01

即将到来的延迟退休

延迟退休讲了8年，研究了8年。

这一次是真的要来了！

据国家统计局数据显示，截至2019年年末，全国60周岁及以上人口为25388万人，占总人口18.1%。其中65周岁及以上人口17603万人，占总人口的12.6%。

这意味着我国的养老压力越来越大，必须通过延迟退休来缓解养老经济压力。

而为了鼓励人们延迟退休，退休金领取可能实行“早减晚增”模式。

也即是说，越早退休，养老金领的越少，越晚退休，养老金领的越多。

目标当然是好的，可对我们这些打工人来说，就比较难受了，尤其是还在青年、中年阶段的打工人。

不仅需要工作更长的时间，连社会养老保险也要交更长的时间、更多的钱，好不容易撑到退休，身体落了一身毛病，领到的养老金却还不一定够看病......

根据当前的渐进式计划来看，到2045年，不论男女，退休年龄均为65岁，部分60后，全体70后、80后及以后出生的人，全部进入了这个范围。

这就会出现两个严峻的问题。

第一，是失业问题。

现在的企业对年龄的限制是很明确的，技术型企业有35岁的裁员标准，因为到了35岁身体机能下降，工作效率越来越难以跟上公司的节奏，非技术型企业对于超过55岁的员工也基本都会劝退，毕竟年轻人性价比更高。

就算是工厂，纯体力劳动的活，也不会愿意要那么高年龄的员工，还是一样的道理，那么老了，根本承受不了工厂的工作强度。

那延迟退休到65岁，谁来保证这些延迟人员不失业呢？如果失业了，又领不到退休金和养老金，他们要如何保证自己的生活继续下去呢？

第二，是就业问题。

当前中国就业形势严峻，据多家研究机构估算，GDP每下降1个百分点，就会减少就业机会约100万个。如今，中国经济增速已经从10%左右下降到7%以下，意味着每年约减少就业机会300万个。

再加上中国每年准退休人员至少有600万人，一旦延迟退休政策落实，就意味着会有600万个就业岗位被占用。

那那些被占用了岗位的年轻人，该去哪里找工作呢？

在网上看到一个段子，说“孙子做饭给上班的爷爷奶奶送去”，虽然是笑话，但确实有几分道理。

不过无论是哪个年龄段的打工人，目前最关键的不是去抱怨或者抗议。

因为“延迟退休”是国家形势所迫，每一个国家都只能在这样的形势下去做出这样的决策，不然就会影响社会的正常运行，所以抱怨与抗议都是没有意义的。

而就算按现在男性60岁退休，女性55岁退休的政策来看，到2035年，最早的一批80后才到55岁，这就意味着只有那部分女性能够领到养老金，剩下的绝大部分80后都可能成为无养老金可领的人群。

所以我们应该做的，是去思考如何应对养老风险，在拿不到养老退休金的情况下保障自己的生活质量，万一生个大病，还得能有足够的资金去治疗和恢复，毕竟医保能报销的费用有限。

