随着重疾定义新规的落地，一同到来的还有2020版的重疾经验发生率表。

有人问，重疾经验发生率是什么？对我们投保有什么影响？

重大疾病经验发生率，是中国精算师协会以保险公司近20多年的承保记录和理赔数据为依据，测算出不同年龄、性别人群重大疾病的经验发生概率。

第一版重疾经验发生率表是在2013年发布的，目的是为了给保险险产品的设计提供依据，以及给人身保险产品法定责任准备金评估、定价进行参考。

如今7年过去，新版本也跟着重疾险新规同时落地。

正所谓牵一发动全身，重疾定义的修订影响我们的投保决策、后续理赔；

而重疾经验发生率表的更新，影响最大的就是保险产品的价格，进而影响我们的投保决策。

奶爸今天就来分析这个2020版的重疾经验发生率表，透过现象看本质：

• 新版重疾经验发生率表，有何变化
• 新表下如何投保
• 奶爸总结

01

重疾经验发生率新表vs旧表

2020版重疾经验发生率表，全称《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（以下简称2020版重疾表）。

重疾表作为各大保险公司设计保险产品的重要依据和参考，必然会产生深远影响。

奶爸在新的重疾定义下，新表对比旧表，讲讲新表的主要变化以及影响：

（点击查看大图）

（点击查看大图）

1.重疾总体发生率下降，特定年龄段有所上升

对比起旧表的数据，新统计的重疾发生率，从整体来看是有所下降的。

具体要点如下：

（1）中青年重疾发生率下降，高龄群体发生率有所上升

以旧版25种疾病对比新版28种疾病来看：

0-20岁群体的重疾发生率变化不明显；

21-60岁男性群体和18-60岁女性群体的重疾发生率下降明显，

但60岁以上，男性和女性的重疾发生率有所上升。

（2）男性群体重疾发生率普遍降低，且降幅比女性大

0-40岁男性重疾发生率的变化小，但40岁以后大幅下降，降幅最高达到32.5%。

总体重疾发生率的下降，或许跟新规重疾定义有些许关联。

新的重疾定义，将l期或更轻的甲状腺瘤，划到轻症范围，一定程度上降低整体的重疾发生率。

重疾发生率下降的影响：

最直接的影响，就是保险产品的价格可能会下降。

当重疾的发生概率降低，也就意味着保险公司的赔付风险降低。

所以如果保障内容相同的话，新的重疾险产品价格可能会下降。

例如上文也提到部分年龄段的重疾发生率下降，一些定期重疾险可能会降低这些年龄段的保费。

（中国精算师协会就《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》答记者问）

不过，影响重疾险产品价格的因素是多方面的，其中包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率，且不同产品对各种因素的敏感度不同，重疾发生率只是其中之一。

