没看清保险条款就买保险，出险时保险公司想拒赔有多简单？

有时候，只需要两个字。

很多人可能不信，但对网友西瓜来说，确是给她实实在在上了一课。

01

因为“两字”被拒赔

去年西瓜在支付宝给她爸妈各买了一份好医保百万医疗险。

保障内容看着很全面，保额不低，重疾有赔付，还有医疗垫付、绿色通道啥的。

保险嘛，买着就是为了心安，价格不贵又有保障，西瓜一家人都挺开心。

然而天不遂人愿，今年3月份，西瓜妈妈患上了卵巢癌。

之后西瓜便在支付宝上面申请理赔，却没想到却被保险公司拒赔了，还要跟他们解除合同。

因为在西瓜妈妈的诊断报告里面，有一项“子宫肌瘤存在5年”的说明。

而在该保险的健康告知第二条里，规定了“肿瘤”必须要告知，但当初西瓜一家人并没有说西瓜妈妈身上有子宫肌瘤。

所以保险公司觉得西瓜一家人违反了合同，要拒赔且解除合同。

02

“拒赔与解除合同”的合理性

什么是子宫肌瘤呢？

它是女性生殖器官中最常见的一种良性肿瘤，也是人体中最常见的肿瘤之一，又称为纤维肌瘤、子宫纤维瘤。由于子宫肌瘤主要是由子宫平滑肌细胞增生而成，其中有少量纤维结缔组织作为一种支持组织而存在，故称为子宫平滑肌瘤较为确切。简称子宫肌瘤。