就目前的经济市场来看，商业养老保险是最适合应对养老风险的理财产品，不仅特别稳定，而且收益率很不错，甚至还兼顾人身保障，可以让我们的晚年有个很不错的保障。

接下来奶爸就给大家讲讲商业养老保险：

• 商业养老保险能应对养老需求吗
• 热门理财险产品测评
• 奶爸总结

02

商业养老保险有何特点，能应对养老吗

理财保险中能够用作养老规划的，有年金险和增额终身寿险。

1.年金险

年金险是一种有保底利率、收益稳定的理财保险。

对比起其他理财方式，年金险的领取时间、方式和金额都是写进合同里，更为安全。

缴5年或10年的保费，之后在某个时间点（55岁、60岁等）开始每年或每月领取固定的金额。

这些保险金可以用作教育金、养老金甚至是旅游准备金。

能够实现子女教育费用储备、高品质养老、固定储蓄生息、财富传承等目的。

除此之外，年金险根据不同的收益模式，有不同的产品形态：

传统年金险、万能型年金险

收益构成如下：

传统年金险：保费+保证利益

万能型年金险：保费+保证利益+非保障利益（随存随取的万能账户，收益不确定）

传统年金险和万能型年金险都很适合用作养老金储备的朋友。

2.增额终身寿险

增额终身寿险，是一种保额能够增长的寿险。

适用于财富传承和理财。

它比起定期寿险固定的身故保额，增额终身寿险一开始可能只有10万的保额。

但随着时间推移，它的身故保额会逐年复利递增，最后保单的保额和现金价值可以累积到一个很高的数值。

它的特点有：

（1）保障兼顾收益

寿险的作用必定是保障被保人的寿命，到身故后能得到现金赔付。

与此同时，利率固定，且保额的长期复利增值能够得到高出保费许多的收益。

但增额终身寿险前期的杠杆率较低，身故出险赔付少。

（2）领取灵活

增额终身寿险能够减保领取现金价值，可用作子女的教育费用、创业基金、养老费用。

但用作养老的话，现金价值领取完后，保障就结束，所以并不保证终身定额领取。

（3）财富定向传承

身故后可将这笔钱赔付给指定的受益人，能够避免因遗产分割问题带来的家庭纠纷。

03

热门理财保险产品测评

要想更深入地了解理财保险，还要从具体的产品入手。

1. 年金险

奶爸挑选了近期几款热门年金险：

传统年金险以信泰如意尊（七金版）和中荷金生有约为例。

（传统年金险产品形态）

信泰如意尊（七金版）：收益达到每年7%递增

主要亮点有：

（1）收益每年7%递增

从开始领取年金的每一年，领取的金额以7%的增长率递增，能够更好抵御通货膨胀风险。

（2）保证领取25年

领取年限保证25年，领到终身，而一般年金险的保证领取年限最多只有20年。

（3）领取灵活

首次领取时间可以自由选择，领取时间灵活，满足不同人群的需求。

（4）收益后续发力

（如意尊七金版收益演示）

随着时间推移，收益上升。

到90-100岁时，累计领取年金和IRR达到很高水平。

这也就意味着长寿人群可以得到更高的收益。

中荷金生有约：起投低、缴费灵活

它的特点有：

（1）缴费灵活

缴费时间有3/5/10/15/20/25/30年可选，多个选择，满足不同人群。

年缴2000元起，月缴500元起，缴费起点低，

可根据实际情况来搭配选择缴费时间和方式，减轻缴费压力。

（2）保证领取20年

如果被保人在保证领取20年期间身故，保单受益人可以一次性领取剩余年金。

（3）附加实用保障责任

可附加投保疾病护理保险和疾病身故保险。

老年人重症疾病高发，很容易一病不起，甚至因病死亡。

疾病护理保险和疾病身故保险可以覆盖到老年人的疾病护理需求和身故保障。

（4）活得越久，收益越高。

（中荷金生有约收益演示）

从收益演示表可以看到， 年龄越大，本金增长和IRR就会越高，且超过领20年很多。

所以活得越久，领的时间长，收益的增长速度就越快，领的金额就更多。

这款产品适合资金不算充足的人群，可以通过长期缴费的方式来增加养老金额度。

除了传统年金险，我们来具体看看万能型年金险产品的具体形式。

（万能型年金险产品形态）

弘康人寿金禧世家（子女/夫妻版）：首创连生保障，两个被保人，接力领取收益

这款产品最大的特点是首创了连生版，且该版本能够附加保底利率为3%的喜洋洋万能账户。

我们具体来看看：

（1）连生险

金禧世家的单人版就是传统年金险的样子，一人投保一人领钱。

而连生版本可以有两个被保人：

在第一被保人身故后，第二被保人接力领取收益，直到第二被保人身故。

这样的好处是能够延长领取时间，累计更多的年金。

（2）高灵活性、稳定性

缴费期限和领取方式多，投保选择灵活度高。

且年金的给付稳定持续，不受失业、退休、投资失败等影响。

现金价值不受未来利率影响，明确写入合同，稳定性高。

（弘康金禧世家收益演示）

单人版IRR稳定在3.5%左右，连生版稳定在3.4%左右，相差不大，收益较为稳定。

光大永明钻多多：返还快、缴费时间短

属于快返型年金险，附加增利宝（尊享版）万能账户，保底利率3%。

它的特点有：

（1）缴费时间短

有3/5年的缴费时间可选择，选择的缴费时间越短，短期投入的资金越大，收益就越高。

比较适合资金充足的投资人群。

（2）年金领取早、回本快

（光大永明钻多多收益演示）

第5个保单周年日就可以领取年金，之后逐年增长10%的基本保险金额，到期返还已交保费的105%。

30岁每年投10万，交3年，本金为30万：

不论是保底利率还是中档利率，到了第6年就开始回本，返本时间很快。

而且中档利率的IRR随着时间推移上升，到了第40年就达到4.34%，收益相当可观。

除了收益稳定的年金险，增额终身寿险同样可以用来养老，但与年金险的领取形式不同。

我们具体来看看产品形态。

2. 增额终身寿险

（增额终身寿险产品形态）

信泰如意尊2.0：回本速度快，前期收益率高

（1）可投保年龄长

如意尊2.0的可投保年龄最高到80岁，可以投保的年龄比一般到70岁的寿险长。

（2）收益

先来看看如意尊2.0的收益：

（信泰如意尊2.0收益演示）

表格中可以看到，在保单的第8年，现金价值就超过了累计保费，之后的增长速度越来越快。

到了第10年，现金价值有60多万，高出本金大约10万，身故/全残保额有80万，高出本金30万。

但在这之前退保的话，是不划算的。

爱心人寿守护神：起投低，适合不同预算人群

（1）起投保费低

守护神的最低起投保费为1000元/年，起投门槛低，适合资金和现金流不充足的人群

（2）可附加投保人豁免

可选投保人豁免，当投保人罹患轻/中/重症，或者身故/全残时，可以豁免剩余的保费。

（3）有效保额每年以3.6%递增

我们来看看它的实际收益：

（爱心人寿守护神收益演示）

从保单的第10年之后，现金价值就超过累计保费，也即是说，保单的第11年回本。

在中年时期，现金价值的增长速度越来越快。

一直不取不退保、减保的话，累计到55岁，就已经有1009355万，比累计保费多了一倍。

如果在此时想要提高生活品质，可以选择退保。

04

奶爸总结

对于80、90后来说，如今拼搏下来的储蓄，不知道是否能够抵御三、四十年后的物价上涨、通货膨胀等风险。

延迟退休不仅延迟了年龄，还增大了养老风险，所以理财真的要尽早。

如果想要以储蓄的形式，获得稳定的、长期的收益，年金险和增额终身寿险是很好的选择。

毕竟写进合同里的条款，是受法律保护的。

想要详细了解理财保险产品，可以直接关注的要尽早。

如果想要以储蓄的形式，获得稳定的、长期的收益，年金险和增额终身寿险是很好的选择。

毕竟写进合同里的条款，是受法律保护的。

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