常看奶爸文章的朋友，对百年康惠保2.0应该非常眼熟。

自上线以来，任重疾险市场有多少腥风血雨，多少产品来来往往，

它都处在第一梯队巍然不动。

靠的是什么？实力！

过硬的保障内容、超高的性价比，都是它屹立不倒的资本。

可惜啊，康惠保2.0在1月31号就得跟着大部队下架了。

奶爸给它再来做一次测评，同时结合重疾新规，仔细讲讲它择优理赔的优势。

• 百年康惠保2.0，有什么特色
• 百年康惠保2.0，择优理赔的优势在哪里
• 奶爸总结

01

百年康惠保2.0，有什么特色

康惠保2.0是一款单次赔付型重疾险。

主要有3大亮点：

1.赔付比例高

60岁前确诊重疾，康惠保2.0可赔付160%的基本保额。

和目前最高水准的信泰超级玛丽3号MAX和达尔文3号相比，有一点差距，但和其它同类产品相比，这个赔付比例也相当能打了。

同时，它的中、轻症赔付比例也大大超出同类产品平均水准：

中症赔付60%，3次不分组；
轻症递增赔付3次，分别是40%、45%、50%，同样不分组。

更高的赔付比例可以获得更高的赔付金额，可更大力度保障大病风险。

2.首创前症保障，扩大保障范围

康惠保2.0最大的特点是保障12种前症。

有这项保障的重疾险，除了康惠保2.0，再就是它的同门师兄弟百惠保。

那什么是前症？百年人寿给出的解释是：重大疾病前高风险病症，简称前症。

简单来说就是重疾的前期症状。12种前症疾病列表如下：

前8种是癌前病变病症，有我们熟悉的肺结节；
第9~11种是慢性病的危险病症；
第12种心房纤颤是高风险重疾心律失常的发作性症状。

这三类疾病对应癌症、心脑血管疾病、糖尿病等重疾的前期症状，

发展成重大疾病的概率很高，且在疾病的发展脉络中基本比轻症要早。

康惠保2.0的前症保障，一来扩大了疾病的保障范围；

二来在某种程度上会督促被保人定期体检；

发现身体异常后，能在疾病早期及时介入治疗，避免重疾风险，对被保人和保险公司来说是个双赢的设置。

且罹患前症即可豁免后续保费，其余保障仍有效，无形提高保障杠杆。

3.投保灵活、性价比高

不捆绑身故责任的重疾险越来越少，康惠保2.0就是其中一个，投保较灵活。

产品全面覆盖重、中、轻症，还有前症、二次恶性肿瘤保险金，赔付比例高。

但它的价格并不贵：

30岁男性，投保50万，30缴费，不附加身故责任，保费为6175元。

对于预算不是很高、且想要优越保障的人群，百年康惠保2.0很值得入手。

02

百年康惠保2.0，择优理赔的优势在哪里

奶爸分析过，新定义下的重疾险，对消费者来说有弊也有利。

这时候可能大家就会很纠结，那究竟是买新还是买旧？

保险公司也考虑到这一点，纷纷推出了“择优理赔”方案：

现在购买旧定义重疾险，将来需要理赔时，新旧定义哪个对客户更有利，就按哪个赔。

择优理赔方案推出后，已经有了两起理赔案例。

一个是工银安盛的御享人生重疾险，另一个是信泰的百万无忧重疾险（点此查看详情）。

百年人寿在12月9日推出择优理赔方案，康惠保2.0也在择优理赔的队列：

我们一起来看看康惠保2.0择优理赔的优势在哪。

1.新增3种必保轻症赔付比例对比

重疾新定义新增了3种必保轻症，不过都已经在康惠保2.0的保障范围内。

以原位癌和较轻急性心肌梗死/梗塞为例，重疾旧定义理赔比例更高。

（1）轻度恶性肿瘤：

例如原位癌，在康惠保2.0的条款中属于轻症范围，可赔付40%的保额：

但新定义将原位癌踢出了轻症范围：

也即是说，新定义中原位癌不再获得轻症赔付。

所以在轻度恶性肿瘤中，像康惠保2.0这种旧定义产品，理赔会获得更高的赔付比例。

（2）较轻的急性心肌梗死/梗塞：旧定义理赔比例更高

康惠保2.0条款约定如下：

而重疾新定义规定为：

二者的病种描述相似，但新旧定义不仅理赔条件不同，赔付比例也大不同：

按照新规，较轻急性心肌梗死属三大高发轻症之一，最高只能赔重疾保额的30%。

例如买50万保额，最高只能赔15万元。

而按照康惠保2.0的条款约定，第一次轻症就能赔付40%的保额，即20万元；最高能赔付50%，也就是25万元。

所以和轻度恶性肿瘤一样，对于较轻急性心肌梗死，旧定义产品的赔付比例更高。

2.重疾新定义理赔更有优势的情况

除了赔付比例不同，新旧定义中部分疾病的理赔条件也有所变化。

以冠状动脉搭桥术和严重阿尔兹海默症为例，新定义的理赔条件更具优势。

（1）冠状动脉搭桥术

康惠保2.0条款规定：

而重疾新定义规定如下：

康惠保2.0要求实施了开胸手术才属于重疾理赔范围，

而新定义只要实施了切开心包的微创手术即达到重疾的理赔范围。

比较而言，新规的理赔定义是更宽松的。

投保康惠保2.0，未来如果被保人没有严重到需要实施开胸手术，而只是实施了切开心包的微创手术，

根据择优理赔方案，客户可以按更有利自己的新规理赔定义，获得重疾理赔。

（2）严重阿尔兹海默症

康惠保2.0条款规定：

重疾新定义约定如下：

对于严重阿尔兹海默症，新定义将临床痴呆评定表列入判定标准，表现为3分就能按照重疾理赔；

而康惠保2.0这类旧定义重疾险，必须无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，才能赔付。

不过，现在投保康惠保2.0，未来即使被保人的痴呆程度无法达到旧定义的要求，但达到了新定义的赔付标准；

但按照择优理赔政策，依然能获得100%、甚至160%的保额。

除了冠状动脉搭桥术和严重阿尔兹海默症，还有重大器官移植术或造血干细胞移植术、主动脉手术、心脏掰膜手术等，新定义的理赔条件也会更宽松。

总结下来，像康惠保2.0这样的旧定义产品，由于有了择优理赔的优势，就能让消费者占尽新旧两大定义的优势。

而这样的优势，如果是购买新定义产品，则是不具备的。

03

奶爸总结

在目前依然在售的重疾险中，康惠保2.0的竞争优势明显。

加上择优理赔这个利好消费者的大杀器，预算不是太高的朋友完全可以考虑入手。

最迟月底，这款产品也要跟我们说再见了，奶爸还是那句话：要趁早！

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