到约定的投保缴费期限后，小雨伞增多多增额终身寿险的现金价值都超过其他同类产品。

以上几款增额终身寿险产品，是目前市面上综合评分较高的；我们分别从产品保障内容、收益率、现金价值、投保要求及门槛多个维度进行了比较，综合来说，小雨伞增多多增额终身寿险的产品设计在同类产品中都是占优势的。

增额终身寿险有强制储蓄的功能，因为买了之后，在保单前面的时间退保，要么亏损，要么收益非常一般，非常适合管不住手、乱花钱的人理财，结合当下市场利率和未来趋势，增额终身寿一辈子有3.5%的复利，而且几乎0风险，是很不错的金融产品了；所以，如果你手里有闲钱，做好了基础保障，打算考虑长期理财，又没有能力做风险投资，还想长期稳定拿钱，又或者是有财富传承需求、养老规划、孩子教育金等等的考虑，那完全可以考虑小雨伞增多多增额终身寿险这款高性价比产品。