具体到某一款产品，价格是否会降，还要具体分析。

例如前几天上线的首款新定义下的重疾险：横琴粤港澳大湾区重疾险，价格并不低。

2.新增粤港澳大湾区重疾表

为落实国家关于粤港澳大湾区建设的战略部署，新版的重疾表专门配套制定了粤港澳大湾区的重疾发生率表。

从数据来看，粤港澳大湾区的重疾发生率总体低于全国平均水平。

不过，像鼻咽癌这类疾病，粤港澳大湾区则是高发地，奶爸此前也有专门介绍过。

被称为“广东癌”的鼻咽癌，究竟是什么？

大湾区对比全国其他地区的重疾发病率，奶爸同样做了对比表：

（1）大湾区年长男性群体重疾发生率降幅明显

（新版28种重疾发病率 大湾区男性对比全国男性）

除9-14岁男性外，大湾区其他男性群体重疾发生率均低于全国水平。

重疾发生率的降幅随着年龄的增加而加大。

这意味着未来大湾区推出高性价比重疾险的概率或许会更高。

（2）大湾区女性群体重疾发生率有所下降

（新版28种重疾发病率 大湾区女性对比全国女性）

大湾区女性群体中，10-17岁重疾发生率略高于全国水平。

但其他年龄段均下降，且降幅较大。

粤港澳大湾区重疾表对保险市场的影响：

粤港澳大湾区的重疾表一出，未来专属大湾区的保险产品或许会增加。

而且因为大湾区的重疾发病率低于全国水平，其价格也有可能比其他地区低。

同时为了在市场中取得优势，大湾区可能会推出性价比更优的产品。

3.新增老年人代表性病种发生率参考表

现在市面上专属老年人的保险并不算多。

此次新增的老年人代表性病种发生率参考表，对老年人高发的严重阿尔茨海默病、严重帕金森病也给出了参考数据。

（老年人代表性病种发病率）

表中显示，65岁之后，无论男女，这两类病的发病概率越来越高，且女性的患病概率要高于男性。

高患病概率、人口老龄化的速度加快，或许会让老年人保险的需求增高。

有需求就有供给，今后可能会有更多专为老年人设计的保险产品推出。

关于适合老年人投保的产品，奶爸之前也做过不少测评，感兴趣的朋友可以点击下方文字链接查看：

尊享e生爸妈版（2020升级）、昆仑健康康爱保防癌险、惠享e生百万医疗险

02

新重疾表发布后，如何投保

重疾表的落地影响重疾险产品的设计和定价，继而影响到我们的投保选择。

就目前的情形而言，奶爸认为，投保重疾险有几点值得注意。

1.重疾险提早规划，最好保终身

（新重疾定义下重度恶性肿瘤发病率）

数据显示，中青年阶段的恶性肿瘤发生率有所提升。

女性在中青年阶段的发病率高于男性，男性在55岁以后远高于女性。

且从重疾的整体发生率来看，无论男女，都随着年龄的增长而升高。

恶性肿瘤和重疾发病率的年轻化、随年龄递增的特性，都在提醒我们，在青年阶段甚至更早就要做好重疾险规划，防范人生后半段的重疾风险。

所以买重疾险，越早规划越好，投保越早保费越低，且最好保终身，这样能够更好地保障到全年龄段尤其是重疾高发的年龄段。

不然等到年纪大了，重疾险不一定能买到，能买到价格也很高。

2.重视中青年阶段的重疾和身故保障

据重疾表数据显示，中青年人群因重疾死亡的比例是高于其他年龄段。

21岁~65岁人群，因重疾导致死亡的比例在稳步攀升。

其中，女性因重疾死亡的风险前移，死亡比例最高点出现在58岁（62.79%），男性则出现在65岁（63.4%）。

（因28种重疾死亡人数比例）

而这个年龄段，大部分人正处于家庭重大责任期。

这一时期的重疾和身故保障必不可少。

预算允许的情况下，可以配置一份含身故责任的重疾险；

或者用重疾险搭配寿险，防范因经济支柱发生极端风险对家庭带来的巨大影响。

而如果暂时预算有限，也可以先选择一份保定期的重疾险和定期寿险，防范中青年阶段的重大风险。

3.新旧产品，搭配投保

新规对于法定的高发重疾从25种扩大到28种，并作出更明确的定义。

新产品或许能给我们带来不一样的惊喜。

而从产品急保障责任的角度来看，新规产品和旧规产品搭配来买更合适。

例如高发的甲状腺癌。

按照重疾新规设计的产品，轻度甲状腺瘤被归入轻症，最高只能赔30%保额，而不能像之前一样赔付100%。

03

奶爸总结

虽说如今重疾经验发生率总体下降，给了保险公司下调保费的空间。

但重疾险的保费也不是仅由疾病发生率决定，产品的保障责任及其他监管规定等，也是必须要考虑的因素。

前几天刚刚上线的首款新定义重疾险：横琴粤港澳大湾区重疾险，价格就没有下降。

对于这款重疾新定义下的首款重疾险，奶爸也有测评：

它来了！重疾新定义首发产品：横琴粤港澳大湾区重疾险

综合来看，谁也不能确保新上架的产品一定更好，更适合自己。

因此，还是那句话，买重疾险不要等，有合适的产品就尽快下手，及早得到保障才是王道。

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