所谓岁月静好，不过是因为有人在替我们负重前行。

在我们身边，有很多人为了大家的幸福默默奉献，每天都在跟危险打交道，甚至付出宝贵的生命：

2015年8月，天津塘沽爆炸案，公安消防人员24人、天津港消防人员75人牺牲；
2017年，全国有361名人民警察因公殉职；
2019年3月，四川凉山森林火灾，27名消防指战员牺牲……

他们所从事的职业，被称为高危职业。

除了这些从事社会公共事业的最可爱的人，日常生活中，我们还会接触到如高空作业者、水手、电梯安装工人等同样面临巨大危险的朋友。

他们所创造的价值，都值得受到大家的敬重。

不过，抛开感情因素和道德评判，在商言商，从事这些高风险职业的朋友，在买保险的时候，却很容易被“另眼相待”。

只因为他们面临的危及健康甚至生命安全的意外事故更多，或因长期处在恶劣的工作环境中，更容易患上职业病，出险理赔的风险更高。

难道高危职业就不能投保了吗？

其实不然，不同险种、不同产品，要求不同，从事高危职业，也有合适的产品。

今天奶爸来讲讲，高危职业人群如何投保。

• 保险产品中，哪些职业属高危职业
• 从事高危职业，哪些产品可投保
• 给高危职业人群的投保建议
• 奶爸总结

01

保险产品中，哪些职业属高危职业

保险界一般将职业划分为1-6类，个别产品会划分为7类，类别数越大，风险越大，买保险的难度就越大。

我们一起来看看具体的职业类别划分：

保险职业分类

1-3类职业意外或健康风险较低，一般都能够正常投保大部分产品。

4-6类带有不同程度危险性的职业，很多保险产品会拒保，尤其是意外险。

第7类职业，因为职业性质具有太高的风险性，保险公司大概率不会承保。

不过不同险种、不同产品对职业类别的承保有不同的标准，我们接下来具体看看。

02

从事高危职业，哪些产品可投保

1.意外险

我们首先来看看对职业限制最严格的意外险。

大部分意外险都只接受1-3类职业人群的投保，但也有小部分意外险产品，放宽职业限制，甚至专门保障高危职业。

对于5-6类的高危职业人群来说，最友好的便是人保1-6类职业意外险，专门保障高危职业的意外风险。

像水手、高楼外部清洁工、消防员、刑警等意外风险极高的职业，都能投保。

虽然1份保单的最高保额限制为20万，但它可以购买多份，叠加保额。

且它的保费不算太高：

1-4类职业，20万保额，260元/份；5-6类职业，367元/份。

众安金钟罩、亚太金典、爱心人寿守护神3款产品能够保障1-4类职业人群。

众安金钟罩计划四的保额较高、保障较为全面，但同时保费也会比较高。

众安金钟罩

亚太金典的保障也不错，包含猝死、交通意外等保障，保费也较低，性价比很高。

爱心守护神最大的亮点就是能够长期保障，最高保额可以达到200万，长期缴费，每年的费用也不高。

不过这款产品没有意外医疗保障，消费者需要综合考虑。

2.重疾险

大部分重疾险会保1-4类职业，但也有部分热门的重疾险保障1-6类职业甚至不限职业。

昆仑健康保2.0升级版和瑞泰超级玛丽对所有职业人群都接受承保，对高危甚至拒保类的职业人群很友好。

而且昆仑健康保2.0升级版的保障不仅比较全面，这个月还限时放宽核保政策。

平时一些如患有甲状腺结节、肾脏疾病，无法标准体投保的人群，有机会通过邮件核保标体承保。

价格友好的瑞泰超级玛丽，适合单纯追求重疾保障的人群。

百年人寿的康惠保2.0和百惠保以及瑞华康瑞保承保1-6类的职业人群。

百年康惠保2.0

像交警、刑警和消防员这几种危险性较大的职业，都能够投保。

需要注意的是，民航飞行员在康惠保2.0和百惠保的职业类别里属于第4类，而瑞华康瑞保是第6类。

瑞华康瑞保对于5-6类的职业，最高投保限额为30万。

康瑞保

所以想购买这款产品的高危职业人群，要跟规划师仔细确认自己的职业类别是否会影响投保高保额。

还要提醒高危职业人群的是：

因为重疾新定义的落实，这些所有能够保障高危职业的旧定义重疾险会在1月30日前下架，而瑞华康瑞保的下架时间已确定为12月12日。

