在重疾险新旧产品交替之际，很多人最纠结的问题，从原来的“买不买、买多少”，变成了“到底是旧定义产品好，还是新产品性价比更高”？

大家想到的，保险公司也想到了。

为打消消费者的顾虑和担心，友邦、人寿、平安等多家保险公司率先出台了“择优理赔”方案。

当时奶爸就有推测，后续会有更多保险公司跟进。

事实也证明了这一推测。

今天，奶爸把目前已经推出择优理赔方案的保险公司整理出来了，一起来看看：

• 推出择优理赔的公司有哪些
• 新旧版本重疾险，怎么选
• 奶爸总结

01

推出择优理赔的公司有哪些

择优理赔，简单来说就是，现在购买旧定义的重疾险产品，将来需要理赔时，新旧定义哪个对客户更有利，就按哪个赔。

11月5日，重疾新定义落地后，友邦、人寿、平安等公司先后迅速推出了“择优”理赔方案。

友邦保险动作最快，他们家在11月9日就推出了客户理赔“取优”方案。

该方案适用于友邦“全佑系列”重疾险的47款产品，包括了主险及附加险。

中国人寿紧接其后，在11月16日发布“优选”理赔方案公告，该方案适用于国寿所有长期重疾险产品。

平安也不甘落后，于11月17日在官网发布“择优”理赔公告：

据不完全统计，目前已经确认发布了择优理赔方案的保险公司共有31家：

不过，31家保险公司的总方案类似，但他们各自的实施细则还是有些许差异的，主要有三种情况：

（1）仅部分特定产品可择优理赔

友邦保险、工银安盛保险、复星保德信保险、汇丰人寿及昆仑健康这5家公司的择优理赔政策，目前都只针对部分产品。

同时，对重疾确诊时间也有要求：

工银安盛、复星保德信、汇丰人寿及昆仑健康要求是在2020版重疾规范发布后，也就是在2020年11月5日之后，首次确诊相关产品条款中列明的重大疾病，才能择优理赔。

而友邦则将这个时间点定在11月9日之后。

以上几家公司纳入择优理赔方案的具体产品如下：

（2）仅2007版重疾定义开发的产品可择优理赔

主要的方案规则为：

①持有该家保险公司2007版重疾标准定义的重疾险产品有效保单客户

②于2020年11月5日（含）之后首次确诊的重大疾病

也就是说，如果是投保了新定义下的重疾险，如果日后出险，理赔时只能按照新定义规定执行，而不能择优理赔。

大多数保险公司都选择了这个方案，具体包括：

（3）其他情况

中国人寿和中宏保险公司择优理赔的适用产品限制十分宽松：

只要持有该公司重疾险的有效保单，以及在11月5日后首次确诊重大疾病，就能适用于择优理赔规则。

而新华保险和合众人寿在产品限制上更加宽松，但又有些许不同。

新华保险择优理赔的适用范围为：

该公司未使用新规范定义的全部疾病保险产品，包括重大疾病保险产品、恶性肿瘤或心脑血管疾病等特种疾病保险产品。

合众人寿适用范围更广，就连停售产品也适用这个规则。

02

新旧版本重疾险，怎么选

重疾险新定义出台后，大家之所以会纠结买新还是买旧，主要原因在于：

（1）旧定义下的重疾险，部分疾病赔付比例更高。

例如比较高发的轻度甲状腺癌，旧定义产品按重疾赔，赔付比例为100%，而新定义产品最高只能赔付30%。

（2）新定义下，不少疾病的赔付标准更清晰、更人性化。

例如，对于心血管相关疾病，在2007版旧定义中需要做开胸手术才算重疾；

而2020版新定义中微创手术就可按重疾赔付。

更符合目前的治疗手段。

严重阿尔兹海默病，即老年痴呆症，在2007版中需要满足丧失基本日常生活活动中的三项才算重疾，而2020版中加入了一项“失智”作为判断依据。

从新旧版重疾定义的理赔条件看，买了旧定义重疾产品，如果不幸患病，不管是符合旧定义的理赔标准还是新定义的理赔标准，都可以申请理赔。

但新的重疾产品只能按照新定义标准进行理赔。

从这个角度来说，现在买旧定义下的重疾险，对消费者更加有利。

那么符合“择优理赔”条件的旧重疾产品，有哪些好选择呢？

奶爸筛选了几款性价比较高的产品：

• 追求高性价比、多次赔付的人群：昆仑健康守卫者3号、百年人寿超倍保

• 追求恶性肿瘤保障的人群：信泰如意甘霖（臻藏版）

• 追求前症保障的人群：百年人寿康惠保2.0版

需要了解更多高性价比的重疾险产品，可以看这篇：最新榜单 | 2020最后一波重疾险，哪些更值得买？

03

奶爸总结

其实，择优理赔更多的是保险公司做的“顺水人情”。

当然，这种给消费者吃下“定心丸”的行为还是值得肯定的。

至于重疾险产品应该买旧还是买新，择优理赔不应成为要考虑的核心指标。

重点还是要看产品是否符合自己的需求。

但有一点肯定不会错：早买早保障，早买早安心，毕竟风险不等人。

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