子宫肌瘤可能会引起子宫出血、腹部包块及压迫症状、不孕与流产等诸多病症，继而造成更严重的问题。

不过因为它非常常见，所以治愈率也很高，一般情况下，如果子宫肌瘤没有任何恶化症状的话，不会对人体有什么影响，也不需要进行医学治疗。

当然，没影响它也是肿瘤，而在保险中，但凡健康告知所提到的东西，无论是好是坏，是以前有还是现在有，都必须说出来。

这是保险的一个大原则，因为如果健康告知不了解清楚，那可能就会有人带病投保，故意骗取保额。

尤其是像百万医疗险这样的产品，因为赔付几率相对较高，所以健康告知也最为严格。

比如奶爸之前测评过的“众安尊享e生2020版”这款百万医疗险，有600万的高保额，一般医疗和重疾医疗保障都有。

一个有社保的30岁男性，一年费用还不到300块钱。

你想想如果不严格履行健康告知，有人来骗保的话，保险公司赔到破产也赔不完。

所以西瓜一家的确是违反了合同，保险公司拒赔是完全合法的。

但合法就代表保险公司没有责任了吗？那也不是。

可以看到，同样是健康告知，尊享e生就标明了“良、恶性肿瘤，尚未证实为良性或恶性的肿瘤”，写得非常清楚。

而好医保只写了“肿瘤”二字，无疑是太过草率了，作为一家专业的保险公司，不该出现这样的问题。

所以西瓜一家人当初觉得西瓜妈妈的良性子宫肌瘤不属于里面标明的肿瘤，没有说出来，也是情有可原的，毕竟单说肿瘤的话，大家的第一印象肯定是恶性肿瘤了。

这也说明了一个问题，大平台不是真的就一定很好。

很多人看到支付 宝，就觉得是大公司大平台，上面的保险肯定也很好。

但支付宝并不是专业的平台，它没有专业的人员去指导客户，也不会提供什么专业服务，消费者很难找到适合自己的产品。

03

没有结果的结果

因为对保险公司的拒赔不满意，西瓜将保险公司告上了法庭。

在近几年的保险理赔纠纷案中，投保人胜诉的情况占了90%，因为毕竟我们是交了钱的，而且是个体，法庭还是会尽量照顾我们消费者。

但也要知道，还有10%是败诉的，其中最主要的原因就是健康告知的问题，而西瓜一家刚好就是这个问题。

所以结果到底如何真的不好说。

从4月份整理资料，到10月份开庭，整整花了6个月的时间。

但却一直没有争出个结果，西瓜一家人也就边治病边那么耗着。

即便最终胜诉了，他们付出的时间与心力，也是无法弥补的。

所以再次提醒大家，买保险一定不能急，也不能乱，要知己知彼，再做选择！

04

保险的几个坑

保险不是一个坑，而是一种社会保障，在我们面临风险的时候，比如患上重病，光靠社保是无法解决问题的，唯有商业保险才能真正缓解我们的经济压力与补偿经济损失。

百万医疗险可以帮你报销社保报销外的医疗费用，重疾险可以一次性补偿你大额资金，意外险可以让你在遇到意外时给家庭保障，寿险可以在你身故后给你的家庭支持。

任何家庭，都应该配置保险，这是奶爸必须要说的。

但保险周围有很多坑，都是保险公司和推销人员挖出来的。

以前的保险行业不太成熟，保险公司招聘大量的代理人来进行推销，这些代理人良莠不齐，没有任何学历要求，想做就能做。

像平安、友邦等大公司，都是靠这种方式做起来的。

而这些代理人进入公司后，并没有真正接受保险知识和行业知识的培训，只是在学习自己公司产品的优点，以及如何把优点放大来吸引客户。

而很多客户并不了解保险是什么，只听他们说得好听，然后迷迷糊糊地买了。

后来客户出事需要理赔，很多人不符合理赔条件，拿不到赔偿金，坑就那么形成了。

就像西瓜一样，不知道保险健康告知的具体规则，最后得不到理赔只能打官司。

今天奶爸就给大家讲几个保险人员挖的坑，让大家对保险有个更清晰的认知。

1） 百万医疗险什么都赔

卖百万医疗险的时候，无良推销人员最喜欢说的就是“我们的医疗险什么病都能赔，住院治病吃药全都包，你不用怎么花钱。”

很多人一听，这东西好，马上就下手买了。

可实际上，虽然百万医疗险保障范围全面，但也不是没有限制的。

其中最大的一个限制，就是社保限制。

有些百万医疗险只报社保目录范围内的费用，比如说癌症社保会报销治疗费用，但是癌症所需的进口特效药癌症一般不报，那这些百万医疗性也不报。

如果我们不知道一款百万医疗险到底受不受社保限制，那一定要问清楚，不然等到理赔的时候才发现是受社保限制的，那后悔也来不及了。

还有，百万医疗险的报销顺序一般是：先扣社保报销的费用，再扣保险免赔额（一般是1万），剩下的费用才是百万医疗险报销的。

比如小王患病治疗花了50万，社保报销了20万，接着扣去1万免赔额（免赔额需要自己支付），剩下的29万才是百万医疗险的报销部分。

如果你有社保而不用社保，那百万医疗险就会降低赔付额度，比如从100%赔付降低到80%赔付。

2） 还没配置齐保障型保险就让你买理财险

我们买保险的其中一个原则是先保障后理财，也就是先把保障型保险配置齐全，再来考虑理财险。

但因为理财险保费高，提成也高，所以某些无良的推销人员就会直接跟客户推销理财险。

要明白，保险的本质是保障，不先做好保障就急着理财，无疑是本末倒置。

因为在保障不齐全的情况下，我们应对风险的能力是非常低的，此时再把自己的资金拿去理财，一旦遇上需要用钱的时候，就会显得非常窘迫，而理财险并不能很及时地为我们提供足够的资金。

即便是想退保把钱拿回来，一般也只能退一部分的钱，而无端损失一部分，。

四大基础保障型保险分别是意外险、医疗险、重疾险和寿险，涵盖了我们的身体健康与生命安全方面的问题，能够在我们遇到问题时帮我们降低风险和进行经济补偿。

也只有当我们做好了这样全面的保障后，才能安心地去进行理财，因为即便发生了风险，也能通过这些保险获得资金而不会影响自己的理财金。

3）健康告知很重要

就像今天文章开头的故事一样，有些时候保险公司的健康告知可能写的没有那么明确，而某些推销人员为了增加我们的购买几率，也会把健康告知说得模棱两可，那这时候我们就会非常被动。

所以在购买保险的时候，一定要先仔细查看健康告知，并要求保险人员与自己详细解释，如果对方没有解释到或者没有问到我们，那如果出现了理赔纠纷，责任就不在我们。

同时还是提醒大家，不要试图隐瞒，凡是对方问到的问题，一定要回答，不要觉得你不说对方就不知道，后期如果出现理赔纠纷，对方是可以调出你所有的病历报告的，那样反而得不偿失。

最后奶爸还想说，买保险还是要到专业的平台找专业人士了解咨询后再购买，不要自己随意在网上买了，那样就算买错了也怪不得别人。

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