所以高危职业人群要抓紧时间了，毕竟新定义下的重疾险产品，投保职业不一定会更宽松，保障不一定会更好。

3.百万医疗险

百万医疗险对职业同样没有像意外险那么严格，大部分产品都会保障1-4类职业。

保障1-4类职业的医疗险，奶爸推荐性价比较高的众安尊享e生2020。

保额高，一般医疗300万保额，重疾医疗保障600万保额且0免赔。

保障内容丰富但保费并不高：30岁投保，每年保费只要293元。

尊享e生

平安e生保和太平e保无忧2020能够承保部分5-6类的高危职业，如刑警、部分电力与电信装备维修工、巡山护林员等。

e生保

对5-6类职业人群最友好的，是普惠e生和瑞华医保加。

像消防员、沿海的养殖工人和水手、电梯安装工人、电力设施架设人员、高楼外部清洁工等许多容易被拒保的职业，两款产品都能承保。

瑞华医保加各项保障都比较全面，而且保证续保6年，保费也并不高昂，性价比不错。

低保费的普惠e生就比较适合预算不高的人群。

医保加

4.寿险

寿险对职业的限制没有其他三个险种严格，还是有许多热门产品能够保障1-6类职业，甚至不限职业。

瑞泰瑞和2020对职业都没有限制，高危职业人群也能够直接投保。

它的投保条件也较为宽松，免责条款和健康告知都只有3条。

瑞泰瑞和

华贵大麦2021、鼎诚定海柱2号、横琴擎天柱5号能够承保1-6类的职业。

而且，华贵大麦2021和横琴擎天柱5号的最高保额都比较高，健康告知也比较宽松。

华贵大麦

定海柱2号的保费最低，适合不同预算的人群。

不过，5-6类职业人群，定海柱2号最高保额只能买50万。

总的来说，除了大概率被拒保的特种兵、防爆警察、战地记者等危险系数过高的职业，常见的1-6类职业人群，是能够找到保险产品投保的。

想要投保的高危职业人士，可以找到奶爸保规划师咨询合适的产品。

03

给高危职业人群的投保建议

高危职业人群投保难，但投保时，也不要看到能够保障高危职业就盲目投保。

因为并不是所有能够保障1-6类或者不限职业的产品，就一定适合所有从事高危职业的人士。

还要结合自己的健康状况、保费预算等具体分析。

高危职业人群投保，奶爸的建议如下：

寿险、重疾险、百万医疗险、意外险搭配投保，搭建完整的保障体系。

• 寿险：买足保额

对于高危职业人群来说，寿险是一定要买的，而且保额要买足。

原本高危职业身故的风险就比一般人高，如果是家庭支柱倒下，一份百万保额的寿险起码能够给予家庭经济补偿。

• 重疾险：保额足、保障全、关注自身健康隐患

长期劳作、工作环境恶劣，很容易积劳成疾或患上职业病。

而身体一旦垮掉，无法工作，收入来源中断，之后的生活便没有了保障。

一份重疾险，重/中/轻症全保障，一次性赔付，不至于无法负担治疗费，同时也能补充一部分治疗结束后的康复、生活费用。

投保时，要根据自己的职业特点，分析健康隐患，有针对性地选择产品。

• 百万医疗险：注重性价比和续保条件

百万医疗险覆盖大额住院医疗费用。

无论是因为意外，还是生病住院产生的住院医疗费用，百万医疗险都能报销。

百万医疗险的性价比普遍很高，高危职业人群由于意外和健康风险更高，可重点关注产品的续保条件、配套的特色增值服务。

• 意外险：根据职业特点挑选能够投保的产品

对于高危职业人群来说，找到能够投保的产品并不容易。

建议寻求专业人士的帮助，根据自己的职业特点，找到高保额、高性价比的产品；

只要搭配得当，四个险种的保障买齐，一年的保费也不会太高，有效抵御各种意外事故或疾病风险。

04

奶爸总结

高危职业人群其实比一般职业人群更需要保险，但能够投保的产品却不多。

所以要是找到能够投保、保障又不错的产品，更应该尽早购买，尤其是快要集体下架的旧定义重疾险。

特别要注意的是，不同产品的职业类别划分是有些许差异的，高危职业人群在投保前，要仔细查看对应产品的职业类别表。

如果不知道自己的职业具体可以投保哪些产品，可以私信奶爸，奶爸会为你解答。

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